Как дается ипотека: Что такое ипотека, как взять ипотечный кредит

Содержание

Ипотека для людей старшего возраста: условия — Ипотека

Многие люди берут ипотеку на долгий срок и завершают выплаты по ней уже на пенсии. Какие в этом случае условия по возрасту и доходу заемщика?

До какого возраста можно получить ипотеку

Единственное условие — вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

Если у вас есть стабильный доход, но подтвердить его документально нельзя, можно взять ипотечный кредит по двум документам. О том, как получить ипотеку без подтверждения дохода и занятости, читайте в статье «Ипотека по двум документам».

Как подтвердить доход для получения ипотеки

Чтобы подтвердить доход, понадобится справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.

В качестве дохода могут быть учтены:

  • Зарплата
  • Пенсия
  • Доход от сдачи жилья (как дополнительный)

Если вы получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, понадобится только паспорт (справка 2-НДФЛ не нужна).

Выбрать программу кредитования и рассчитать ежемесячные платежи по ипотеке можно на калькуляторе. Подробнее читайте в статье «Калькулятор ипотеки Сбербанка 2020».

Желательно, чтобы платежи по ипотеке были не больше половины вашего ежемесячного дохода. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка.

Дополнительные преимущества ипотеки для людей старшего возраста

В СберБанке действует «пенсионная ступенька» — это специальный график платежей для людей, которые достигнут пенсионного возраста до выплаты ипотечного кредита.

Такой график платежей формируется в момент выдачи ипотеки и рассчитывается пропорционально доходам заемщика. До выхода на пенсию платежи выше, так как выше доход заемщика. После выхода на пенсию сумма платежей по ипотеке уменьшается.

«Пенсионная ступенька» помогает: 

  • Удобно распределить платежи
  • Увеличить максимальную сумму кредита
  • Уменьшить ежемесячные платежи после выхода на пенсию
  • Снизить общую переплату по процентам по ипотеке 

При поступлении вашей заявки на ипотеку система сама рассчитывает два дохода: до выхода на пенсию и после, а также оптимально распределяет ежемесячные платежи.

Семейная ипотека — оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми по минимальной ставке 4,7% годовых в Газпромбанке


Как осуществляется погашение задолженности по ипотеке?

Погашение производится равными платежами ежемесячно. График платежей по вашему кредиту всегда можно посмотреть в мобильном приложении «Телекард» 


Можно ли выплатить ипотечный кредит до истечения его срока?

Вы можете частично или полностью погасить ипотеку в любое время. Для этого оформите заявление в мобильном приложении «Телекард» или любом удобном офисе Газпромбанка за один рабочий день до планируемой даты досрочного погашения. 


Как получить выписку или справку по действующему ипотечному кредиту?

Для получения выписки или справки по кредиту обратитесь в любой удобный офис Газпромбанка. 


Согласно условиям кредитного договора, ежегодно мне необходимо предоставить в банк подтверждение о продлении страхования. Как это сделать? 
Вы можете воспользоваться одним из следующих способов:

  • Отправить скан-образ страхового полиса и квитанции об оплате на электронный адрес [email protected]
  • Обратиться в любое удобное отделение Банка с оригиналом страхового полиса и квитанции об оплате. 


Какие действия мне нужно предпринять для оформления в собственность квартиры, приобретенной в ипотеку?

Порядок действий следующий:

  • После подписания акта приема-передачи купленной квартиры закажите отчет об оценке квартиры www.gazprombank-ipoteka.ru
  • Предоставьте в банк копии и оригиналы акта, отчет, ваш СНИЛС и паспорт
  • Банк в течение 5 рабочих дней оформит для вас закладную
  • Для оформления права собственности подайте в МФЦ документы по квартире, включая отчет об оценке и закладную (в 2-х экземплярах)
  • После регистрации права собственности на квартиру, предъявите в банк выписку из ЕГРН, акт приема-передачи, дополнительное соглашение о возникшем праве собственности (при наличии) с печатью ФРС
  • Застрахуйте квартиру в одной из аккредитованных банком компаний и предоставьте договор страхования и квитанцию об оплате в банк 

Семейная ипотека — льготы для семей с детьми

Ставка


Первый взнос от 50%


4,7%


Первый взнос от 30% до 50%


4,9%


Первый взнос от 20% до 30%


5,2%


Первый взнос от 15% до 20%


5,5%


Ставки указаны с учетом скидки в 0,4 п. п. при подтверждении дохода выпиской из Пенсионного Фонда РФ* или для зарплатных клиентов АО «Банк ДОМ.РФ»

При покупке недвижимости


Сумма кредита

  • В Москве и МО, Санкт-Петербурге и области: 500 000 — 12 000 000 ₽;
  • В остальных регионах: 500 000 — 6 000 000 ₽.


Срок кредитования


от 3 до 30 лет.


Первоначальный взнос


от 15% стоимости квартиры.

При рефинансировании ипотеки


Сумма кредита

  • В Москве и МО, Санкт-Петербурге и области: 500 000 — 12 000 000 ₽;
  • В остальных регионах: 500 000 — 6 000 000 ₽.


Срок кредитования


от 3 до 30 лет.


Первоначальный взнос


от 15% стоимости квартиры.


*Для заказа выписки из Пенсионного фонда Российской Федерации (форма СЗИ-ИЛС) необходимо иметь подтвержденную
учетную запись на сайте государственных услуг. Заказ выписки осуществляется сотрудником Банка. При этом для заявок на приобретение заемщиком, проживающим на территории ДФО, жилья на территории ДФО, скидка к ставке 0,2%

Обязательное страхование

Имущественное страхование рисков, связанных с утратой или повреждением
приобретаемого недвижимого имущества. В случае приобретения на этапе строительства, имущественное страхование
оформляется после завершения строительства.

Страхование по желанию

Личное страхование заемщика не является обязательным.

Акция

Снижение процентной ставки на
-0,4%

При подтверждении дохода выпиской из Пенсионного Фонда РФ

До скольки лет дают ипотеку на квартиру?

Загородный дом или квартира являются мечтой для многих. Это могут быть как молодые люди, так и пенсионеры. Однако не всем хватает достаточной суммы для такого приобретения. Отличным выходом в такой ситуации является ипотека. Однако часто встаёт перед людьми важный вопрос: «До какого возраста можно взять ипотеку на жильё?»

Каждое финансовое учреждение, в которое обращается клиент будет интересоваться реальным уровнем дохода человека в ближайшие 10–20 лет. Такие сроки обусловлены тем, что погашение ипотеки растягивается иногда до 25-ти лет, да и сумма выходит достаточно большая. В связи с этими причинами основным ограничением является возраст до 60-ти лет. В 35-45 лет легче всего получить ипотеку, если Вы имеете стабильный доход. В этом возрасте у многих активно строится карьера и растёт финансовая стабильность. Человек молод, активен, практически здоров, чего не скажешь о многих пенсионерах.

Когда исполняется 50 лет, в жизни появляются определённые риски: это и болезни, и потеря работы, ведь молодым и амбициозным сотрудникам скорее отдадут рабочее место. С 60-ти лет отмечен повышенный показатель роста смертности — тоесть клиенты этого возраста ещё меньше имеют шансов получить ипотечный займ. Чем выше возраст клиента, тем лучше у него должны быть рекомендации и высокий уровень дохода, а также он должен иметь возможность пригласить созаёмщика.

 

Многие банки считают, что при выходе на пенсию у человека уменьшаются доходы, соответственно к этому моменту он должен погасить ипотеку. Значит срок кредитования уменьшается относительно увеличения возраста заёмщика. Если Вам исполнилось 50 лет, значит до выхода на пенсию осталось 10 лет. За столь короткий срок надо погасить ипотеку. Если человеку 30 лет, у него времени больше — целых 25-30 лет хороших доходов и рост карьеры. Выводы очевидны. Некоторые финансовые учреждения рассчитывают сроки погашения ипотеки аж до 75-ти лет по специальным кредитным программам. Однако такими условиями могут воспользоваться не все пенсионеры.

 

Есть определённые условия, когда пенсионеру могут одобрить ипотечный займ. Одним из важных условий является дополнительный доход после выхода на пенсию и отсутствие иждивенцев. Одиноких пенсионеров относят к рискованым клиентам, а вот семейной паре скорее одобрят ипотечный займ. Хороший залог и наличие созаёмщиков (дети, внуки, родственники) — являются положительными факторами в глазах банковских сотрудников. В случае смерти заёмщика родственники гарантируют погасить задолженость. У поручителей также должна быть хорошая кредитная история и высокий уровень дохода.

Одни банки выставляют очень жёсткие требования, когда срок уплаты ипотечных взносов заканчивается в 59-60 лет. Среднего стандарта — 65 лет — придерживаются многие финансовые учреждения. Небольшое количество банков готовы выдать заём и ждать до 70-ти, а иногда и до 75-ти лет. Если Вам отказали в одном банке, имеет смысл просто обратиться в другой и внимательно изучить его условия.

 

Чем старше возраст заёмщика-пенсионера, тем больший первоначальный взнос с него потребуют, сумма может возрасти до 20-25%. Это условие не все смогут выполнить. Обязательным станет страхование жизни и здоровья клиента, причём цена такого полиса будет достаточно высока. Исходя из всего выше сказанного, каждому пенсионеру надо взвесить все плюсы и минусы ипотечного займа в преклонном возрасте и уже принимать взвешенное решение.

Заявка на расчет ипотечного кредита на вторичном рынке

Настоящим своей волей и в своем интересе даю согласие ПАО «Банк «Санкт-Петербург» (далее-Банк) на обработку следующих моих персональных данных, указанных мной в Заявке на расчет ипотечного кредита на первичном рынке и/или в Заявке на расчет ипотечного кредита на вторичном рынке: фамилия, имя, отчество, год рождения, месяц рождения, дата рождения, адрес постоянной регистрации, семейное положение, количество иждивенцев, уровень дохода, номера телефонов, адреса электронной почты.

Настоящее согласие предоставляется в целях предоставления мне сведений, указанных в Заявке на расчет ипотечного кредита на первичном рынке и/или в Заявке на расчет ипотечного кредита на вторичном рынке, направленной мной в Банк, а также в целях защиты прав и законных интересов моих и Банка.

Персональные данные могут обрабатываться следующими способами: с использованием средств автоматизированной обработки и без использования таких средств с ПДн, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) извлечение, использование, проверку, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение ПДн.

Настоящее согласие дается на весь срок до заключения Договора/Соглашения с Банком, весь срок действия Договора/Соглашения (в случае их заключения), на сроки, определяемые требованиями законодательства и подзаконных актов, включая нормативные документы Банка России, сроки исковой давности, а также на сроки, необходимые для достижения установленных в настоящем согласии целей, и может быть отозвано путем подачи в Банк письменного заявления.

Подтверждаю, что все персональные данные, указанные мною в Заявке на расчет ипотечного кредита на первичном рынке и/или в Заявке на расчет ипотечного кредита на вторичном рынке, являются моими персональными данными.

С Политикой ПАО «Банк «Санкт-Петербург» в отношении обработки персональных данных Вы можете ознакомиться по ссылке

Ипотека в Испании

Что такое ипотека в Испании?

Для покупки дома гражданин имеет право подать заявление на получение ипотечного кредита в какую-либо кредитно-финансовую организацию, в результате чего ему может быть предоставлен кредит, который он будет обязан возвращать в течение длительного времени вместе с процентами в виде регулярных взносов (как правило, ежемесячных). Предоставляя заинтересованному лицу подобный кредит, банк рассчитывает на специальную гарантию выплаты суммы по займу: залог приобретаемого жилья. Если гражданин не выплачивает долг по ипотеке в Испании, кредитно-финансовая организация вправе добиться продажи недвижимости для возмещения суммы задолженности. Оформляется данное действие посредством удостоверения его у нотариуса и регистрируется в Реестре прав собственности Испании. Важно! С информацией данного удостоверительного акта можно ознакомиться в нотариальной конторе в течение трех рабочих дней до момента его подписания.

Какие основные условия нужно знать, прежде чем оформить ипотеку в Испании?

  • Необходимо изучить существующие на рынке варианты кредитов и сравнить их между собой. Это можно сделать, ориентируясь на эффективную процентную ставку, известную как ТАЕ (исп.). Она представляет собой сумму, которую взимают банки за выдачу кредитов, в том числе проценты, комиссии и другие расходы.
  • Банк должен бесплатно предоставить предварительную информацию для подписания договора, в результате чего у потенциального клиента уже может сложиться общее представление о предлагаемых данным банком кредитах.
  • Выбранная кредитно-финансовая организация обязуется предоставить потенциальному клиенту также на безвозмездной основе и до подписания кредитного договора персонифицированную информацию, в которой будут подробно указаны финансовые условия предоставления кредита.
  • Кредитная программа. Вы можете обратиться в организацию за ее получением после проведения оценки недвижимости. Оценка проводится как минимум в течение четырнадцати дней, и содержание данной оценки должно в точности соответствовать условиям нотариально удостоверяемой сделки. Если оценка совпадает по времени с предоставлением персонифицированной информации и совпадает по содержанию с имеющейся предоставленной информации, то оба отчета могут быть оформлены в одном документе.

    Некоторые пояснения:

    Ипотечный кредит

    Представляет собой финансовую операцию, посредством которой банк делает возможным приобретение выбранного вами жилья. Вы можете получить гораздо большие суммы для финансирования вашей покупки и по процентным ставкам существенно более низким, нежели те, которые предоставляются по другим видам кредитования, при которых недвижимое имущество не выступает залогом в качестве обеспечения оплаты по кредиту.

    Данная операция оформляется нотариально и регистрируется в Реестре прав собственности с целью установления вещного права в форме залога.

    Сумма кредита (финансирование сделки)

    Вы должны знать, что предоставляемая сумма кредита определяется в процентах от оценочной стоимости (хотя в некоторых случаях при предоставлении дополнительных гарантий финансирование может быть до 100 % суммы), в связи с чем вам необходимо иметь собственные накопления.

    С другой стороны, еще до подачи заявки на кредит желательно подумать о том, каковы ваши потребности, чтобы выбрать наиболее выгодное соотношение между запрашиваемой суммой кредита и подлежащими уплате процентами.

    Процентная ставка

    Это очень важная сторона кредита. Задача заемщика – найти такое соотношение процентной ставки и срока кредитования, при котором сумма подлежащего уплате взноса будет для него удобной.

    ТАЕ (исп. — эффективная процентная ставка)

    Это реальная годовая стоимость кредита. Она учитывает не только начальную процентную ставку, но также любые ее пересмотры, сроки погашения кредита и комиссии, связанные с операцией кредитования. В конечном счете это реальная процентная ставка, по которой вы будете выплачивать вашу ипотеку в Испании.

    Период погашения кредита

    Срок погашения кредита – это период, устанавливаемый для полного возврата заемных средств. Вы должны учитывать, что наиболее подходящим периодом погашения будет тот, который позволит вам комфортно выплачивать взносы по кредиту. Помните, что если чрезмерно удлинить период погашения кредита, вы переплатите больше процентов, чем это необходимо. Таким образом, выбор срока погашения кредита должен быть сделан в соответствии с вашей платежеспособностью.

    Комиссии

    По выбранному вами кредиту могут быть определены, в частности, следующие комиссии:

    • взимается комиссия за изучение документов в качестве компенсации за проводимые операции и анализ, необходимые для проверки платежеспособности заявителя и условий запрашиваемой финансовой сделки. Речь идет о проценте с суммы запрашиваемого кредита, взимаемом при оформлении сделки.
    • Комиссия за выдачу кредита. Взимается в качестве компенсации за оформление сделки и предоставление в распоряжение клиента кредитных средств. Речь идет о проценте с суммы оформляемого кредита, взимаемом с клиента при подписании сделки.
    • Комиссия за досрочное погашение кредита. Взимается в качестве компенсация за отказ от дальнейшего пользования кредитными средствами. Речь идет о ставке, применяемой к досрочным частичным выплатам по кредиту или к полной досрочной оплате суммы кредита.

    Также при оформлении ипотеки в Испании необходимо учитывать следующее

    1. Прежде чем брать кредит, необходимо принять во внимание уровень имеющихся доходов и уровень ожидаемых доходов, другими словами – текущую платежную способность и будущую для осуществления выплат по кредитам.

    2. В большинстве случаев процентная ставка по кредиту плавающая, привязанная к индексу, к которому добавляется дифференциал. Также нужно учесть срок кредита (количество лет, в течение которых необходимо выплатить долг) и валюту кредита. В случае если кредит выдается в иностранной валюте, следует учитывать предполагаемый в данном случае валютный риск.

    3. Нужно принимать во внимание ориентировочную таблицу погашения кредита, в которой отображается детально невыплаченный остаток, сумма взноса, периодичность, а также то, какая часть взноса соответствует возврату основной суммы по кредиту и сколько идет на выплату процентов (данная таблица меняется вместе с пересмотрами процентной ставки).

    4. Учтите и льготный период. Это период, в течение которого не оплачиваются никакие взносы или они очень малы, так как не выплачивается основная сумма по кредиту. Но это не значит, что не начисляются проценты, которые вам предстоит платить позже.

    5. Необходимо также иметь в виду и необходимость обязательного заключения договора страхования, других банковских продуктов, кредитных карт, существование или отсутствие льгот в случае заключения таких договоров.

    6. Ознакомьтесь с тем, имеются ли положения, которые ограничивают изменение процентной ставки не ниже минимально установленной («нижняя граница») и/или не выше максимально установленной («потолок»). Наличие нижней границы ставки предполагает, что по ее достижении возможные уменьшения ставки, к которой привязана ваша процентная ставка, не приводят к уменьшению взноса, который выплачивается с процентами.

    7. Покупка банковских продуктов для уменьшения риска изменения процентных ставок (свопов или производных продуктов) должна рассматриваться с учетом их себестоимости и того, что данные продукты являются сложными финансовыми продуктами.

    8. В случае неуплаты по крайней мере трех ежемесячных платежей, помимо применения к вам процентов за задержку с выплатой с момента первого неисполнения обязательства, банк может потребовать выплату долга путем продажи имущества или наложения взыскания по договору ипотеки. Если в случае продажи имущества вся задолженность не покрывается, банк вправе попытаться взыскать долг за счет всего имущества лиц, участвующих в ипотеке, как заемщиков, так и поручителей.

    9. Если ситуация должника довольно сложная и он не может выполнять свои обязательства при условии, что он находится на «пороге несостоятельности» (королевский законодательный указ 6/2012), он может попросить применить к нему различные меры обеспечения выполнения своих обязательств. В их числе в качестве последнего варианта служит предоставление встречного удовлетворения, заключающегося в передаче своего жилья для погашения всей суммы долга.

    10. В любое время в течение срока действия кредита вы можете обговаривать с банком возможные изменения условий ипотечного кредита (новация договора) или перейти в другой банк, чтобы попытаться получить лучшие условия (изменение кредитора в порядке суброгации по договору). Обе эти операции обычно приводят к дополнительным расходам в виде комиссий.



    Какой вид ипотечного кредита может подойти именно вам?
    • С фиксированной процентной ставкой по кредиту

    Номинальная процентная ставка по кредиту не изменяется на протяжении всего периода кредитования вне зависимости от изменения процентных ставок на ипотечном рынке. Это придает заемщику уверенность в том, что даже если процентные ставки повышаются или понижаются в банке, условия его договора не изменятся, и он будет продолжать выплачивать одинаковую сумму взноса.

    • С плавающей процентной ставкой по кредиту

    Процентная ставка привязывается к индикативной ставке процента, которая варьируется на повышение и понижение в зависимости от колебаний на рынке. К ней прибавляется сумма маржи или дифференциала и устанавливается периодический пересмотр индекса. При данном виде кредита процентная ставка пересматривается каждые полгода, и ежемесячный взнос корректируется в зависимости от рыночных тенденций. В этом случае срок кредита всегда будет оставаться фиксированным, а периодически изменяться будут ежемесячные взносы.

    • Со смешанной процентной ставкой

    Смешанными называются процентные ставки, которые сочетают в себе преимущества определенной суммы взносов в начале периода кредитования с корректировкой взносов в зависимости от изменений рынка в долгосрочной перспективе, т. е. объединяют в себе фиксированную ставку (в течение определенного периода в начале срока кредитования) и плавающую в течение оставшегося срока по кредиту.

    • Фиксированный взнос по кредиту

    Сумма взносов всегда одна и та же, даже в случае изменения процентной ставки, что приводит к постоянной корректировке срока.

    Как я могу погасить кредит?

    Когда вы выбираете ипотеку в Испании, желательно учитывать следующее:

    • одним из наиболее важных аспектов при выборе ипотечного кредита является срок его погашения или, что то же самое, количество лет, в течение которых вам придется платить по кредиту и погашать свой ​​долг. Очень важно правильно сделать выбор, потому что чем больше срок, тем больше процентов вы должны будете выплатить. Другими словами, подобрать отвечающий вашим потребностям срок погашения кредита означает найти наилучшее возможное соответствие между запрашиваемой вами суммой на покупку жилья и процентами, которые вы будете платить.
    • В любом случае взвесьте, какую часть от своих доходов вы могли бы направить на выплату взносов по кредиту, чтобы не влезать в долги. Проанализируйте, какую сумму вы могли бы взять в долг и выплачивать ее каждый год без особых проблем. Для этого вам необходимо рассчитать 0,35 х (размер вашей чистой годовой зарплаты – годовые платежи, осуществляемые в счет выплаты других долгов или имеющихся кредитов как в том же банке, так и в других кредитно-финансовых организациях), т.е. 0,35 х (ЗП (за год) – другие выплаты (за год)) = ваша годовая кредитоспособность.
    • Благодаря указанным данным вы будете знать свою годовую кредитоспособность. Если вы хотите рассчитать ежемесячную сумму, вам нужно разделить полученный результат на 12. Таким образом, вы будете знать, какова цена жилья, которое приблизительно может быть вам доступно в зависимости от выбранного срока погашения.

    Расходы

    Банк запросит финансовое обеспечение для покрытия расходов на подготовку и изучение сделки, о которых его сотрудники должны предварительно детально рассказать своему клиенту. Наиболее распространенными расходами являются:

    • расходы, связанные с выяснением регистрационного статуса жилья;
    • расходы, взимаемые нотариусом за составление нотариального акта сделки;
    • затраты на регистрацию ипотеки в Реестре прав собственности;
    • соответствующие налоги, такие как гербовый сбор;
    • расходы на сопутствующее оформление;
    • расходы на проведение оценки. Если в конечном счете вы отказываетесь от кредита в данной кредитно-финансовой организации, вам нужно знать, что вы можете использовать оригинал отчета об оценке, который вам передаст кредитно-финансовая организация, для других банков и организаций, в которых впоследствии вы подадите заявку на кредит.

    Кроме того, существуют и другие платежи и комиссии, которые в случае их наличия в конкретном банке могут увеличить стоимость ипотеки, такие как сумма страхования ущерба, комиссия за выдачу кредита, комиссия за выпуск банковского чека и комиссия за суброгацию по договору кредитования в результате замены должника (обычно в случае, когда дом приобретается у застройщика).

    Какие налоги связаны с покупкой недвижимости в Испании?

    НДС (уплачивается в случае приобретения жилья на первичном рынке).

    Как правило, составляет 7 % от суммы, указанной в договоре купли-продажи недвижимости. Тем не менее применяется сниженная ставка налога в размере 4 % к объектам недвижимости, находящимся в особом ведении, или по государственным программам обеспечения жильем.

    Налог на передачу имущества

    Уплачивается в случае приобретения жилья на вторичном рынке. Налоговая база складывается из реальной стоимости передаваемого жилья с правом административных государственных органов проверить заявленную стоимость в любом случае. Ставка налога определяется автономными региональными сообществами.

    Гербовый сбор

    Данный сбор взимается при выдаче первых копий нотариально удостоверенных договоров наличия ипотеки по недвижимому имуществу, а также при составлении нотариальных актов купли-продажи указанного имущества, если данные сделки купли-продажи облагаются НДС (как правило, первая передача жилья). В этих случаях необходимо оплатить сбор при подписании акта купли-продажи у нотариуса, а также при подписании ипотечного договора.

    Для мадридского региона с 1 января 2008 года устанавливается сбор в размере 1 % от налоговой базы, при этом уплате гербового сбора не подлежат нотариальные документы по сделкам суброгации (замены должника или кредитора по договору).

    Документы, нотариально подтверждающие установление ипотеки в Испании в качестве обеспечения выплат по кредиту для приобретения жилья:

    • 0,4 % для сделок на сумму (обязательство по ипотеке), меньшую или равную 120 000 евро.
    • 0,5 % для сделок на сумму (обязательство по ипотеке), меньшую или равную 180 000 евро и выше 120 000 евро.
    • 1,00 % для сделок на сумму в размере (обязательство по ипотеке), превышающем 180 000 евро.

    Документы, нотариально удостоверяющие передачу жилья, облагаемую НДС:

    • 0,2 % в случае передачи государственного жилья (регулируется законом 6/1997 от 8 января 1997 года «О государственных программах по обеспечению жильем») в регионе Мадрида с максимальной площадью 90 квадратных метров, которые не отвечают требованиям, предъявляемым для освобождения от уплаты данного типа налога. Если приобретатель субсидируемого государством жилья является членом многодетной семьи, максимальный лимит площади застройки увеличивается в соответствии с положениями закона 40/2003 от 18 ноября 2003 года «О защите многодетных семей».
    • 0,4 % в случае передачи жилья стоимостью (в соответствии с договором купли-продажи) не более 120 000 евро.
    • 0,5 % в случае передачи жилья стоимостью от 120 000 до 180 000 евро.
    • 1,00 % для сделок на сумму, превышающую 180 000 евро.

    При определении стоимости передаваемого жилья учитываются все элементы и парковочные места, которые передаются вместе с жильем, даже если они зарегистрированы в реестре как отдельные объекты недвижимого имущества.

    Что включают в себя расходы на регистрацию или оформление сделки? От чего они зависят?

    Регистрационные расходы — это затраты, понесенные в результате регистрации ипотечного договора в Реестре прав собственности. Налогооблагаемая база определяется в зависимости от суммы ипотеки и к ней применяется установленный в процентах тариф. Также к получившейся сумме прибавляются регистрационные сборы за внесение первичной регистрационной записи и записей, вносимых в виде заметок на полях.

    Расходы на оформление включают в себя оформление и заверение у нотариуса, регистрацию в Реестре собственности и финансовом управлении. Данных специалистов по регистрации может выбрать сам заемщик. Только в этом случае банк не приступает к выдаче кредита до тех пор, пока не будет подтверждена регистрация.

    Продавец обычно не хочет ждать получения денег от продажи до тех пор, пока не будет получено вышеуказанное подтверждение. Чтобы сделку по покупке жилья можно было довести до конца, указанные процедуры регистрации выполняются специалистами, выбираемыми кредитно-финансовым учреждением, но не зависящими от него.

    Можно ли выбрать нотариуса для запроса ипотеки в Испании, и во сколько это может обойтись?

    Нотариус обеспечивает официальное заверение нотариального акта купли-продажи, оказывает сторонам юридическую поддержку и проверяет корректность составляемого документа. Иными словами, он удостоверяет сделку и может быть выбран заявителем из нотариусов, ведущих свою деятельность на территории ипотечного имущества или по месту налоговой резиденции заявителя.

    К нотариальным расходам относятся:

    • расходы, вытекающие из составления и удостоверения нотариального акта ипотеки.

    Данные пошлины взимаются с налогооблагаемой базы, представляющей собой ипотечное обязательство с применением к ней установленной в законе процентной ставки.

    • Сумма в размере используемых нотариальных бланков и выдаваемых нотариальных копий, которая также установлена законодательством.

    Все расходы, начисляемые по данному пункту и относящиеся как к сделке купли-продажи, так и к ипотеке, несет заявитель.

    Какие документы необходимы для заключения договора кредитования в Испании?

    В дальнейшем мы рассмотрим общие документы, необходимые для подачи заявки на выдачу ипотечного кредита в отделении испанского банка.

    ЛИЧНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

    1. Для резидентов:

    Граждан Испании:

    • национальный документ об удостоверении личности (DNI)
    • идентификационный номер налогоплательщика (NIF)

    Иностранных граждан:

    граждан Европейского союза:

    • паспорт или национальный документ об удостоверении личности, действующий в стране заявителя.
    • Справка из Центрального реестра иностранных граждан.

    Граждан стран, не являющихся членами Европейского союза:

    • паспорт или национальный документ об удостоверении личности, действующий в стране заявителя.
    • Карточка иностранного гражданина / карточка резидента.

    2. Для нерезидентов:

    • паспорт или национальный документ об удостоверении личности, действующий в стране заявителя.
    • Справка, подтверждающая статус нерезидента, выданная Министерством внутренних дел Испании в целях валютного контроля.
    • Заявление о налоговой резиденции в другом государстве.

    ФИНАНСОВАЯ ИНФОРМАЦИЯ

    Здесь необходимо представить все документы, которые подтверждают финансовые возможности и платежеспособность заявителя.

    • Если вы являетесь работником по найму (наемным работником):

    • ксерокопия последних трех платежных ведомостей.
    • Последняя декларация НДФЛ в случае обязательной подачи налоговой декларации.

    • Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем:

    • последняя декларация НДФЛ.
    • Декларация НДС за последние 12 месяцев.

    ОСТАЛЬНЫЕ ДОКУМЕНТЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ПОТРЕБОВАТЬСЯ ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТА:

    • нотариально удостоверенный акт о наличии в собственности недвижимости либо частный договор купли-продажи или предварительный договор купли-продажи (в случае необходимости).
    • Последняя квитанция об уплате налога на имущество (IBI).
    • Последняя квитанция ТСЖ или справка, подтверждающая оплату квартиры и коммунальных услуг.
    • Свидетельство или полис об оплате страховки жилья, обозначив в качестве бенефициара кредитно-финансовую организацию (закон обязует иметь полис страхования ущерба в зависимости от характеристик недвижимости, покрывающий риски в результате наступления страхового случая при пожаре, наводнении или других событиях, которые могут отрицательно сказаться на состоянии недвижимого имущества).
    • Свидетельство о владении собственностью и обременения или простая информационная выписка из реестра

    Если речь идет о строительстве / реконструкции собственного жилья (для собственного использования):

    • нотариально удостоверенная декларация о строительстве нового жилья.
    • Отчет о строительных работах.
    • Планы с печатью Государственной коллегии архитекторов и геодезистов.
    • Технический архитектурный проект.
    • Разрешение на строительство (муниципальное разрешение на проведение строительных работ).
    • Полное страхование от всех типов рисков в строительстве, которое после составления жилищного проекта необходимо заменить на страхование от ущерба.

    Что стоит сделать перед покупкой недвижимости в Испании?

    После того как вы решили, какой дом/квартиру в Испании вы хотите приобрести, необходимо выполнить определенные формальности:

    I. Запросить информационную выписку или регистрационную справку в Реестре прав собственности. Благодаря данному документу вы сможете убедиться в том, что продавец действительно является собственником имущества и что данное недвижимое имущество не имеет каких-либо обременений (примером обременения может служить ипотека или запись об аресте имущества). Поскольку жилые помещения могут передаваться по документам, составляемым в частном порядке, необходимо проверить настоящего владельца собственности, а также то, какое он имеет отношение к владельцу согласно регистрационным документам. Данная процедура послужит вам гарантией.

    II. Проверить, отвечает ли жилое помещение требованиям градостроительного законодательства, что должно быть удостоверено в городской администрации, где вы сможете узнать о любых интересующих вас аспектах.

    III. Если жилое помещение покупается на первичном рынке жилья, то попросите продавца предоставить вам следующие документы:

    • ордер на заселение, чтобы убедиться в том, что жилое помещение отвечает минимальным условиям, необходимым для проживания.
    • Отчет о качестве строительства, который позволит вам ознакомиться со всеми используемыми в строительстве материалами и отделкой жилища.
    • Строительные планы.

    IV. Если, напротив, вы покупаете жилое помещение на вторичном рынке, то необходимо попросить продавца предоставить:

    • последнюю квитанцию об уплате налога на недвижимое имущество, так как если он не уплачен, то в итоге его придется уплачивать покупателю жилья.
    • Квитанцию об уплате налога на прирост стоимости земель. Данный сбор уплачивает продавец.
    • Копию нотариального акта о собственности на имущество.
    • Последнюю квитанцию, выдаваемую товариществом собственников жилья (или справку из управляющей организации), чтобы убедиться в том, что по данному жилью выплачены все коммунальные платежи, иначе их придется оплачивать вам.

    Глоссарий

    Погашение

    Представляет собой частичное или полное возвращение (погашение) долга. В случае с ипотекой означает возвращение части или всего кредита.

    Досрочное погашение

    Возвращение кредита или займа раньше установленного в договоре кредитования срока.

    Основная сумма по кредиту

    Если речь идет об ипотечном кредитовании, то это сумма основного долга или ренты, т. е. денег, которые необходимо вернуть.

    Euribor

    Межбанковская процентная ставка в Еврозоне. Та ставка, которая применяется в течение 1 года, является официальной индикативной ставкой, наиболее часто используемой в ипотечном кредитовании.

    Гарантия

    Обеспечение выполнения основного обязательства с целью гарантии банку удачного разрешения сделки по выдаваемому клиенту кредиту или займу.

    Ипотека

    Вещное право на недвижимое имущество, обычно используемое для достижения необходимого финансирования покупки. Ипотека в Испании регистрируется в Реестре прав собственности.

    Индексация

    Привязка процентной ставки, применяемой к сделке по кредиту, займу или депозиту, к рентабельности того или иного финансового инструмента или к определенному индексу (например, индексу потребительских цен, какому-либо биржевому индексу, ставке Euribor, и т. д.).

    Кредит

    Передача капитала третьему лицу с обязательством его возврата вместе с согласованными процентами. Обычно данный возврат происходит посредством выплаты регулярных взносов, состоящих из основной суммы по кредиту и процентов.

    Ипотечный кредит

    Кредит, оплата которого гарантируется стоимостью недвижимого имущества. В случае неисполнения обязательств оплаты кредита кредитор может изъять заложенное недвижимое имущество.

    Вспомогательный кредит

    Кредит, полученный в качестве временного финансирования и под гарантию будущего дохода заемщика. В ипотечном кредитовании в случае выдачи вспомогательного кредита последний подлежит возмещению.

    Кредитор

    Физическое или юридическое лицо, дающее деньги взаймы с возвратом под проценты.

    Заемщик

    Лицо, получающее сумму денег с обязательством ее возврата с оговоренными процентами по истечении фиксированного срока.

    Суброгация

    Изменение условий договора, состоящее в замене одного лица (физического или юридического) другим с целью осуществления какого-либо права или исполнения какого-либо обязательства. При ипотечном кредитовании, например, если суброгации подвергается кредитор, предполагается замена финансово-кредитной организации, перед которой должник имеет платежные обязательства. Если суброгации подвергается должник, как в случае, например, с приобретением уже заложенного по ипотеке недвижимого имущества, то меняется лицо, взявшее на себя обязательство по выплате кредита.

    Оценка

    Расчет стоимости конкретного имущества. Например, жилое помещение подвергается официальной оценке экспертом с тем, чтобы знать его реальную стоимость, прежде чем брать ипотеку.

    Эффективная процентная ставка (TAE)

    Процентная ставка, указывающая фактическую стоимость или доходность финансового продукта. Эффективная ставка процента рассчитывается по стандартной математической формуле, учитывающей номинальную процентную ставку по сделке, периодичность выплат (ежемесячно, ежеквартально и т. д.), банковские комиссии и прочие операционные расходы.

    Процентная ставка

    Это цена денег. Может быть определена как сумма, которую необходимо заплатить за получение денег в кредит (или которая получается за выдачу кредита), выраженная в процентах от указанного количества денежных средств.

    Индикативная процентная ставка

    Процентная ставка, которая принимается в качестве основы для расчета процентной ставки по оплате какой-либо финансовой операции, к которой, как правило, добавляется дифференциальный процент (например, для ипотечных кредитов в основном используется ставка Euribor плюс процент, который изменяется в зависимости от каждой кредитно-финансовой организации).

    Фиксированная ставка процента

    Такая сделка, как, например, ипотечный кредит, осуществляется с использованием фиксированной процентной ставки, когда ставка остается неизменной в течение всего срока кредитования.

    Плавающая ставка процента

    Кредит берется с плавающей процентной ставкой, когда в договоре устанавливается пересмотр данной ставки в определенные периоды (как правило, каждые шесть месяцев или каждый год). Для проведения пересмотра фиксируется индикативная ставка, например, Euribor, изменение которой определяет увеличение или уменьшение выплат процентов по кредиту.

    «Тинькофф» задумался о запуске собственных ипотечных кредитов после закрытия сервиса «Ипотека» Статьи редакции

    Деталей пока нет, у компании этот вопрос только «на повестке».

    «Тинькофф» рассматривает запуск ипотечного кредитования. «Это в повестке», — заявил глава банка Оливер Хьюз на вебинаре инвесткомпании «Атон», передаёт ТАСС.

    Хьюз добавил, что одним из важнейших направлений в 2021 году станет корпоративное кредитование. У банка уже есть 600 тысяч клиентов в сфере малого и среднего бизнеса — «есть кого кредитовать и с кем работать», заявил он.

    Для развития этого направления «Тинькофф» уже разрабатывает программу кредитования участников маркетплейсов, отметил Хьюз. «У нас есть много синергии с компаниями электронной коммерции, потому что у них есть маркетплейсы. В рамках этих маркетплейсов у них есть партнеры. Мы сейчас разрабатываем продукты для них, чтобы кредитовать их партнеров», — сказал он.

    В мае 2019 года группа «Тинькофф» объявила о закрытии сервиса «Тинькофф Ипотека». Банк не выдавал ипотеку, но помогал клиентам бесплатно оформить её онлайн — занимался оформлением документов, подбором недвижимости и страхованием. Но спустя четыре года работы в компании решили, что выбранная модель развития продукта не может быть прибыльной в России.

    12 334

    просмотров

    {
    «author_name»: «Рая Хачатрян»,
    «author_type»: «editor»,
    «tags»: [«\u0442\u0438\u043d\u044c\u043a\u043e\u0444\u0444″,»\u043d\u043e\u0432\u043e\u0441\u0442\u044c»,»\u043d\u043e\u0432\u043e\u0441\u0442\u0438″],
    «comments»: 57,
    «likes»: 22,
    «favorites»: 18,
    «is_advertisement»: false,
    «subsite_label»: «finance»,
    «id»: 184744,
    «is_wide»: true,
    «is_ugc»: false,
    «date»: «Mon, 07 Dec 2020 15:09:19 +0300»,
    «is_special»: false }

    {«id»:594603,»url»:»https:\/\/vc. ru\/u\/594603-raya-hachatryan»,»name»:»\u0420\u0430\u044f \u0425\u0430\u0447\u0430\u0442\u0440\u044f\u043d»,»avatar»:»243c85f4-90b6-04a3-4d82-4527c9670a8b»,»karma»:13876,»description»:»»,»isMe»:false,»isPlus»:true,»isVerified»:false,»isSubscribed»:false,»isNotificationsEnabled»:false,»isShowMessengerButton»:false}

    {«url»:»https:\/\/booster.osnova.io\/a\/relevant?site=vc»,»place»:»entry»,»site»:»vc»,»settings»:{«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}},»isModerator»:false}

    п) -1)]

    • M = общий ежемесячный платеж по ипотеке
    • P = основная сумма кредита
    • r = ваша ежемесячная процентная ставка. Кредиторы предоставляют вам годовую ставку, поэтому вам нужно разделить эту цифру на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить ежемесячную ставку. Если ваша процентная ставка составляет 5%, ваша ежемесячная ставка будет 0,004167 (0,05 / 12 = 0,004167).
    • n = количество платежей в течение срока кредита. Умножьте количество лет в сроке ссуды на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить общее количество выплат по ссуде. Например, фиксированная ипотека на 30 лет будет иметь 360 выплат (30×12 = 360).

    Эта формула поможет вам вычислить, сколько дома вы можете себе позволить. Использование нашего ипотечного калькулятора может облегчить вам работу и помочь вам решить, вкладываете ли вы достаточно денег или можете или должны скорректировать срок кредита.Всегда полезно оценивать покупки у нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете самую выгодную сделку.

    Как может помочь ипотечный калькулятор

    Покупка дома — самая крупная покупка, которую большинство людей совершит в своей жизни, поэтому вам следует хорошо подумать о том, как вы собираетесь ее финансировать. Предварительная установка бюджета — задолго до того, как вы начнете смотреть на дома — поможет вам не влюбиться в дом, который вы не можете себе позволить. Вот здесь и может помочь простой ипотечный калькулятор, подобный нашему.

    Выплата по ипотеке включает четыре компонента, которые вместе известны как PITI (произносится «жалость»): основная сумма, проценты, налоги и страхование. Многие покупатели жилья знают об этих расходах, но не готовы к скрытым расходам домовладения. К ним относятся сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ), страхование частной ипотечной ссуды, текущее обслуживание, большие счета за коммунальные услуги и капитальный ремонт.

    Калькулятор ипотечной ссуды с банковской ставкой может помочь вам учесть сборы PITI и ТСЖ, но не другие расходы, поэтому убедитесь, что ежемесячный платеж, который он рассчитывает для вас, не является абсолютным максимумом из того, что вы можете себе позволить.Важно иметь в своем бюджете некоторую амортизацию на случай непредвиденных или чрезвычайных расходов.
    Вы также можете настроить сумму кредита и первоначального взноса, процентную ставку и срок кредита, чтобы увидеть, как эти переменные влияют на ваш ежемесячный платеж. Ваша конкретная процентная ставка будет зависеть от вашего общего кредитного профиля и отношения долга к доходу, или DTI, который представляет собой сумму всех ваших долгов и нового платежа по ипотеке, деленную на ваш валовой ежемесячный доход. Более низкий кредитный рейтинг и более высокий DTI могут сделать вас более рискованным заемщиком в глазах кредиторов.Как правило, чем более рискованным вы кажетесь на бумаге, тем выше будет ваша процентная ставка.

    Как решить, сколько дома вы можете себе позволить

    Если вы не уверены, какая часть вашего дохода должна идти на жилье, следуйте проверенному правилу 28/36 процентов. Большинство финансовых консультантов согласны с тем, что люди должны тратить не более 28 процентов своего валового дохода на жилье (то есть платеж по ипотеке) и не более 36 процентов своего валового дохода на общую задолженность, включая выплаты по ипотеке, кредитные карты, студенческие ссуды , медицинские счета и тому подобное.

    Вот пример того, как это выглядит:

    Джо зарабатывает 60 000 долларов в год. Это общий ежемесячный доход в размере 5000 долларов США в месяц.

    5000 долларов x 0,28 = 1,400 долларов США ежемесячного платежа по ипотеке (PITI)

    Общие ежемесячные выплаты Джо по ипотеке — включая основную сумму, проценты, налоги и страховку — не должны превышать 1400 долларов в месяц. Это максимальная сумма кредита примерно 253 379 долларов США.

    Вы можете претендовать на ипотеку с коэффициентом DTI до 50 процентов для некоторых кредитов, но у вас может не хватить места для маневра в вашем бюджете для других расходов на проживание, пенсии, чрезвычайных сбережений и дискреционных расходов, если вы слишком сильно растянетесь.Кредиторы не принимают во внимание эти статьи бюджета, когда они предварительно одобряют получение кредита, поэтому вы должны сами учесть эти расходы в своей картине доступности жилья.

    Знание того, что вы можете себе позволить, поможет вам предпринять следующие шаги с финансовой точки зрения. Последнее, что вы хотите сделать, — это получить 30-летний жилищный заем, который слишком дорог для вашего бюджета, даже если кредитор готов одолжить вам деньги.

    Следующие шаги

    Калькулятор ипотечного кредита — это трамплин, который поможет вам оценить ежемесячный платеж по ипотеке и понять, что он включает.Ваш следующий шаг после игры с цифрами: получите предварительное одобрение ипотечного кредитора.

    Подача заявки на ипотеку даст вам более точное представление о том, сколько дома вы можете позволить себе после того, как кредитор проверит вашу занятость, доход, кредит и финансы. У вас также будет более четкое представление о том, сколько денег вам нужно будет принести до финального стола.

    О наших таблицах ставок по ипотеке

      • Приведенная выше информация о ипотечном кредите предоставлена ​​или получена Bankrate.Некоторые кредиторы предоставляют Bankrate условия своего ипотечного кредита в рекламных целях, и Bankrate получает компенсацию от этих рекламодателей (наши «Рекламодатели»). Условия других кредиторов собираются Bankrate посредством собственного исследования доступных условий ипотечного кредита, и эта информация отображается в нашей таблице ставок для соответствующих критериев. В приведенной выше таблице список Рекламодателя можно идентифицировать и отличить от других списков, поскольку он включает кнопку «Далее», которую можно использовать для перехода на собственный веб-сайт Рекламодателя или по номеру телефона Рекламодателя.

    Каждый Рекламодатель несет ответственность за точность и доступность своих собственных рекламируемых условий. Bankrate не может гарантировать точность или доступность любого срока кредита, указанного выше. Тем не менее, Bankrate пытается проверить точность и доступность рекламируемых условий посредством процесса обеспечения качества и требует от Рекламодателей согласия с нашими Положениями и условиями и соблюдения нашей Программы контроля качества. Щелкните здесь, чтобы просмотреть критерии ставки по кредитному продукту.

    Рекламодатели

    могут размещать на своем веб-сайте условия займа, отличные от тех, которые рекламируются через Bankrate.com. Для получения ставки Bankrate.com вы должны идентифицировать себя перед Рекламодателем как клиент Bankrate.com. Обычно это делается по телефону, поэтому вам следует искать номер телефона рекламодателя, когда вы переходите на его веб-сайт. Кроме того, кредитные союзы могут потребовать членства.

    Если вы ищете ссуду на сумму более 424 100 долларов, кредиторы в определенных местах могут предоставить условия, отличные от тех, которые указаны в таблице выше.Вы должны подтвердить свои условия с кредитором в отношении запрашиваемой суммы кредита.

    Условия кредита (годовая процентная ставка и примеры платежей), приведенные выше, не включают суммы налогов или страховых взносов. Сумма вашего ежемесячного платежа будет больше, если включены налоги и страховые взносы.

    Если вы использовали Bankrate.com и не получили рекламируемые условия займа или иным образом не удовлетворены своим опытом работы с любым Рекламодателем, мы хотим услышать ваше мнение. Пожалуйста, нажмите здесь, чтобы оставить свои комментарии в отдел контроля качества банковских ставок.

    Гарантия качества

    Сравнивайте цены с уверенностью. Ставки точны и доступны на дату, видимую для клиентов Bankrate. Представьте себя потребителем Bankrate, чтобы получить ставку Bankrate.com.

    О банкротстве

    Рекомендации по банковской ставке

    Полезные калькуляторы и инструменты

    Ипотечный калькулятор: альтернативное использование

    Большинство людей используют ипотечный калькулятор, чтобы оценить размер платежа по новой ипотеке, но его можно использовать и для других целей.
    Вот еще несколько вариантов использования:

    1. Планируется досрочно погасить ипотеку.

      Воспользуйтесь функцией «Дополнительные выплаты» ипотечного калькулятора Bankrate, чтобы узнать, как можно сократить срок и сэкономить больше в долгосрочной перспективе, заплатив дополнительные деньги в счет основной суммы кредита. Вы можете вносить эти дополнительные платежи ежемесячно, ежегодно или даже однократно.

      Чтобы рассчитать экономию, нажмите ссылку «Амортизация / График платежей» и введите гипотетическую сумму в одну из категорий платежей (ежемесячно, ежегодно или разово), затем нажмите «Применить дополнительные платежи», чтобы узнать, сколько процентов вы получаете Я в конечном итоге заплату и назначу новую дату выплаты.

    2. Решите, стоит ли ARM рисковать.

      Более низкая начальная процентная ставка ипотеки с регулируемой ставкой или ARM может быть заманчивой. В то время как ARM может быть подходящим для некоторых заемщиков, другие могут обнаружить, что более низкая начальная процентная ставка не сократит их ежемесячные платежи так, как они думают.

      Чтобы получить представление о том, сколько вы действительно сэкономите на начальном этапе, попробуйте ввести процентную ставку ARM в ипотечный калькулятор, оставив срок 30 лет.Затем сравните эти выплаты с выплатами, которые вы получаете, когда вводите ставку для обычной 30-летней фиксированной ипотеки. Это может подтвердить ваши первоначальные надежды на преимущества ARM — или дать вам реальную проверку того, действительно ли потенциальные преимущества ARM перевешивают риски.

    3. Узнайте, когда нужно отказаться от частного ипотечного страхования.

      Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы определить, когда у вас будет 20 процентов собственного капитала в вашем доме.Это волшебное число для требования, чтобы кредитор отказался от требований частного ипотечного страхования. Если вы вложили менее 20 процентов при покупке дома, вам придется ежемесячно вносить дополнительный сбор в дополнение к регулярному платежу по ипотеке, чтобы компенсировать риск кредитора. Как только у вас будет 20% капитала, эта комиссия уйдет, а это означает, что в вашем кармане будет больше денег.

      Просто введите исходную сумму ипотечного кредита и дату закрытия и нажмите «Показать график погашения».Затем умножьте исходную сумму ипотеки на 0,8 и сравните результат с ближайшим числом в крайнем правом столбце таблицы амортизации, чтобы узнать, когда вы достигнете 20-процентного собственного капитала.

    Помощь калькулятора ипотеки

    Использование онлайн-калькулятора ипотеки может помочь вам быстро и точно спрогнозировать ежемесячный платеж по ипотеке с помощью всего лишь нескольких частей информации. Он также может показать вам общую сумму процентов, которые вы заплатите в течение срока действия ипотеки.Чтобы использовать этот калькулятор, вам понадобится следующая информация:

    Цена дома —
    Это сумма в долларах, которую вы ожидаете заплатить за дом.

    Первоначальный взнос —
    Первоначальный взнос — это деньги, которые вы даете продавцу дома. Снижение по крайней мере на 20 процентов обычно позволяет избежать ипотечного страхования.

    Сумма ипотеки —
    Если вы получаете ипотеку на покупку нового дома, вы можете узнать это число, вычтя первоначальный взнос из стоимости дома.Если вы рефинансируете, это число будет непогашенным остатком по вашей ипотеке.

    Срок ипотеки (лет) —
    Это срок ипотеки, которую вы рассматриваете. Например, если вы покупаете дом, вы можете выбрать ипотечный кредит на 30 лет, который является наиболее распространенным, поскольку он позволяет снизить ежемесячные платежи за счет увеличения срока погашения более чем на три десятилетия. С другой стороны, рефинансирующий домовладелец может выбрать ссуду с более коротким сроком погашения, например 15 лет.Это еще один распространенный термин ипотеки, который позволяет заемщику сэкономить деньги, выплачивая меньшую сумму процентов. Однако ежемесячные выплаты по ипотечным кредитам на 15 лет выше, чем по ипотечным кредитам на 30 лет, поэтому для домашнего бюджета это может быть большим трудом, особенно для тех, кто впервые покупает жилье.

    Процентная ставка —
    Оцените процентную ставку по новой ипотеке, проверив таблицы ставок по ипотеке Bankrate для вашего района. Как только у вас будет прогнозируемая ставка (ваша реальная ставка может отличаться в зависимости от вашей общей финансовой и кредитной картины), вы можете подключить ее к калькулятору.

    Дата начала ипотеки —
    Выберите месяц, день и год, когда начнутся выплаты по ипотеке.

    Расчет платежей по ипотеке: формулы и калькуляторы

    Понимание вашей ипотеки поможет вам принимать более обоснованные финансовые решения. Вместо того, чтобы просто слепо принимать предложения, разумно посмотреть на цифры, стоящие за любым ссудой, особенно с такой значительной ссудой, как жилищная ссуда.

    Люди склонны сосредотачиваться на ежемесячной оплате, но есть и другие важные функции, которые вы можете использовать для анализа своей ипотеки, например:

    • Сравнение ежемесячного платежа по нескольким различным жилищным займам
    • Определение суммы, которую вы платите в виде процентов ежемесячно и в течение срока ссуды
    • Подсчет суммы, которую вы фактически выплачиваете в течение срока ссуды по сравнению с основной суммой кредита, чтобы увидеть сколько вы на самом деле доплатили

    Чтобы рассчитать ипотечный кредит, вам нужно немного подробностей о ссуде. Затем вы можете выполнять вычисления вручную или использовать бесплатные онлайн-калькуляторы или программу для работы с электронными таблицами, чтобы вычислить числа.

    Входы

    Начните со сбора информации, необходимой для расчета ваших платежей и понимания других аспектов ссуды. Подробности вам понадобятся ниже. Буква в скобках сообщает вам, где мы будем использовать эти элементы в расчетах (если вы решите рассчитать это самостоятельно, но вы также можете использовать онлайн-калькуляторы):

    • Сумма ссуды (P) или основная сумма, которая представляет собой цену покупки дома плюс любые другие сборы, минус первоначальный взнос
    • Годовая процентная ставка (r) по ссуде, но помните, что это не обязательно годовая процентная ставка, поскольку ипотека выплачивается ежемесячно, а не ежегодно, и это создает небольшую разницу между годовой процентной ставкой и процентной ставкой.
    • Число лет (t), которое вы должны выплатить, также известное как термин
    • количество платежей в год (n), что составляет 12 для ежемесячных платежей
    • Тип кредита : фиксированная ставка, процентная ставка, регулируемый и т. д.
    • Рыночная стоимость дома
    • Ваш ежемесячный доход

    Расчеты по разным кредитам

    Используемый расчет зависит от типа ссуды. Большинство жилищных ссуд представляют собой стандартные ссуды с фиксированной процентной ставкой. Например, по стандартной ипотечной ссуде на 30 или 15 лет процентная ставка и ежемесячный платеж одинаковы в течение всего срока действия ссуды.

    Для этих фиксированных кредитов используйте приведенную ниже формулу для расчета платежа.12 (30)] — 1}

  1. (100 000 x 0,005 x 6,022575) / 5,022575
  2. 3011,288 / 5,022575 = 599,55

Вы можете проверить свои математические данные с помощью таблицы калькулятора амортизации ссуды.

Сколько процентов вы платите?

Ваш платеж по ипотеке важен, но вам также необходимо знать, какая его часть применяется к процентам каждый месяц. Часть каждого ежемесячного платежа идет на выплату процентов, а оставшаяся часть — на погашение остатка по кредиту. Обратите внимание, что в ваш ежемесячный платеж также могут быть включены налоги и страховка, но они не зависят от расчетов ссуды.

Таблица амортизации может показать вам — по месяцам — что именно происходит с каждым платежом. Вы можете создавать таблицы амортизации вручную или использовать бесплатный онлайн-калькулятор и электронную таблицу, чтобы сделать эту работу за вас. Обратите внимание на общую сумму процентов, которую вы выплачиваете в течение срока действия кредита. Обладая этой информацией, вы можете решить, хотите ли вы сэкономить:

  • Меньший заем (путем выбора менее дорогого дома или внесения большего первоначального взноса)
  • Ежемесячная дополнительная оплата
  • Поиск более низкой процентной ставки
  • Выбор более краткосрочной ссуды (например, 15 лет вместо 30 лет) для ускорения выплаты долга

Краткосрочные ссуды, такие как 15-летняя ипотека, часто имеют более низкие ставки, чем 30-летние ссуды.Хотя у вас более крупный ежемесячный платеж, вам следует меньше тратить на проценты.

Формула расчета процентных платежей по ссуде

Ссуды только под проценты рассчитать намного проще. К сожалению, вы не выплачиваете ссуду с каждым обязательным платежом, но обычно вы можете доплачивать каждый месяц, если хотите уменьшить свой долг.

Пример: Предположим, вы занимаетесь 100 000 долларов под 6%, используя беспроцентную ссуду с ежемесячными платежами. Какая оплата? Оплата 500 долларов.

Выплата по кредиту = Сумма x (Процентная ставка / 12)

Выплата ссуды = 100 000 долларов США x (0,06 / 12) = 500 долларов США

Проверьте свои математические данные с помощью калькулятора только процентов в Google Таблицах.

В приведенном выше примере процентная выплата составляет 500 долларов США, и она будет оставаться неизменной до тех пор, пока:

  • Вы вносите дополнительные платежи сверх требуемого минимального платежа. Это уменьшит остаток по кредиту, но требуемый платеж может измениться не сразу.
  • По прошествии определенного количества лет вы должны начать производить амортизационные выплаты для погашения долга.
  • Для полного погашения ссуды может потребоваться выплата разового размера.

Расчет ипотечных выплат с регулируемой процентной ставкой

Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) имеют процентные ставки, которые могут меняться, что приводит к новому ежемесячному платежу. Чтобы рассчитать этот платеж:

  • Определите, сколько месяцев или платежей осталось.
  • Создайте новый график амортизации для оставшегося времени (см., Как это сделать).
  • Используйте непогашенный остаток ссуды как новую сумму ссуды.
  • Введите новую (или будущую) процентную ставку.

Пример: У вас есть баланс гибридной ссуды ARM в размере 100 000 долларов, и до конца ссуды осталось десять лет. Ваша процентная ставка скоро изменится до 5%. Какой будет ежемесячный платеж? Выплата составит 1 060,66 долларов США.

Знайте, сколько вы владеете (собственный капитал)

Очень важно понимать, какой частью вашего дома вы на самом деле владеете.Конечно, дом принадлежит вам, но до тех пор, пока он не будет выплачен, ваш кредитор будет иметь проценты или залоговое право на имущество, поэтому оно не принадлежит вам совершенно бесплатно. Стоимость вашего дома, известная как собственный капитал, представляет собой рыночную стоимость дома за вычетом непогашенного остатка по кредиту.

Вы можете рассчитать свой капитал по нескольким причинам.

  • Отношение вашей ссуды к стоимости (LTV) имеет решающее значение, потому что кредиторы ищут минимальное соотношение до утверждения ссуд. Если вы хотите рефинансировать или выяснить, насколько большим должен быть ваш первоначальный взнос за ваш следующий дом, вам необходимо знать коэффициент LTV.
  • Ваш собственный капитал зависит от того, какой частью вашего дома вы на самом деле владеете. Дом за миллион долларов не принесет вам большой пользы, если вы должны за него 999000 долларов.
  • Вы можете взять взаймы под залог своего дома , используя вторую ипотеку и кредитные линии собственного капитала (HELOC). Кредиторы часто предпочитают LTV ниже 80% для утверждения ссуды, но некоторые кредиторы идут выше

Можете ли вы предоставить ссуду?

Кредиторы, как правило, предлагают вам самый крупный заем, который они одобрят для использования их стандартов приемлемого соотношения долга к доходу.Тем не менее, вам не нужно брать всю сумму, и часто бывает хорошей идеей занять меньше доступного максимума.

Прежде чем подавать заявление на получение ссуды или посещать дома, проверьте свой доход и свои типичные ежемесячные расходы, чтобы определить, сколько вы готовы потратить на выплату ипотечного кредита. Как только вы узнаете это число, вы можете начать разговаривать с кредиторами и смотреть на соотношение долга к доходу. Если вы сделаете наоборот (игнорируя свои расходы и основывая оплату жилья исключительно на своем доходе), вы можете начать покупать более дорогие дома, чем вы можете себе позволить, что влияет на ваш образ жизни и делает вас уязвимыми для сюрпризов.

Безопаснее всего покупать меньше и каждый месяц получать немного простора для маневра. Пытаться не отставать от платежей — это стресс и риск, и это мешает вам откладывать деньги на другие цели.

Ипотечный калькулятор

Объяснение результатов ипотечного калькулятора

Вам нужно будет указать несколько цифр, чтобы получить наиболее точные оценки:

  • Стоимость дома : Сколько вы заплатите за свой новый дом.
  • Первоначальный взнос: Сколько вы платите авансом в счет стоимости дома.Мы установили по умолчанию 20% от стоимости дома, потому что меньшее может означать оплату дополнительных расходов по частному страхованию ипотечных кредитов (PMI).
  • Срок кредита : Как долго вы будете платить по кредиту. 30-летняя ипотека является обычным явлением (и здесь используется по умолчанию), но доступны и другие условия.
  • APR : Это стоимость финансирования ссуды, которую вы будете платить с течением времени каждым ежемесячным платежом, выраженная в процентах (точнее, годовая процентная ставка).
  • Налоги на имущество : Размер вашей задолженности перед государством по налогам на имущество. В нашем калькуляторе по умолчанию указана максимальная сумма того, что вы могли бы заплатить, но вы можете получить более точную оценку, узнав конкретную ставку для вашей потенциальной собственности.
  • Страхование домовладельцев : Кредиторы требуют, чтобы вы приобрели страховку домовладельцев, и мы установили для нее типичную стоимость. Опять же, вы можете получить более точную оценку, введя более точное число для вашей ситуации, если вы его знаете.(Стоит получить пару цитат.)
  • Сборы ТСЖ : Если ваш дом является частью ассоциации домовладельцев (ТСЖ), вам, возможно, придется платить дополнительную ежемесячную плату.

После того, как вы укажете эти числа, вы получите взамен несколько цифр:

  • Размер ипотеки : это общая сумма, которую вы финансируете, включая покупную цену дома (за вычетом любого первоначального взноса), а иногда и расходы на закрытие или другие сборы.
  • Процентная ставка по ипотеке: Вот сколько будет стоить вам взаймы такой суммы денег со временем.Другими словами, это сумма, которую кредитор будет взимать в качестве оплаты за предоставление вам ипотеки.
  • Общая сумма выплаченной ипотеки : Это общая сумма, которую вы должны выплатить кредитору (сумма, которую вы взяли, плюс проценты, которые будут накапливаться).
  • Расчетный ежемесячный платеж : это сумма, которую вы будете платить своему кредитору каждый месяц.

Какие расходы включены в ежемесячный платеж по ипотеке?

Ваш ежемесячный платеж будет разделен вашим кредитором на три отдельных элемента:

  • Основная сумма : Эта часть идет на выплату остатка по ипотеке, первоначальной суммы, которую вы взяли в долг.
  • Проценты : Эта часть идет в карман кредитора. Это их плата за то, что они одолжили вам деньги.
  • Условное депонирование : Это переводится в «резервный фонд» (счет условного депонирования), который ваш кредитор или ипотечная организация использует для оплаты налогов на недвижимость и страхования домовладельцев. Они используют этот резервный фонд, чтобы гарантировать оплату этих важных счетов. После выплаты ипотеки вам придется самостоятельно платить налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

Вышеуказанные расходы включены в ежемесячный платеж по ипотеке каждого человека.Но в зависимости от вашей ситуации вам также может потребоваться внести в бюджет следующие сборы:

  • PMI : если вы вносите первоначальный взнос менее 20% по обычной ипотеке, вам необходимо будет внести дополнительный платеж за частное страхование ипотеки. Для некоторых других ссуд, таких как ссуды FHA или USDA, также требуется аналогичный ежемесячный платеж (страховой взнос по ипотечному страхованию или MIP) независимо от размера вашего первоначального взноса. Эти расходы обычно добавляются к вашему ежемесячному платежу по ипотеке.
  • Сборы ТСЖ: Как указано выше, если ваш новый дом находится в рамках ассоциации домовладельцев (ТСЖ), кондоминиума или кооператива, вам необходимо будет оплачивать ее сборы ежемесячно или ежеквартально. Часто эта сумма не включается в ваш платеж по ипотеке, и вам придется оплатить ее самостоятельно.

Как я могу рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке?

Самый простой способ рассчитать ваш ежемесячный платеж — использовать ипотечный калькулятор, подобный нашему. Но если вы хотите сделать это вручную, чтобы проверить расчеты, вот формула для расчета основной суммы и процентной части вашего ежемесячного платежа:

M = P [ i (1 + i) n ] / [(1 + i) n -1]

Где

M = ежемесячный платеж по ипотеке (основная сумма плюс проценты)

P = основной (т.е.е., сумма кредита)

i = ваша ежемесячная процентная ставка (ваш кредитор, вероятно, указывает ее как годовую процентную ставку [APR], поэтому, чтобы найти ежемесячную процентную ставку, разделите APR на 12)

n = сколько платежей вы сделаете в течение срока действия кредита (для 30-летней ипотеки это 360 платежей: 30 лет x 12 месяцев в году)

Отсюда вы можете узнать свой общий ежемесячный платеж, добавив любые другие сборы, включая сумму ежемесячного платежа по налогам и страхованию (найдите их годовые расходы и разделите на 12), сборы ТСЖ или кондоминиумов и / или PMI.

Какая средняя процентная ставка по ипотеке?

Средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой составила 2,67% годовых на 17 декабря 2020 года. Это самая низкая средняя ставка по крайней мере с 1971 года, самая ранняя опубликованная ставка Федеральной резервной системы. Ставки по ипотеке падают более или менее устойчиво с 1981 года, когда средние ставки по ипотеке превысили 18% годовых.

Сколько дома я могу себе позволить?

Чтобы задать себе этот вопрос, нужно думать не только о том, сколько вы можете платить каждый месяц в зависимости от вашего дохода.

Если вы не будете осторожны в планировании, вы легко можете оказаться в ситуации, когда ежемесячные платежи съедают большую часть вашего дохода. Когда вы «бедняк», гораздо сложнее добиться прогресса в достижении других финансовых целей или позволить себе содержать дом.

Вот что мы рекомендуем.

Прежде чем вы начнете просматривать списки недвижимости, сядьте и составьте подробный ежемесячный бюджет, чтобы определить разумную цифру для ваших общих расходов на жилье.Не забудьте указать любые другие цели сбережений, такие как выход на пенсию или образование вашего ребенка. Многие рекомендуют удерживать расходы на жилье на уровне 30% или менее от вашего дохода.

Затем выясните, во сколько вам может обойтись обслуживание и ремонт дома. Эти расходы не будут включены в ваш ежемесячный платеж, но рекомендуется ежемесячно откладывать определенную сумму на высокодоходный сберегательный счет. Таким образом, вы сможете позволить себе ремонт и даже модернизацию, когда они понадобятся. Одна из распространенных рекомендаций — правило 1% — советует откладывать 1% от стоимости дома на ежегодное обслуживание и ремонт.Для дома за 300000 долларов это 3000 долларов или 250 долларов в месяц.

Наконец, вычтите ежемесячную сумму содержания из суммы, которую вы заложили в бюджет на оплату жилья. Оставшаяся сумма — это то, что вы можете позволить себе платить в качестве ежемесячного платежа по ипотеке.

Как мне может помочь калькулятор ипотеки?

Знание того, сколько вы можете разумно позволить себе платить по ипотеке каждый месяц, — это только одна часть финансовой картины.

Используя калькулятор, вы можете поиграть с различными переменными, чтобы увидеть, какое влияние каждая из них оказывает на ваш ежемесячный платеж и сколько процентов вы платите с течением времени.Цель состоит в том, чтобы свести к минимуму общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита, сохраняя при этом размер ипотечного платежа на сумме, которую вы можете позволить себе каждый месяц.

Например, насколько изменение процентных ставок по ипотеке на 0,05 процентного пункта влияет на ваш ежемесячный платеж? Как насчет общей суммы процентов, которые вы заплатите? Можете ли вы уложить ежемесячные платежи по ипотеке на 15 лет в свой бюджет, что позволит вам полностью владеть своим домом за половину первоначального срока?

Как выбрать лучшую ипотеку?

Ставка по ипотеке имеет большое влияние на то, сколько вы со временем заплатите за ссуду.Некоторые кредиторы будут предлагать более низкие ставки, чем другие, поэтому будет выгодно покупать у разных ипотечных кредиторов.

Например, разница между 4,5% и 3,5% годовых для 30-летней ипотеки на сумму 500 000 долларов представляет собой колоссальные 103 753 доллара в виде процентов. Даже небольшие изменения процентных ставок приносят много денег в течение 30 лет.

Некоторые люди предпочитают работать с определенными кредиторами, такими как кредитные союзы или банки. Однако для большинства людей главный вопрос — насколько низкой будет ваша процентная ставка.Помните, что кредиторы нередко продают вашу ссуду другому кредитору или, по крайней мере, переводят вас в ипотечную компанию. Это означает, что даже если вы выберете конкретного кредитора, в конце дня вы можете закончить работу с другой компанией.

Ипотека с фиксированной ставкой

: что это?

Ипотека с фиксированной ставкой — это жилищный заем, по которому процентная ставка не меняется в течение срока действия кредита. Процентная ставка немного выше ставки по казначейским облигациям, когда вы берете ссуду.Это не изменится, даже если изменится доходность казначейских облигаций.

Наиболее распространенные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой — это ссуды на 15 и 30 лет. Фактически, 85% покупателей предпочитают ипотеку с фиксированной процентной ставкой другим видам. Альтернативы включают ссуды с плавающей ставкой и ипотеку с выплатой только процентов. Узнайте больше о том, что такое ипотека с фиксированной процентной ставкой, чтобы вы могли решить, подходит ли она вам.

Что такое ипотека с фиксированной ставкой?

Ипотека с фиксированной процентной ставкой — это ссуда, в которой процентная ставка остается неизменной на протяжении всей ссуды.Проценты — это сумма, которую кредитор взимает за предоставление вам денег. Ежемесячный платеж также идет на погашение основной суммы кредита — суммы, которую вы взяли в долг.

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке может также включать налоги на недвижимость, страхование жилья или ипотечное страхование. Ваш платеж будет увеличиваться только в случае увеличения этих затрат.

Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой могут быть либо обычными, либо гарантированными Федеральным жилищным управлением (FHA) или Департаментом по делам ветеранов.

Как работает ипотека с фиксированной ставкой

Ежемесячный платеж равен процентной ставке, умноженной на основную сумму, плюс небольшой процент от самой основной суммы. Поскольку небольшая часть основной суммы выплачивается каждый месяц, это также делает выплату процентов по оставшейся основной сумме немного меньше. В результате каждый месяц большая часть вашего ежемесячного платежа идет в счет основной суммы долга.

Другими словами, большая часть ежемесячного платежа идет в счет процентов в начале кредита.Ближе к концу большая часть идет к директору.

Как определяются процентные ставки

Процентная ставка обычно немного выше, чем доходность 30-летней казначейской облигации на момент выдачи ипотеки. Инвесторы покупают ипотечные кредиты на вторичном рынке, когда они ищут что-то, что принесет больше прибыли, чем казначейские облигации, но не добавит слишком большого риска. Вот как казначейские облигации влияют на ставки по ипотечным кредитам.

С 1985 года процентные ставки в целом снижаются.Одна из причин заключается в том, что с тех пор Федеральная резервная система держит инфляцию под контролем. Это привело к низким ставкам по казначейским облигациям. В результате процентные ставки по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой были ниже 7% с марта 2002 г. По состоянию на 11 сентября 2020 г. средняя фиксированная ставка по 30-летним ипотечным кредитам составляла 2,86%, что является рекордным показателем. низкий.

На диаграмме ниже показано изменение процентных ставок между 15-летними и 30-летними ипотечными кредитами с фиксированной процентной ставкой с 2000 года до сегодняшнего дня.

Хотя на сентябрь 2020 года средние ставки по ипотеке находятся на рекордно низком уровне, важно помнить, что процентная ставка, которую вы получаете по конкретной ипотеке, будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, дохода и других финансовых данных.

Виды ипотеки с фиксированной процентной ставкой

Есть три типа ипотеки с фиксированной процентной ставкой.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1

Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 (ARM) начинается с пятилетней ипотеки с фиксированной ставкой. После первых пяти лет он меняется в зависимости от преобладающих процентных ставок.

Некоторые ипотечные брокеры продают вам так называемую ипотеку с фиксированной процентной ставкой, по которой ставка фиксируется только на первые пять лет. Обязательно спросите, какой будет процентная ставка по истечении этого периода.

Преимущество в том, что начальная процентная ставка ниже, чем по 30-летней ипотеке. Недостаток в том, что происходит через пять лет. Ваша процентная ставка может быстро увеличиваться в зависимости от текущих ставок. Это может быть хорошей ссудой, если вы планируете продать в течение пяти лет или если вы считаете, что процентные ставки снизятся.

Ипотека на 15 лет

15-летняя ипотека с фиксированной ставкой имеет фиксированную ставку на все 15 лет ссуды. Это может быть привлекательно для домовладельцев, потому что вы выплачиваете большую часть основной суммы с каждым платежом.Это означает, что вы можете погасить основную сумму быстрее, чем при использовании обычного 30-летнего кредита. Вы также быстрее наращиваете капитал.

С другой стороны, 15-летняя ипотека имеет более высокие ежемесячные выплаты. По этой причине риск дефолта немного выше, если ваш доход упадет.

Ипотека на 30 лет

30-летняя ипотека — самый доступный обычный кредит. Ежемесячный платеж ниже, чем 15-летняя ссуда, потому что выплаты растянуты на 30 лет. Это может быть хорошей ссудой, если вы планируете оставаться в доме надолго.Это также хорошо для семей с более низким доходом, поскольку позволяет им покупать дом с более низкой ежемесячной стоимостью.

Соответствующие займы

Соответствующие займы имеют максимальную сумму, установленную федеральным правительством. Правительство страхует их либо через Freddie Mac, либо через Fannie Mae. В результате они могут быть немного дешевле, чем несоответствующие ссуды.

Кредиты FHA

Ипотечные кредиты FHA регулируются и застрахованы Федеральной жилищной администрацией.Заемщики могут иметь более низкие кредитные рейтинги и платить меньше за первоначальный взнос, чем при использовании обычного кредита.

Альтернативы ипотеке с фиксированной процентной ставкой

Альтернативы ипотеке с фиксированной процентной ставкой включают ипотеку с регулируемой процентной ставкой, при которой процентная ставка может меняться со временем, или бесплатную ссуду, в которой затраты на закрытие действительно включаются в саму ссуду. Вы можете в конечном итоге заплатить больше в течение срока ссуды с последним, потому что вы платите проценты по этим затратам на закрытие.Вы также можете заплатить больше с ипотекой с регулируемой ставкой, если ставка увеличится после периода с фиксированной ставкой. Если же ставка снизится, вы можете сэкономить на ежемесячных платежах.

Плюсы и минусы ипотеки с фиксированной ставкой

Плюсы

  • Ежемесячный платеж остается прежним, если не повышаются налоги или страхование

  • Вы ежемесячно выплачиваете часть основной суммы кредита

  • Защищает вас от будущего повышения процентных ставок

Минусы

  • Процентная ставка может быть выше, чем ипотека с регулируемой ставкой

  • Вы платите основную сумму медленнее, чем ссудой с регулируемой процентной ставкой

  • Вы можете заплатить более высокие затраты на закрытие

Объяснение плюсов

Преимущество ипотеки с фиксированной процентной ставкой заключается в том, что ежемесячная выплата одинакова.Эта предсказуемость упрощает планирование бюджета. Вам не нужно беспокоиться о будущих более высоких выплатах, как при ипотеке с регулируемой ставкой. Каждый месяц вы выплачиваете небольшую часть основной суммы. Это автоматически увеличивает ваш собственный капитал. Единственная причина, по которой ваш ежемесячный платеж может увеличиться, заключается в том, что вы платите налоги на недвижимость за счет ежемесячного платежа по ипотеке, и налоги увеличиваются, или ваше страхование жилья повышается.

Вы можете внести дополнительные платежи, чтобы погасить основную сумму раньше.Большинство кредитов с фиксированной процентной ставкой не имеют штрафов за предоплату. Это также может быть отличным займом, если вы думаете, что процентные ставки вырастут в течение следующих нескольких лет. Это потому, что ваша ставка заблокирована и не изменится, если вы не решите рефинансировать.

Объяснение минусов

Недостатком ипотеки с фиксированной процентной ставкой является то, что процентная ставка может быть выше, чем у ссуды с регулируемой ставкой или ссуды только с процентами. Это делает его более дорогим, если процентные ставки останутся прежними или снизятся в будущем.

Другой недостаток заключается в том, что вы выплачиваете основную сумму медленнее, чем ссуды с регулируемой процентной ставкой. Выплаты в течение первых нескольких лет в основном идут в счет процентов. Следовательно, это не очень хорошо, если вы планируете продать свой дом в течение пяти-десяти лет.

Также может быть сложно получить ссуду с фиксированной ставкой, и вы можете оплатить более высокие затраты на закрытие сделки, чем по ссуде с регулируемой ставкой. И то, и другое связано с тем, что банки могут потерять деньги при повышении ставок. Для них это большой риск получить 30-летний кредит, потому что банки хотят, чтобы им платили, чтобы покрыть этот риск.Если вы планируете переехать через пять лет или меньше, ипотека с регулируемой процентной ставкой может быть лучше.

Как получить ипотеку с фиксированной ставкой

Вы можете подать заявление на ипотеку с фиксированной ставкой практически в любом банке, кредитном союзе или ипотечном кредиторе. Лучше всего сравнивать ставки среди компаний. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предлагает отличный инструмент, который поможет вам изучить процентные ставки. Также вам следует сравнить комиссии, баллы и затраты на закрытие сделки. Проверьте, требуется ли ипотечное страхование.

Для вашей же безопасности попросите квалифицированную ипотеку. Это защитит вас от опасных функций, таких как отрицательная амортизация, воздушные платежи, а также лишние баллы и комиссии.

Ключевые выводы

  • Ипотека с фиксированной процентной ставкой — это жилищный заем, по которому процентная ставка остается неизменной в течение всего срока действия займа.
  • Ипотека с фиксированной процентной ставкой часто бывает обычной 30-летней или 15-летней ипотекой. Однако ипотека с регулируемой ставкой 5/1 также имеет фиксированную ставку на первые пять лет действия ссуды.
  • Ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой можно получить через банки, кредитные союзы или ипотечные кредиторы, а также через FHA и Департамент по делам ветеранов.

Как рассчитать ипотечный платеж за 8 шагов

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

  • Ежемесячный платеж по ипотеке можно рассчитать вручную, но проще воспользоваться онлайн-калькулятором.
  • Вам необходимо знать основную сумму ипотеки, годовую или ежемесячную процентную ставку и срок кредита.
  • Учитывайте также страхование домовладельцев, налоги на имущество и частное страхование ипотеки.
  • Подпишитесь на рассылку новостей Personal Finance Insider здесь »

Чаще всего домовладелец, занявший деньги на покупку дома, вносит единовременный ежемесячный платеж своему ипотечному кредитору.Но хотя это можно назвать ежемесячным платежом по ипотеке, он включает в себя больше, чем просто затраты на погашение кредита, плюс проценты.

Для многих из миллионов американских домовладельцев, имеющих ипотеку, ежемесячный платеж также включает частное страхование ипотеки, страхование домовладельцев и налоги на имущество.

Можно рассчитать общий ежемесячный платеж вручную, используя стандартную формулу, но часто проще использовать онлайн-калькулятор. В любом случае, вот что вам понадобится:

Первоначальная сумма кредита называется основной суммой залога.

Например, человек, имеющий 100 000 долларов наличными, может внести 20% первоначальный взнос за дом за 500 000 долларов, но ему потребуется занять 400 000 долларов в банке, чтобы завершить покупку. С каждым ежемесячным платежом по ипотеке сумма основного долга будет уменьшаться, но будут добавляться проценты.

Процентная ставка — это, по сути, комиссия, которую банк взимает с вас за получение займа, выраженная в процентах. Как правило, покупатель с высоким кредитным рейтингом, высоким первоначальным взносом и низким соотношением долга к доходу обеспечит более низкую процентную ставку — риск ссуды этому человеку денег ниже, чем для кого-то с менее стабильным финансовым положением. .

Кредиторы предоставляют годовую процентную ставку по ипотеке. Если вы хотите вручную рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, вам понадобится ежемесячная процентная ставка — просто разделите годовую процентную ставку на 12 (количество месяцев в году). Например, если годовая процентная ставка составляет 4%, ежемесячная процентная ставка будет 0,33% (0,04 / 12 = 0,0033).

Самый распространенный срок ипотеки с фиксированной процентной ставкой составляет 30 или 15 лет. Чтобы получить ожидаемое количество ежемесячных платежей, умножьте количество лет на 12 (количество месяцев в году).

30-летняя ипотека потребует 360 ежемесячных платежей, в то время как 15-летняя ипотека потребует ровно половину количества ежемесячных платежей, или 180. Опять же, вам нужны эти более конкретные цифры, только если вы вставляете цифры в формула — онлайн-калькулятор сам произведет вычисления, как только вы выберете тип ссуды из списка вариантов.

Частная ипотечная страховка (PMI) требуется, если вы кладете менее 20% от покупной цены на дом. Чаще всего ваш страховой взнос по PMI добавляется кредитором к ежемесячным выплатам по ипотеке.

Точная стоимость будет указана в смете вашего кредита, но PMI обычно стоит от 0,2% до 2% от основной суммы вашей ипотеки.

Часто от PMI можно отказаться, когда домовладелец достигнет 20% -ной доли в доме.

Ежемесячный платеж по ипотеке часто включает налоги на недвижимость, которые взимаются кредитором и затем переводятся на специальный счет, обычно называемый условным депонированием или конфискованным счетом. В конце года налоги уплачиваются в правительство от имени домовладельцев.

Размер вашей задолженности по налогу на недвижимость будет зависеть от местных налоговых ставок и стоимости дома. Так же, как и подоходный налог, по оценке кредитора, домовладельцу потребуется заплатить сумму, которая может быть больше или меньше фактической суммы задолженности, что может привести к выставлению счета или возмещению в налоговый сезон.

Обычно ставку налога на недвижимость можно найти на веб-сайте местного правительства.

Почти каждый домовладелец, который берет ипотеку, должен будет оплатить страховку домовладельца — еще одна сумма, которая часто включается в ежемесячные выплаты по ипотеке кредитору.n — 1]

P = основная сумма кредита

i = ежемесячная процентная ставка

n = количество месяцев, необходимых для погашения ссуды

После расчета M (ежемесячный платеж по ипотеке) вы можете добавить в ежемесячную собственность налог и страховой взнос домовладельцев, если они у вас есть. Это фиксированные расходы, которые не зависят от суммы займа в банке, поэтому их можно легко добавить к ежемесячным расходам.

Если математика не ваша сильная сторона, попробуйте онлайн-калькулятор ипотечного кредита, который включает расходы на страхование и налоги.Они могут дать довольно точную картину ежемесячного платежа, который вы будете делать кредитору. Онлайн-калькулятор также может помочь оценить налоги и расходы на страхование.

Personal Finance Insider предлагает инструменты и калькуляторы, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы не даем советов по инвестициям и не призываем вас покупать или продавать акции или другие финансовые продукты. Что вы решите делать со своими деньгами, зависит от вас.Если вы примете меры на основе одной из рекомендаций, перечисленных в калькуляторе, мы получим небольшую долю дохода от наших торговых партнеров.

Что такое ипотека?

Что такое ипотека?

Ипотека — это долговой инструмент, обеспеченный залогом определенного недвижимого имущества, который заемщик обязан выплатить заранее определенным набором платежей.

Ключевые выводы

  • Ипотека также известна как «залоговое удержание имущества» или «требования на имущество».
  • При ипотеке с фиксированной процентной ставкой заемщик платит ту же процентную ставку в течение всего срока ссуды.
  • Растущая доля рынка кредиторов включает небанковские организации.

Кто использует ипотеку?

Частные лица и предприятия используют ипотеку для совершения крупных покупок недвижимости, не выплачивая полную стоимость покупки заранее. В течение многих лет заемщик погашает ссуду плюс проценты до тех пор, пока она или он не станет владельцем собственности бесплатно и в чистом виде. Ипотека также известна как «залог против собственности» или «требования на собственность».»Если заемщик перестает выплачивать ипотеку, кредитор может лишить его права выкупа. Это форма нематериального права.

В жилищной ипотеке покупатель жилья передает свой дом в залог банку или другому кредитору, у которого есть претензия на дом, если покупатель жилья не выплатит ипотечный кредит. В случае обращения взыскания кредитор может выселить арендаторов дома и продать дом, используя доход от продажи для погашения ипотечной задолженности.

Виды ипотеки

Ипотека бывает разных форм.Наиболее популярны ипотечные кредиты на 30 лет и на 15 лет. Некоторые ипотечные кредиты могут составлять всего пять лет; некоторым может быть 40 лет или больше. Растягивание платежей на несколько лет снижает ежемесячный платеж, но увеличивает сумму процентов к уплате.

При ипотеке с фиксированной процентной ставкой заемщик платит такую ​​же процентную ставку в течение всего срока действия кредита. Ежемесячная выплата основного долга и процентов никогда не меняется от первого платежа по ипотеке до последнего. Если рыночные процентные ставки повышаются, платеж заемщика не меняется.Если процентные ставки значительно упадут, заемщик сможет обеспечить эту более низкую ставку путем рефинансирования ипотеки. Ипотека с фиксированной процентной ставкой также называется «традиционной» ипотекой.

При ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка фиксируется на первоначальный срок, а затем колеблется в зависимости от рыночных процентных ставок. Первоначальная процентная ставка часто бывает ниже рыночной, что может сделать ипотеку более доступной в краткосрочной перспективе, но, возможно, менее доступной в долгосрочной перспективе. Если позже процентные ставки увеличатся, заемщик может оказаться не в состоянии позволить себе более высокие ежемесячные платежи.Процентные ставки также могут снизиться, что сделает ARM дешевле. В любом случае ежемесячные выплаты непредсказуемы по истечении первоначального срока.

Ипотечные кредиты используются физическими и юридическими лицами для совершения крупных покупок недвижимости без предварительной оплаты всей покупной цены.

Другие, менее распространенные типы ипотечных кредитов, такие как ипотека с выплатой только процентов и ARM с возможностью оплаты, могут включать сложные графики погашения и лучше всего используются опытными заемщиками.Многие домовладельцы столкнулись с финансовыми проблемами с этими видами ипотеки во время жилищного пузыря в начале 2000-х годов.

Большинство ипотечных кредитов, используемых для покупки дома, являются форвардной ипотекой. Обратная ипотека предназначена для домовладельцев в возрасте 62 лет и старше, которые хотят конвертировать часть собственного капитала в свои дома в наличные. Эти домовладельцы заимствуют под стоимость своего дома и получают деньги в виде единовременной суммы, фиксированного ежемесячного платежа или кредитной линии. Вся сумма кредита подлежит выплате, когда заемщик умирает, уезжает навсегда или продает дом.Взаимодействие с другими людьми

Правильная ипотека

Среди крупных банков, предлагающих ипотечные кредиты, — Wells Fargo, JPMorgan Chase и Bank of America. Раньше банки были практически единственным источником ипотеки. Сегодня растущая доля рынка кредиторов включает небанковские организации, такие как Quicken Loans, CreditDepot, SoFi, Calber Home Loans и United Wholesale Mortgage.

При покупке ипотеки полезно использовать калькулятор ипотеки, чтобы получить представление о ежемесячных выплатах. Эти инструменты также могут помочь рассчитать общую стоимость процентов в течение срока действия ипотеки, чтобы дать вам более четкое представление о том, сколько на самом деле будет стоить недвижимость.

Служба ипотечного кредитования также может открыть счет условного депонирования, также известный как счет для конфискации, для оплаты определенных расходов, связанных с имуществом. Деньги, поступающие на счет, поступают из части ежемесячного платежа по ипотеке.

По данным Бюро финансовой защиты потребителей США, кредиторы иногда требуют использовать условное депонирование для уплаты налогов и страховки.

Итог

Ипотека, возможно, в большей степени, чем любые другие ссуды, связана с множеством переменных, начиная с того, что и когда должно быть погашено.Покупатели жилья должны работать со специалистом по ипотеке, чтобы получить наилучшую сделку по тому, что может быть одним из самых больших вложений в их жизни.

Ипотечный калькулятор

: как рассчитать ежемесячные выплаты

Существует довольно много факторов, которые влияют на расчет ваших расходов по ипотеке, но большинство покупателей жилья предпочитают начинать с определения своих ежемесячных платежей и пожизненной стоимости ипотеки. Подсчет этих двух цифр — хороший первый шаг к пониманию всех ваших других расходов.N — 1]

Чтобы узнать сумму ежемесячного платежа «M», вам необходимо ввести следующие три числа из вашей ссуды:

  • P = Основная сумма (общая сумма займа)
  • I = процентная ставка по ипотеке
  • N = Количество периодов (ежемесячные выплаты по ипотеке)

Хороший способ запомнить входные данные для этой формулы — это аббревиатура ПИН-кода, которая вам понадобится, чтобы «разблокировать» сумму ежемесячного платежа. Если вы знаете свою основную сумму, процентную ставку и количество периодов, вы можете рассчитать как ежемесячный платеж по ипотеке, так и общую стоимость кредита.Обратите внимание, что формула дает вам только ежемесячные затраты на основную сумму и проценты, поэтому вам нужно будет добавить другие расходы, такие как налоги и страхование, позже.

Также имейте в виду, что большинство котировок кредиторов предоставляют информацию о ставках и сроках в годовом выражении. Поскольку цель этой формулы — вычислить сумму ежемесячного платежа, процентную ставку «I» и количество периодов «N» необходимо преобразовать в ежемесячный формат. Это означает, что вы должны преобразовать свои переменные, выполнив следующие шаги:

  1. Вычтите сумму вашего первоначального взноса из стоимости дома, чтобы найти общую сумму заемного «P»
  2. Разделите указанную годовую процентную ставку на 12, чтобы получить ежемесячную процентную ставку «I».
  3. Умножьте количество лет срока вашей ипотеки на 12, чтобы найти общее количество ежемесячных платежей, которые вы будете делать «N» — будьте осторожны, не путайте это с тем, какими будут ежемесячные платежи, также называемые «M», которые мы будем рассчитать позже

После преобразования входных данных вы готовы вставить их в формулу.На этом этапе это становится простой арифметикой. Убедитесь, что у вас под рукой есть калькулятор, который поможет в расчетах. Чтобы проиллюстрировать, как это может выглядеть с числами типичной ипотечной ссуды, мы привели следующий пример.

Пример

Предположим, вы пытаетесь купить дом за 250 000 долларов, взяв 30-летнюю ипотеку с 20% первоначальным взносом. Ипотечный кредитор предлагает вам процентную ставку 5% по этой ссуде.

Чтобы рассчитать общую сумму займа «P», сначала вычтите 20% первоначального взноса из стоимости дома в 250 000 долларов.Это дает вам общую сумму займа в 200 000 долларов.

P = 250 000 долларов США — (20% от 250 000 долларов США) = 250 000 долларов США — 50 000 долларов США = 200 000 долларов США

Затем, чтобы рассчитать вашу ежемесячную процентную ставку, разделите годовую процентную ставку в размере 5% на 12, чтобы получить вашу ежемесячную процентную ставку «I.» Не забудьте перевести свою ипотечную ставку в десятичные дроби перед делением, чтобы не получить цифру в сто раз выше, чем должна быть.

I = 5%, деленное на 12 = 0,05 / 12 = 0.004167

Наконец, получите ваше общее количество ежемесячных платежей «N», умножив общее количество лет в вашей ссуде на 12. Поскольку ссуда в нашем примере имеет 30-летний срок, получается 360 месяцев.

N = 30 лет X 12 месяцев = 360

В нашем примере три переменные PIN имеют следующий вид:

Основная сумма «P» 200,000
Процентная ставка «I» 0,004167
Количество периодов «N» 360

{«alignsHorizontal»: [«left», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [«auto»], «data»: [[«Variable», «Value in this example»] , [«Принципал \» P \ «», «200,000»], [«Процентная ставка \» I \ «», «0.360 — 1]

M = 200 000 * [0,004167 * 4,468278] / [4,468278 — 1]

M = 200,000 * 0,018618 / 3,468278

M = 200,000 * 0,005368

M = 1073,64

Имейте в виду, что округление может немного повлиять на ваш окончательный ответ по ежемесячному платежу; ваш расчет может отличаться на несколько долларов. Как указано выше, эта формула не учитывает текущие налоги или страховые взносы, а учитывает только ваш ежемесячный платеж по ипотеке.Если вы хотите узнать полную оценку стоимости вашей ипотечной ссуды, вам нужно будет рассчитать общую стоимость вашей ипотечной ссуды, как показано ниже.

Как рассчитать общую стоимость ипотеки

Если у вас есть сумма ежемесячного платежа, легко рассчитать общую стоимость кредита. Вам понадобятся следующие исходные данные, которые мы использовали при расчете ежемесячных платежей выше:

  • N = Количество периодов (количество ежемесячных выплат по ипотеке)
  • M = сумма ежемесячного платежа, рассчитанная из последнего сегмента
  • P = основная сумма (общая сумма займа за вычетом любых первоначальных взносов)

Чтобы найти общую сумму процентов, которые вы заплатите во время ипотеки, умножьте сумму ежемесячного платежа на общее количество ежемесячных платежей, которые вы планируете произвести.Это даст вам общую сумму основного долга и процентов, которые вы заплатите в течение срока ссуды, обозначенную ниже как «C»:

  • C = N * M
  • C = 360 платежей * 1073,64 доллара США
  • C = 368 510,40 долл. США

Вы можете рассчитывать заплатить в общей сложности 368 510,40 долларов в течение 30 лет, чтобы выплатить всю ипотеку, при условии, что вы не сделаете никаких дополнительных платежей или не продадите до этого. Чтобы рассчитать только общую сумму выплаченных процентов, просто вычтите сумму основного долга P из общей выплаченной суммы C.

  • C — P = Общая сумма выплаченных процентов
  • C — P = 368 510,40–200 000 долларов
  • Общая сумма выплаченных процентов = 168 510,40 долларов США.

При процентной ставке 5% заем в размере 200 000 долларов на 30 лет будет стоить 168 510,40 долларов в виде процентов. Как и в случае с нашим предыдущим примером, имейте в виду, что ваш фактический ответ может немного отличаться в зависимости от того, как вы округляете числа.

Как учитывать затраты на закрытие

После того, как вы рассчитали общую сумму основного долга и процентных расходов по ипотеке, учесть затраты на закрытие или комиссию будет несложно.Поскольку затраты на закрытие оплачиваются полностью при закрытии ссуды, вы можете просто добавить их к общей стоимости ссуды, не используя длинные формулы. Вот некоторые примеры предварительных затрат на закрытие сделки:

  • Комиссия ипотечного кредитора
  • Плата за ипотеку третьей стороне
  • Предоплата по ипотеке

Хотя могут быть и другие категории авансовых платежей, процесс их расчета остается прежним: просто добавьте их к общей стоимости ипотечной ссуды.Имейте в виду, что это исключает любые дополнительные ежемесячные расходы, оплачиваемые на условном депонировании, такие как налоги или страхование домовладельца. В следующем разделе объясняется, как учитывать ежемесячные расходы.

Порядок учета налогов и текущих расходов

Учет периодических платежей, таких как сборы по PMI и HOA, требует немного больше работы, но даже их нетрудно рассчитать. Вы можете найти общую стоимость текущих расходов, сложив их и умножив на количество ежемесячных платежей (360 для 30-летней ипотеки).Это даст вам пожизненную стоимость ежемесячных платежей, не включая стоимость вашего кредита.

Обратное верно для годовых сборов, таких как налоги или страхование, которые обычно взимаются единовременно, выплачиваясь один раз в год. Если вы хотите узнать, сколько стоят эти расходы в месяц, вы можете разделить их на 12 и добавить результат к выплате по ипотеке. Большинство ипотечных кредиторов используют этот метод для определения ежемесячных затрат на условное депонирование ипотечного кредита. Кредиторы собирают эти дополнительные платежи на счете условного депонирования, как правило, ежемесячно, чтобы гарантировать, что вы не нарушите свои годовые налоговые и страховые обязательства.

Какие другие расходы связаны с домовладением

Важно понимать, что предполагаемая общая стоимость покупки дома является приблизительной и не обязательно отражает будущие условия. Есть много факторов, которые не принимаются во внимание в приведенных выше расчетах; мы включаем несколько ниже для вашего рассмотрения.

Налоги

Хотя эти фиксированные сборы взимаются регулярно, они имеют тенденцию меняться со временем, особенно в крупных городах, таких как Нью-Йорк и Бостон.Стоимость новых домов часто пересматривается в течение года или двух, что влияет на фактические уплаченные налоги. По этой причине ваши первоначально прогнозируемые налоговые обязательства могут увеличиваться или уменьшаться в результате новых начислений.

ТСЖ

Для покупателей, рассматривающих квартиры, ассоциации домовладельцев могут увеличить свои ежемесячные взносы или взимать специальные взносы ТСЖ без предупреждения. Это может составить значительную часть ваших жилищных расходов, особенно в крупных городах с высокими сборами за обслуживание.Вы также можете столкнуться с повышенной волатильностью сборов ТСЖ, если у сообщества, в котором вы живете, есть проблемы с удержанием арендаторов или проблемный послужной список.

Рыночный риск

Рынок жилья варьируется в зависимости от региона и носит циклический характер, как и фондовый рынок. Всегда существует риск изменения рыночной стоимости и затрат на страхование, которые могут измениться со временем. Хотя недвижимость всегда считалась одним из самых безопасных вложений, всегда есть вероятность, что стоимость вашего дома упадет ниже той суммы, которую вы за него заплатили.Эти риски сложно измерить количественно, но их следует тщательно взвесить перед покупкой дома.

Расходы на обслуживание

Наконец, типичные расходы на ипотеку не учитывают другие расходы на владение, такие как ежемесячные счета за коммунальные услуги, непредвиденный ремонт, расходы на техническое обслуживание и общее содержание, которое связано с тем, что домовладелец является домовладельцем. Хотя это выходит за рамки покупок по ипотеке, это реальные расходы, которые со временем накапливаются, и это факторы, которые следует учитывать любому, кто думает о покупке дома.

Расчет ARM, рефинансирования и других видов ипотеки

Уравнения, которые мы предоставили в этом руководстве, призваны помочь потенциальным заемщикам понять механизм их расходов по ипотеке. Эти расчеты усложняются, если вы пытаетесь учесть ARM или рефинансирование, что требует использования более специализированных калькуляторов или программ для работы с электронными таблицами. Вы можете лучше понять, как работают эти кредитные структуры, обратившись к одному из наших руководств по ипотечным кредитам ниже:

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *