Кто может оформить ипотеку: Кто может оформить ипотеку Сбербанка: всё о заемщиках и созаемщиках — Ипотека

Кто может оформить ипотеку Сбербанка: всё о заемщиках и созаемщиках — Ипотека

Заемщик по ипотеке — это человек, который подает заявку и оформляет на себя ипотечный кредит. На него ложится большая ответственность, поэтому банк предъявляет к нему определенные требования. Давайте разбираться, кто может взять ипотеку.

Требования к заемщикам

Гражданство РФ

Подать заявку на ипотеку могут только граждане России. Если же у вас нет гражданства, а есть только вид на жительство, подать заявку не получится.

Прописка на территории России

Тут всё просто: у вас должна быть постоянная или временная регистрация — а проще говоря прописка, — на территории России.

Возраст от 18 лет

На момент подачи заявки вам уже должен исполниться 18 лет, хотя некоторые программы доступны только с 21 года. 

Вы пенсионер? Не переживайте — пенсионеры тоже могут подать заявку на ипотеку, особых требований к возрасту нет, но есть условие: вы должны вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет.

Если же вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

🔥 Если вы получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, для подачи заявки вам больше ничего не требуется. Информация о стаже работы и зачислениях уже есть в распоряжении банка.

Если вы получаете зарплату на карту другого банка, есть еще ряд условий.

Стаж работы

Вы сможете подать заявку, если у вас не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

⚡️ 15 декабря 2020 года СберБанк снизил требование по минимальному стажу для оформления ипотеки до 3 месяцев.

Вам не придется предоставлять трудовую книжку. Вместо этого при заполнении заявки на ипотеку на ДомКлик введите свой номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из Пенсионного Фонда. Подробнее о том, как это работает, читайте в статье «Мы упростили оформление ипотеки: трудовая книжка больше не нужна»

.

Если вы самозанятый и зарегистрированы в сервисе «Мое дело» от СберБанка, вы также можете подать заявку на ипотеку. Сделать это можно после того, как на карту СберБанка, привязанную к сервису, придет не меньше 4 зачислений дохода.

Стабильный подтвержденный доход

В качестве дохода могут быть учтены:

• заработная плата
• пенсия
• доход от аренды квартиры — в качестве дополнительного

Не принимаются в расчет дохода детские пособия и другие льготные выплаты. Для подтверждения дохода можно предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме банка.

⛔️ Важно: если кроме детских пособий у вас пока нет стабильного дохода, подать заявку не получится.

Как понять, достаточно ли дохода для получения ипотеки

На калькуляторе ипотеки ДомКлик выберите программу кредитования, укажите размер первоначального взноса и стоимость жилья. После этого вы увидите сумму ежемесячного платежа. Желательно, чтобы она составляла не больше 50% от вашего ежемесячного дохода — у вас должны оставаться деньги на еду, коммунальные платежи, содержание детей и другие обязательные расходы. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка. Подробно о том, как быстро и удобно рассчитать ипотеку, рассказываем здесь: «Калькулятор ипотеки СберБанка».

Если дохода недостаточно для ипотеки

Для увеличения суммы кредита вы можете привлечь в качестве созаемщиков до 3 человек. При рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход. Если заемщик привлекает дополнительных участников к сделке, таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика — титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью. 

Созаемщиками могут быть не только родственники. Это могут быть и друзья. Добавить созаемщика вы сможете при подаче заявки на ипотеку на ДомКлик. Если же вы решили привлечь созаемщика после одобрения заявки на ипотеку, свяжитесь с менеджером на ДомКлик — доступен чат и заказ звонка.  

❗️ Важно: созаемщик несет ответственность по кредиту в случае, если основной заемщик перестает платить. Поэтому и требования к созаемщику такие же, как к заемщику.

Также в качестве созаемщика вы можете привлечь члена семьи, который является владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости. Это могут быть дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки. Владелец сертификата может выступать как созаемщик без учета платежеспособности, но его обязательно надо будет наделить собственностью в покупаемой недвижимости.

Узнать обо всех доступных способах увеличить сумму кредита, можно в статье «Ипотека: как увеличить сумму кредита».

Почему супруг — всегда созаемщик

Если вы состоите в браке на момент подачи заявки на ипотеку, ваш супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке — ведь супруги приобретают недвижимость в совместную собственность, даже если оформлена она на кого-то одного. При расчете суммы кредита банк будет учитывать ваш общий доход.

Если же вдруг у вашего супруга плохая кредитная история или вы просто не хотите привлекать его в качестве созаемщика, вам необходимо до подачи заявки на ипотеку заключить брачный договор. Подробнее о том, как это сделать, в нашей статье «Брачный договор при покупке жилья в ипотеку».

Супруг не входит в число созаемщиков также в случае, если у него нет гражданства России. При этом его доход учитываться не будет, а значит у вас доход должен быть достаточный для оформления ипотеки.

Как узнать, одобрят ли ипотеку

Заранее предсказать решение банка невозможно. Тем не менее, кое-что сделать всё же можно. Вы можете заказать свою кредитную историю, чтобы проверить данные, которые отражены там. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность, что всё пройдет хорошо. О том, как проверить кредитную историю, читайте в статье «Как проверить свою кредитную историю».

Калькулятор ипотеки Сбербанка 2020 — Ипотека

Хотите взять ипотеку и заранее рассчитать ежемесячные платежи и срок кредита? Вам поможет ипотечный калькулятор. Рассказываем, что это такое и как им пользоваться.    

Что такое ипотечный калькулятор

Ипотечный калькулятор Сбербанка — это онлайн-сервис, с помощью которого можно рассчитать ежемесячные платежи и срок кредита, узнать ставку по ипотеке, выбрать подходящую ипотечную программу, посмотреть и скачать примерный график платежей.

Все расчеты, созданные с помощью ипотечного калькулятора, являются предварительными. Цифры отражают реальное положение дел, но финальные условия по ипотеке будут доступны после одобрения банком объекта недвижимости.

Калькулятор доступен на сайте ДомКлик. Воспользоваться им можно с любого устройства: не важно, компьютер это или смартфон. Калькулятор ипотеки — бесплатный сервис и создан для того, чтобы любой желающий мог заранее ознакомиться с примерными условиями ипотечного кредита.

Как пользоваться калькулятором ипотеки

Пользоваться калькулятором ипотеки очень просто. Для начала укажите цель кредита, выбрав одну из 11 программ, по которой можно получить ипотеку (список открывается автоматически). Узнать подробности по каждой программе можно на ДомКлик.

Далее укажите регион получения кредита (только для программы «Покупка квартиры в новостройке»), стоимость недвижимости, размер первоначального взноса и срок кредита.

Как снизить ставку по ипотеке

В нижней части калькулятора ипотеки есть пункты, которые помогут вам снизить ставку по ипотеке. Например, при страховании жизни ставка будет меньше на 1%.

Читайте также «Как получить скидку на ставку при оформлении ипотеки»

Если у вас есть зарплатная карта Сбербанка — ставка по ипотеке тоже снижается.

Как выбрать срок ипотеки

Правило очень простое. Меньше срок — меньше переплата, однако больше размер ежемесячного платежа. С увеличением срока растет и общая переплата, зато платеж будет ниже.  

Найдите баланс. Попробуйте оттолкнуться от суммы ежемесячного платежа. Рассчитайте ипотеку на калькуляторе ДомКлик: меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платеж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц.

Какой первоначальный взнос лучше

Честно указывайте размер собственных средств, которые вы накопили на покупку квартиры.

При подаче заявки на ипотеку, сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другого объекта (например, вашей старой квартиры) и еще не нашли покупателя.

В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал.

Как подать заявку на ипотеку онлайн

Сделать предварительный расчет, выбрать недвижимость, подать заявку на ипотеку и купить недвижимость можно онлайн на ДомКлик. При подаче заявки вам поможет консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить, как их правильно заполнить, а также поможет отправить заявку в банк.

После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.

---

Сейчас читают

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?

Как купить квартиру в новостройке в ипотеку

Как организовать семейный бюджет, если у вас ипотека

Брачный договор при покупке жилья в ипотеку — Недвижимость

Семейная жизнь порой полна сюрпризов. Как сделать так, чтобы при покупке недвижимости у супругов в будущем не возникало проблем, связанных с правами на жилье? Договариваться! Чтобы договориться было легче, можно заключить брачный договор. Рассказываем, как это работает и зачем это нужно.

Что такое брачный договор 

По российским законам у супругов равные права на имущество, приобретенное в браке — при этом не важно, на кого оно оформлено. То есть, если вы покупаете квартиру в браке, а платит за нее кто-то один, квартира все равно будет общей. И муж, и жена имеют на нее равные права.

Если вас такая ситуация не устраивает, ее можно изменить. Для этого и существует такая вещь, как брачный договор. Брачный договор — это соглашение между супругами, в котором они закрепляют, кому и какое имущество будет принадлежать в браке и в случае его расторжения.

Важно! 

Брачным договором можно урегулировать только имущественные отношения супругов (ст. 42 СК РФ), то есть решить, например, кто из супругов будет готовить завтраки или с кем останутся дети в случае развода родителей — нельзя. Договор с такими условиями, скорее всего, не будет заверен нотариусом, но и даже в случае их включения в брачный договор, они будут признаны недействительными.

Женаты и платим ипотеку вместе

Если вы официально состоите в браке, то ваши отношения регулируются, в первую очередь, Семейным кодексом РФ. По закону нажитое в браке имущество — совместное, то есть принадлежит обоим супругам (ст. 256 ГК РФ и п. 1 ст. 33 СК РФ). Поэтому, если квартира куплена в ипотеку и оформлена на одного из супругов, она все равно становится общим имуществом: права на нее имеют и муж, и жена.

При оформлении ипотеки обязательно согласие обоих супругов, даже если один из них не планирует погашать кредит. Поэтому, если кто-то из пары против кредита, то заключение брачного договора — единственный выход. Это касается и ситуации, когда у одного из супругов плохая кредитная история. Брачный договор позволит оформить ипотеку на того, чьи доходы и кредитная история будут оцениваться банком.

Живем вместе, но официально не женаты 

Иногда ипотеку берут пары, которые живут вместе, но официально не женаты. Если кредит оформляется на одного человека, а платят оба, закон в этом случае будет считать, что квартира принадлежит тому, на кого оформлена ипотека.

В случае разрыва отношений партнеру, который платил за кредит, но не был оформлен как заемщик, придется обращаться в суд и доказывать законность своих притязаний на жилье. Это возможно, но очень сложно и муторно — придется искать свидетелей, собирать чеки о переводе денег и так далее.

Более простой и безопасный вариант для партнеров в этом случае выступить равноправными созаемщиками по ипотеке и оформить ее на двоих.

Если партнеры с общей ипотекой в ходе совместной жизни решили официально вступить в брак, или у одного из них уже была ипотека до регистрации брака, лучше заключить брачный договор. В соглашении можно прописать все условия раздела имущества в случае развода, в том числе и раздел кредита и жилья.

Как и когда заключить брачный договор

Брачный договор составляется в письменном виде и заверяется у нотариуса. Соглашение можно заключить и до вступления в брак, и после этого. В любом случае оно вступит в силу только с момента регистрации брака (п. 1 ст. 41 СК РФ).

Если вы решили заключить брачный договор до оформления ипотеки, заранее подумайте, что там указать. Вот основные пункты, на которые стоит обратить внимание:

✓

Кто делает первоначальный взнос

✓

Кто платит по кредиту

✓

Доли в недвижимости

✓

Размер компенсации при отказе от доли

✓

Раздел недвижимости и кредита в случае развода

Супруги вправе определить в брачном договоре имущество, которое будет передано каждому из них при расторжении брака. При этом брачный договор может быть заключен как в отношении имеющегося, так и в отношении будущего имущества супругов (п. 1 ст. 42 СК РФ).

---

Сейчас читают

Как выбрать квартиру в новостройке: 5 главных правил

Как оформить предоплату за недвижимость: образец договора задатка и расписки

Сервис безопасных расчетов: что это и для кого?

Кто может получить ипотеку на квартиру?

Далеко не каждый может получить ипотечный кредит на покупку квартиры или дома. Банки готовы кредитовать вас лишь в случае соответствия целому ряду критериев. Расскажем о каждом из них.

Каждый банк предъявляет собственные требования к вам, как к заёмщику по ипотеке. Их можно свести к следующим параметрам:

1. Наличие российского гражданства. Первое, что спрашивают у человека в любом банке – паспорт. Важно, чтобы он был российским. Лишь небольшое число отечественных банков предлагают ипотеку для иностранцев.

2. Возраст. Большинство банков выдают кредиты на покупку недвижимости начиная с 21 года. Они мотивируют это тем, что как минимум с этого возраста человек может иметь стабильную работу. Предельный возраст заёмщика ограничивается его выходом на пенсию (женщины в 55 лет, мужчины в 60 лет), но при условии, что к этому моменту кредит должен быть полностью возвращен.

3. Регистрация в регионе. Для банков важно, чтобы регистрация клиента, банк и приобретаемый объект недвижимости находились в одном регионе (субъекте Российской Федерации). При обращении в кредитное учреждение Екатеринбурга для покупки квартиры во Владимире высока вероятность отказа.

4. Трудовой стаж. Непрерывный стаж на текущем месте работы должен быть не меньше 6 месяцев (в ряде случаев 1 год). Иное скажет банку у легкомысленности, нестабильности и конфликтности заёмщика. Для подтверждения стажа нужно представить заверенную работодателем копию трудовой книжки.

5. Платежеспособность. Это одно из главных требований. Вы должны получать достаточный и стабильный доход. Его уровень можно условно определить – банки охотно дают кредиты, если ежемесячные платежи по ним не превышают 40% заработной платы клиента. Если банк засомневается в вашей возможности возвращать долг, то может попросить предложить ему созаёмщиков или поручителей.

6. Кредитная история. Все данные о выданных вам займах попадают в кредитную историю, именно поэтому при каждом новом обращении сотрудники банков делают запрос в специальные бюро, которые хранят эти данные. Если вы не возвращали кредит или имели иные проблемы с выплатой долга, то банкиры быстро узнают об этом, и, скорее всего, откажут в выдаче ипотеки.

7. Особый статус. Это условие важно, если вы собираетесь приобретать специальный кредит, например, ипотеку для молодых семей, военных или пенсионеров. В этом случае необходимо подтверждение своего социального положения.

Не забывайте, что в зависимости от размера ипотечного кредита и банка требования к заёмщикам могут различаться, поэтому уточняйте данную информацию у представителей кредитных учреждений.

Совет Сравни.ру: Прежде чем обратиться за ипотекой, воспользуйтесь кредитной картой. Несколько раз возьмите кредит на короткий срок и верните его. Так вы сформируете положительную кредитную историю, которая позволит банку предложить вам минимальную ставку по ипотеке.

какие документы нужны для оформления

Ипотечный кредит является одним из самых популярных видов кредитования на российском рынке, так как дает возможность приобрести недвижимость, на которую пришлось бы копить годами. Ипотека – это кредит на покупку дома или квартиры, залогом для которого служит уже имеющееся в собственности жилье. Обеспеченный недвижимым имуществом ипотечный кредит выдается под меньшую процентную ставку, чем потребительский. Дополнительными вескими плюсами ипотеки являются:

• ежемесячный платеж, сопоставимый с платой за аренду квартиры;

• возможность получить налоговый вычет;

• возможность досрочно погасить задолженность, в том числе за счет материнского капитала.

Ипотека имеет и существенный минус в виде процентных выплат, сумма которых становится тем больше, чем дольше пользоваться кредитными средствами. За весь срок действия кредитного договора она может сравняться со стоимостью приобретенного имущества. Также потребуется собрать довольно объемный пакет документов для ипотеки.

Чтобы не переплачивать по кредиту, необходимо выбрать правильный банк и подходящую систему кредитования. «Росбанк Дом» является организацией, специализирующейся на ипотеке, поэтому здесь можно найти оптимальную ипотечную программу. Выбирая наиболее привлекательное предложение банка, следует оценить полную стоимость кредита. При покупке ликвидной недвижимости увеличивается шанс заключить более выгодную сделку.

Основные требования к заемщику

• гражданство: не имеет значения;

• возраст: от 21 года на момент подписания договора и не более 65 лет к моменту полного погашения кредита;

• трудоустройство: заемщик может быть наемным работником, индивидуальным предпринимателем, учредителем или соучредителем компании;

• военный билет: не требуется;

• созаемщики/поручители: созаемщиками могут выступать до трех человек – родственники или третьи лица.

Окончательное решение о соответствии заемщика требованиям банка принимается на основании анализа представленных документов. Заявление на кредит рассматривается в срок до трех рабочих дней с момента подачи.

Перечень документов для получения ипотеки

Чтобы оформить ипотечный кредит, необходимо предоставить банку паспорт, трудовую книжку, справку с места работы и другие бумаги. Нередко требуются военный билет, свидетельство о браке, свидетельства о рождении несовершеннолетних детей, даже справки от предыдущих кредиторов. Для получения ипотеки в «Росбанк Дом» необходимы следующие документы:

• Паспорт. Необходимо иметь постоянную или временную регистрацию, при этом получить одобрение ипотеки с постоянной регистрацией более вероятно. Требуются ксерокопии всех страниц.

• Документы о доходе: справка по форме банка или по форме 2-НДФЛ, для владельцев бизнеса – налоговые декларации, установленные законодательством, в зависимости от системы налогообложения, и управленческая отчетность. Справка о доходах физических лиц (2-НДФЛ) выдается работодателем.

• Копия трудовой книжки со всеми заполненными страницами, заверенная работодателем, справка по установленной форме для военнослужащих.

Пакет документов для ипотеки по недвижимости, передаваемой в залог:

• Правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на недвижимость: сведения из ЕГРН, свидетельство о праве собственности (при наличии), документы-основания.

• Отчет об оценке имущества от выбранной заемщиком оценочной компании, составленный в соответствии с законодательством РФ.

• Технические/кадастровые документы на недвижимость для ипотечного кредита. Заявление на выдачу необходимых справок подается в Регистрационную палату Росреестра. Заявку также можно подать через сотрудника МФЦ.

• Копии паспортов или свидетельств о рождении продавцов недвижимости.

Дополнительные документы для получения ипотечного кредита

Для оформления ипотеки на квартиру или долю потребуется собрать стандартный набор бумаг, в который входят паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, документация на залоговое имущество. Однако чтобы воспользоваться некоторыми ипотечными программами, а также специальными предложениями по ипотечному кредиту, необходимо предоставить дополнительные документы. Так, кредитор может потребовать:

• Документы для женатой пары – в 95% случаев супруги, берущие ипотеку, становятся созаемщиками и в равной степени несут ответственность за погашение кредита. Заемщики, состоящие в зарегистрированных отношениях, должны предоставить одинаковый пакет документов, в который входит свидетельство о браке. При расчете кредита будет учитываться суммарный доход семьи, поэтому женатая пара может рассчитывать на более выгодные условия.

• При созаёмщике/поручителе – участники сделки несут такую же финансовую ответственность, как и заемщик, поэтому к ним предъявляются не менее строгие требования. Помимо стандартного перечня документов для ипотеки по требованию банка поручитель обязан предоставить налоговую декларацию за последний год, ксерокопию трудового договора, справку по форме 2-НДФЛ. Созаемщику в том числе необходимо предоставить страховое пенсионное свидетельство.

• Для нового жилья. Созаемщиками при оформлении ипотеки на новостройку могут быть 3 человека, каждому из которых потребуется собрать по требованию банка определенный набор документов.

• Для вторичного рынка. К недвижимости могут предъявляться дополнительные требования – она не должна относиться к ветхому жилью, стоять в очереди на проведение капитального ремонта или на снос. Имущество, приобретаемое на рынке вторичной недвижимости, также обязательно должно быть свободно от обременения. Рассматривать заявку на кредит банк будет на основании анализа пакета документов на приобретаемое жилье.

• Для материнского капитала. Потребуются свидетельство о браке, рождении детей, сертификат на материнский капитал. С его помощью можно приобрести любой тип недвижимости в зависимости от пожеланий и возможностей.

• Для доли. В некоторых случаях банк более детально обдумывает выдачу кредита на долю, например, если речь идет о покупке части квартиры у бывшего супруга или супруги. Организация может потребовать дополнительные документы и сведения о недвижимости для принятия положительного решения.

Дополнительным уникальным документом для оформления заявки на ипотеку в «Росбанк Дом» является заявление-анкета.

Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость

Рассказываем о том, что необходимо сделать для получения ипотечного кредита

Фото: Валерий Матыцин/ТАСС

Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.

Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.

1. Оцените финансовые возможности

Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.

Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни

2. Выберите жилье

Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.

При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.

3. Выберите банк

Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

4. Cоберите документы

В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

5. Отправьте заявку

Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

6. Дождитесь решения банка

В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

7. Внимательно прочтите кредитный договор

Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».

В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

8. Оформите право собственности

Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

Другие материалы об ипотеке на РБК Недвижимость

Какие нужны документы для ипотеки — Документы для оформления ипотеки

Документы для ипотеки

Сбор документов – кошмар любого заемщика. Какие точно нужны? В каком порядке собирать? Что для первичного пакета, а что для вторичного? Какие на новостройку? А по маткапиталу?.. Чтобы помочь вам, мы собрали и разложили по полочкам ответы на самые популярные вопросы о документах для ипотеки.

Требования банка к заемщику

Чтобы получить кредит, еще до сбора бумаг, надо проверить, подходите ли вы под требования банков.

Существуют общие требования, которые к вам как к потенциальному заемщику предъявят в любом банке. А есть дополнительные – они зависят в основном от выбранной программы и вашего статуса.

Общие требования – это гражданство Российской Федерации, постоянная или временная регистрация в том населенном пункте, где вы планируете обратиться в банк, и стабильная занятость. Общий стаж работы должен быть не меньше 1 года, а непрерывный стаж на последнем месте – от трех до шести месяцев.

Обычно минимальный возраст для оформления ипотеки – это 21 год, но в некоторых банках можно оформить ипотеку и с 20 лет. Максимальный возраст (на момент полного погашения) обычно 75 лет, но может быть и больше – это надо уточнять в банках, которым вы собираетесь отправлять заявки.

Совет от банка:

На всех этапах оформления ипотеки – от выбора кредитора до подписания договоров – уточняйте информацию по всем требованиям и наборам документов в выбранном банке. Не полагайтесь только на общую информацию – это сэкономит вам время, если требования вашего кредитора немного отличаются от стандартных.

При изучении вашей анкеты банк обратит особое внимание на доходы и расходы: насколько стабилен доход и какая сумма остается после всех обязательных расходов. От этого анализа будет зависеть размер одобренной суммы. Поэтому для подачи заявки вам понадобится справка 2-НДФЛ или по форме банка, заверенная работодателем.

Если вы собственник компании или индивидуальный предприниматель, то к вам будет предъявлено дополнительное требование – возраст бизнеса. Обычно – не меньше 1 года.

Если вы проходите по всем требованиям – приступайте к сбору бумаг.

Какие документы нужны для заявки на ипотеку

Чтобы получить предварительное решение, надо будет подать заявление-анкету и подготовить первичный пакет:

• заявление-анкета на получение кредита (чтобы сэкономить время – заполняйте онлайн),
• паспорта заемщика, созаемщиков и поручителей (если они есть),
• ИНН и СНИЛС всех участников,
• информация о трудовом стаже – это копии трудовой книжки или договора, заверенные работодателем. Если у вас электронная трудовая, то получите выписку через Госуслуги или Пенсионный фонд,
• военный билет – для мужчин младше 27 лет.

Подтверждение дохода будущего заемщика зависит от типа занятости.

Если вы работаете по найму, достаточно будет справки 2-НДФЛ или по форме банка, заверенной работодателем.

Для индивидуальных предпринимателей дополнительно надо собрать:

• свидетельство о государственной регистрации,
• ИНН,
• копию балансового отчета,
• налоговую декларацию за прошлый год,
• информацию обо всех налоговых платежах в бюджет.

Адвокаты и нотариусы должны предоставить:

• лицензию,
• основной государственный регистрационный номер,
• справку 2-НДФЛ (если отчисляют налоги через агента),
• налоговую декларацию за предыдущий год,
• баланс за год с данными об адвокатской или нотариальной практике,
• информацию обо всех налоговых платежах в бюджет.

Дополнительно у ИП, адвокатов и нотариусов банк может запросить выписку по расчетному счету, информацию о деятельности конторы, патент или сертификат на имя заемщика, устав и штатное расписание компании.

Скорее всего банк попросит документально подтвердить, что у вас есть деньги для первоначального взноса. Для этого подойдет выписка по банковскому счету или справка об остатке средств на карте – зависит от того, где вы храните деньги.

Совет от банка:

Чтобы вам одобрили лояльные условия – соберите как можно больше подтверждений вашей платежеспособности. Это могут быть справки о регулярных (зарплата) и нерегулярных (подработка на условиях самозанятости) доходах, выписки со всех счетов (депозитных, накопительных, инвестиционных, текущих), документы, подтверждающие владение движимым и недвижимым имуществом, ценными бумагами и пр.

Если вы подаете заявку на льготную программу, то банк может запросить у вас дополнительные бумаги, в зависимости от требований самой программы. Например, такие:

• заявление об участии в социальной ипотечной программе,
• свидетельства образования, повышении и подтверждении квалификации и пр.,
• сведения о научных работах, исследованиях, публикациях в научных изданиях,
• характеристика с работы,
• свидетельство о заключении брака или разводе,
• свидетельства о рождении или паспорта детей,
• согласие на обработку персональных данных.

Первичный пакет можно собрать из копий – читаемых, четко пропечатанных, с печатями и подписями специалиста, который их заверил. Этого будет достаточно для предварительной оценки. Если оценка положительная и вас устраивает предложенная сумма – выбирайте жилье и собирайте остальные бумаги. При подаче полного пакета вам надо будет предоставить оригиналы.

Какие дополнительные документы нужны при разных видах ипотеки

Дополнительные документы кредитор запросит у вас в зависимости от программы и от вида ипотечного кредита, который вы планируете оформить. Разберем основные группы.

Ипотека по двум документам

Это не специальная программа, а пункт в анкете, который применяется, если будущий заемщик не может подтвердить свой доход (например, работает неофициально). Тогда при подаче заявления-анкеты нужно будет только подтвердить личность двумя документами. Первый – традиционно паспорт гражданина РФ, а второй клиент выбирает из списка, установленного кредитором. Дополнительным удостоверением может быть:

• загранпаспорт,
• паспорт моряка или военнослужащего,
• военный билет,
• водительские права,
• СНИЛС.

Конечно, кроме подтверждающих личность понадобятся и другие бумаги. Например, чтобы взять ипотеку под залог собственного имущества, надо предоставить документы, которые подтверждают владение этим имуществом.

Для молодой семьи

Чтобы участвовать в программе для молодой семьи, помимо основных документов надо приложить:

• свидетельство о заключении брака,
• свидетельства о рождении (усыновлении) или паспорта детей,
• документы на залоговое имущество,
• подтверждение, что у заемщика есть собственные деньги на первоначальный взнос (например, сертификат на материнский капитал, выписка с банковского счета и др.).

Ипотека для молодой семьи

Ипотека с материнским капиталом

Если вы решили оформить ипотеку и использовать маткапитал в качестве первоначального взноса, то приложите к основному пакету:

• сертификат, подтверждающий право получения материнского капитала,
• справку из пенсионного фонда об остатке суммы маткапитала,
• свидетельства о рождении или паспорта всех детей,
• свидетельство о заключении брака,
• брачный контракт – если есть.

Для пенсионеров

Выдача кредита клиенту в возрасте – операция рискованная. Риски выше, чем когда клиент в трудоспособном возрасте. Поэтому если вы пенсионер, то при оформлении, например, ипотеки просто примите повышенные требования как данность. Как правило, по пенсионной ипотеке первоначальный взнос составляет 20-30%. Ставка обычно выше, чем для заемщика допенсионного возраста, а привлечение супруга(-и) или трудоспособных родственников в качестве созаемщиков или поручителей – обязательное условие.

Если собираетесь подавать заявку на пенсионную программу, приложите к стандартным бумагам:

• выписку из Пенсионного фонда и другие подтверждения дополнительного дохода (если он есть),
• паспорта и документы о доходах созаемщиков и поручителей,
• информацию о льготах, если они вам положены (например, о субсидии от государства),
• подтверждение личного страхования.

Ипотека для пенсионеров

Совет от банка:

К сожалению, по пенсионной ипотеке высок риск отказа, поэтому лучше подать заявки в несколько банков. Одобрения – если их будет несколько – не обязывают вас к оформлению.

Военная ипотека

Военнослужащие-контрактники могут оформить в ипотеку дом с землей, квартиру в новостройке или на вторичном рынке.

К общему пакету надо приложить:

• заверенную копию контракта;
• свидетельство об участии в накопительно-инвестиционной системе с отметкой о вступлении в право на оформление целевого кредита на жилье;
• свидетельство о заключении брака или разводе;
• согласие супруги(-а) – если есть – на участие в программе, заверенное нотариусом.

Банк может запросить информацию о дополнительном доходе, образовании, движимом и недвижимом имуществе.

Какие документы необходимы после одобрения заявки

Набор документов для покупки в ипотеку первичного и вторичного жилья будет отличаться. И для новостройки он существенно меньше, потому что у нового здания еще нет износа, квартира пока никому не принадлежала и там никто не мог быть прописан, не могло быть незаконной – впрочем, и законной тоже – перепланировки.

При покупке новостройки

Для покупки жилья в новом доме вам понадобится договор с застройщиком на участие в строительстве или инвестировании, план и кадастровый паспорт, экспертная оценка квартиры и разрешение на строительство (этот пакет берем у застройщика)

Документы для новостройки

Совет от банка:

Если хотите сэкономить время на сборе бумаг на квартиру – выбирайте вариант у застройщика, с которым сотрудничает банк.

При покупке на вторичном рынке

Набор документов для покупки вторичного жилья будет один – независимо от программы кредитования.

• Подтверждение права собственности продавца на жилье.
• Основание на возникновение права собственности продавца (например, дарение, купля-продажа, наследование).
• Выписка из домовой книги или справка о прописанных жильцах с основанием выписки. Все должны быть сняты с регистрации до сделки.
• Справка из Бюро технической инвентаризации с планом жилья + его оценка.
• Технический и кадастровый паспорта (или выписка с кадастровым номером для частного дома).
• Экспертная рыночная оценка стоимости недвижимости (список доверенных организаций надо узнать в вашем банке).
• Справка из ЕГРН об отсутствии обременения.
• Нотариально заверенное согласие супруга(-и) на продажу жилплощади, если это совместно нажитое имущество. Если продавец не состоит в браке, то должен подтвердить это справкой или свидетельством о разводе.
• Справка о состоянии лицевого счета, из которой видно – есть ли долги по коммунальным платежам.

2021 Минимальные требования по ипотеке | LendingTree

Если вы подумываете о покупке дома в ближайшее время, знание минимальных требований по ипотеке может помочь вам найти лучшую кредитную программу для ваших нужд. Покупатели жилья, получившие право на ипотеку в 2021 году, будут иметь больше возможностей для заимствования благодаря более высоким кредитным лимитам. Однако впереди и некоторые изменения, поскольку кредиторы приспосабливаются к изменяющимся рыночным условиям, связанным с продолжающейся пандемией коронавируса.

Минимальные требования по ипотеке до 2021 года

Обычные ипотечные требования

Обычные ссуды, самый популярный вариант ипотеки, не гарантированы никакими государственными учреждениями.Fannie Mae и Freddie Mac устанавливают обычные требования к ипотечным кредитам, которые, как правило, более строгие, чем ипотечные кредиты, обеспеченные государством.

Покупатели жилья, имеющие право на ипотеку для дома с более высокой ценой, могут занимать больше с увеличением лимитов по ссуде в 2021 году до 548 250 долларов США для большей части страны.

Текущие минимальные ипотечные требования для обычных кредитов

• Первоначальный взнос. Минимальный первоначальный взнос составляет 3% для обычных кредитов. Средства могут поступать из ваших собственных денег или в виде подарка от члена семьи.
• Страхование ипотеки. Обычные ссуды со спадом менее 20% требуют частного ипотечного страхования (PMI) для защиты кредиторов в случае невыполнения обязательств. Чем выше ваш первоначальный взнос и кредитный рейтинг, тем ниже будет ваш PMI. Обычно вы платите от 0,15% до 1,95% от суммы кредита в виде ежегодных премий PMI. PMI обычно выплачивается как часть вашего ежемесячного платежа, однако он может быть выплачен авансом единовременно при закрытии.
• Кредитный рейтинг. Минимальный кредитный рейтинг для обычной ипотеки — 620.Более высокие баллы дают вам лучшие ставки по ипотеке и более низкие премии PMI.
• Работа . Кредиторы обычно требуют доказательства стабильного дохода, ориентируясь на прошлые два года трудового стажа.
• Самостоятельная занятость. Fannie Mae и Freddie Mac обычно требует двухгодичных федеральных налоговых деклараций, а также годовой отчет о доходах, полученных вами от деятельности вашей компании.
• Доход. Большинство обычных ссуд не имеют ограничений по доходу, за исключением Fannie Mae’s HomeReady® и Freddie Mac’s Home Possible® (см. Ниже).Доходы заемщиков по этим программам должны находиться в установленных пределах для их территории.
• Отношение долга к доходу. Коэффициент вашего DTI (DTI) измеряется путем деления вашего общего долга на ваш валовой доход. Обычные кредиторы предпочитают DTI на уровне 45% или меньше, но могут поднять его до 50% за счет более высоких кредитных рейтингов и дополнительных ипотечных резервов. В 2021 году кредиторы могут принять альтернативы требованиям к соотношению DTI, о которых мы поговорим позже.
• Денежные резервы. Также называемые ипотечными резервами, это средства, которые вам понадобятся в дополнение к первоначальному взносу и затратам на закрытие сделки, чтобы доказать, что вы можете заплатить несколько месяцев по ипотечным платежам в чрезвычайной ситуации.Может потребоваться до шести месяцев денежных резервов в зависимости от вашего кредитного рейтинга, коэффициента DTI, первоначального взноса и того, покупаете ли вы дом на две или четыре квартиры.
• Занятость. Заемщики могут приобрести дом, используемый в качестве основного места жительства, второго дома (обычно называемого домом для отдыха) или арендуемой собственности.
• Виды недвижимости. Обычные ипотечные требования позволяют вам профинансировать дом с одной или четырьмя квартирами, расположенный в обычном подразделении, проекте кондоминиума, кооперативном проекте или планируемом жилищном строительстве (PUD).Обычные ссуды также можно использовать для покупки готовых домов, прикрепленных к постоянному фундаменту.
• Оценка дома. Оценка необходима для удовлетворения обычных требований по кредиту для получения объективного мнения о стоимости дома от лицензированного оценщика недвижимости. Однако некоторые заемщики, вносящие первоначальный взнос в размере 20% или более за одноквартирный дом, могут иметь право на отказ от проверки собственности (PIW) и пропустить оценку дома.

Текущие минимальные ипотечные требования для жилищного строительства и возможных жилищных кредитов

Требования к ипотечным кредитам для этих традиционных программ с низким первоначальным взносом включают лимиты дохода.И Fannie Mae, и Freddie Mac предоставляют инструменты онлайн-поиска, которые вы можете использовать для определения максимального дохода на основе введенного вами адреса:

Обе программы имеют дополнительные квалификационные функции, такие как:

Образование для покупателей жилья. HomeReady и Home Возможные заемщики должны пройти курс обучения для покупателей жилья до закрытия.

Нет возможности кредитного рейтинга. Покупатели жилья без кредитного рейтинга могут подтвердить свою кредитоспособность с помощью альтернативных данных. Например, кредиторы могут принимать в течение 12 месяцев последовательные своевременные арендные платежи, а также счета за коммунальные услуги и платежи по страхованию автомобиля, чтобы подтвердить вашу историю своевременной оплаты счетов.

Дополнительный доход от пансионера. Вы можете добавить доход от аренды, полученный от кого-то, кто проживал с вами не менее 12 месяцев, чтобы получить право на получение ссуды HomeReady. Вам потребуется доказательство того, что человек прожил с вами целый год.

Freddie Mac Home Только возможные займы:

Альтернативные источники первоначального взноса . Возможные руководящие принципы позволяют использовать весь первоначальный взнос за счет пота, что означает, что вы можете преобразовать свои навыки самостоятельного ремонта — восстановление дома, который нуждается в улучшении, — в наличные деньги для выплаты первоначального взноса и затрат на закрытие.

Требования FHA по ипотеке

Право на получение ипотечной ссуды, обеспеченной Федеральной жилищной администрацией (FHA), может быть проще, чем получение обычной ссуды. Поскольку FHA страхует ипотеку, одобренные FHA кредиторы могут предлагать более выгодные ставки и условия для тех, кто впервые покупает жилье

В 2021 году есть хорошие новости для заемщиков, которые изо всех сил пытаются получить ипотеку для покупки более дорогого дома: лимиты по ссуде FHA увеличены до 356 362 долларов в 2021 году для большей части страны.Области с более высокими затратами получают еще большую отдачу от вложенных средств, с максимальной суммой кредита до 822 375 долларов.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды FHA

Первоначальный взнос. Для ссуд FHA требуется первоначальный взнос в размере 3,5% с кредитным рейтингом 580 или выше, а средства могут поступать от работодателей, близких друзей, членов семьи или благотворительных организаций. Требование первоначального взноса возрастает до 10% при кредитном рейтинге от 500 до 579.

Страхование ипотеки. заемщиков FHA обязаны платить два вида ипотечного страхования FHA.Первый — это авансовый взнос по ипотечному страхованию (UFMIP) в размере 1,75% от суммы кредита, обычно финансируемый за счет ипотеки. Второй — это годовой взнос по ипотечному страхованию (MIP), который составляет от 0,45% до 1,05% от суммы кредита, делится на 12 и добавляется к вашему ежемесячному платежу.

Кредитный рейтинг . Вы можете иметь кредитный рейтинг от 500 до 579 с первоначальным взносом в размере 10%. Покупателям жилья, вносящим минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%, необходимо набрать не менее 580 баллов.

Занятость.Требования к доходу по ссуде FHA учитывают стабильность доходов и занятости заемщика за последние два года. Смена места работы должна объяснять изменения или пробелы в занятости.

Доход. Нет никаких ограничений дохода для ссуд FHA. Однако возможности заимствования ограничены максимальным пределом кредита FHA в размере 356 362 долларов США в 2021 году по сравнению с 548 250 долларов США для обычных кредитов в большинстве регионов страны.

Коэффициент DTI. Для кредитов FHA максимальный коэффициент внешнего DTI составляет 31%, в то время как коэффициент внутреннего DTI ограничен 43%.Коэффициент начального платежа в первую очередь учитывает ваш платеж PITI по ​​ипотеке (основная сумма, проценты, налоги и страховка). Внутренний коэффициент учитывает ваш платеж по ипотеке, а также все другие возобновляемые ежемесячные долги, включая автокредиты, платежи по кредитным картам и другие ссуды. Более высокие коэффициенты DTI могут быть одобрены при наличии сильных кредитных баллов или дополнительных денежных резервов.

Денежные резервы. Для получения ссуды FHA обычно не требуются денежные резервы, если вы не покупаете дом из двух-четырех квартир или пытаетесь претендовать с более низким кредитным рейтингом.

Занятость. Дом, состоящий из 1–4 квартир, финансируемый с помощью ссуды FHA, должен быть вашим основным местом жительства в течение как минимум первого года после его покупки.

Виды недвижимости. С финансированием FHA вы можете купить дом из одной-четырех квартир в подразделении, одобренный FHA проект кондоминиума, кооперативную единицу или промышленный дом, постоянно прикрепленный к фундаменту. Еще одно преимущество: вы можете приобрести многоквартирный дом всего на 3,5% ниже и претендовать на получение ссуды с доходом от аренды от других квартир, если вы живете в одной из квартир в течение одного года.

Оценка жилья. Ссуды на покупку FHA требуют оценки независимо от первоначального взноса. Руководства FHA по оценке предъявляют более строгие требования к безопасности и пригодности для жилья, чем обычные ссуды.

ВА ипотечные требования

Департамент по делам ветеранов США (VA) упрощает получение жилищного кредита для военных заемщиков, включая военнослужащих, резервистов, ветеранов и имеющих право на получение выживших супругов.

VA отменил лимиты ссуды, что означает, что заемщики VA могут покупать дома по более высокой цене.Это дает военным заемщикам преимущество перед невоенными заемщиками, которым могут потребоваться сложные и дорогие гигантские ссуды, которые превышают обычные соответствующие лимиты.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды VA

ВА. Заемщики VA должны предоставить сертификат соответствия требованиям (COE), подтверждающий достаточную военную службу, чтобы иметь «право» на жилищный заем VA. Большинство кредиторов получают COE напрямую от VA, но нынешние военнослужащие и ветераны также могут подать заявку на него самостоятельно через Интернет.

Первоначальный взнос. Ссуды VA обычно не требуют первоначального взноса. Тем не менее, он может вам понадобиться, если вы пытаетесь купить новый дом с финансированием VA, но у вас все еще есть невыплаченная ссуда VA на другой дом, или если вам нужна большая ссуда VA.

Плата за финансирование VA . Хотя ссуды VA не требуют ипотечного страхования, с военных заемщиков может взиматься комиссия за финансирование VA в размере от 0,5% до 3,6% для компенсации затрат на программу для налогоплательщиков. Сумма зависит от суммы вашего первоначального взноса и от того, использовали ли вы ранее пособие по жилищному кредиту.

Кредитный рейтинг . VA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг, но многие кредиторы VA требуют минимум 620 баллов.

Работа . Требуется двухлетний стаж работы, но могут быть сделаны исключения для военных заемщиков, которые недавно уволились с действительной службы.

Доход . Кредиторы, одобренные VA, анализируют ваш доход, чтобы убедиться, что он стабилен. Военная подготовка и образование, связанное с невоенной работой, могут рассматриваться для заемщиков с историей дохода менее двух лет.

Коэффициент DTI . VA рекомендует общий коэффициент DTI не более 41%. Однако более высокие коэффициенты DTI могут быть разрешены, если вы соответствуете критерию остаточного дохода.

Остаточный доход . Кредиторы VA рассчитывают, сколько свободных денег у вас есть каждый месяц после выплаты ваших ежемесячных обязательств. В отличие от коэффициента DTI, калькулятор остаточного дохода анализирует ваш доход после уплаты налогов. Требования различаются в зависимости от размера вашей семьи и дома, а также местоположения вашего дома.

Денежные резервы .Для ссуд VA обычно не требуются ипотечные резервы. Однако резервы могут потребоваться для активных заемщиков с военным доходом, который заканчивается в течение 12 месяцев после даты закрытия ипотеки. Для заемщиков VA, приобретающих двух- или четырехквартирный дом, требуется шестимесячный платежный резерв.

Занятость . Ссуды VA предлагаются только для основного жилья.

Виды недвижимости . Ссуды VA могут использоваться для финансирования домов из одной-четырех квартир, промышленных домов, прикрепленных к земле, модульных домов, квартир кондоминиумов, одобренных VA, и планируемых жилищных застройок (PUD).

Оценка жилья . Кредиторы, утвержденные VA, должны заказывать оценки через онлайн-систему VA. Оценка VA должна подтвердить, что собственность соответствует минимальным стандартам для завершения ссуды VA. Отказ от оценки не разрешен для ссуд VA, как и для обычных ипотечных кредитов.

Требования к ипотеке USDA

Займы, гарантированные Министерством сельского хозяйства США (USDA), позволяют заемщикам с низким и средним уровнем дохода покупать дома в соответствующих критериям сельских районах без первоначального взноса.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды USDA

Первоначальный взнос . Заемщики, которые соответствуют пределам дохода USDA, могут приобрести дом без первоначального взноса. Деньги, необходимые для покрытия расходов, могут поступить из ваших собственных средств или в виде подарка.

Гарантийные сборы USDA . USDA требует двух типов гарантийных взносов вместо ипотечного страхования. Сборы взимаются для компенсации затрат налогоплательщиков по программе сельского кредитования. Первый — это гарантийный сбор в размере 1% от суммы кредита, который обычно финансируется.Второй — это годовой гарантийный взнос, равный 0,35% от суммы кредита, который делится на 12 и прибавляется к ежемесячному платежу.

Кредитный рейтинг . Хотя USDA не устанавливает минимальный балл, одобренные USDA кредиторы обычно требуют минимальный кредитный рейтинг 640.

Занятость. Заемщики USDA должны иметь стабильный доход в течение 12 месяцев. Если вы работаете не по найму, требуется двухлетний стаж.

Пределы дохода. Министерство сельского хозяйства США считает доход всех взрослых членов семьи, чтобы гарантировать, что доход семьи не превышает пределов программы в вашем районе.Общий доход семьи по ссуде Министерства сельского хозяйства США не должен превышать 115% от медианного дохода домохозяйства в районе, который вы покупаете. Используйте инструмент поиска дохода, чтобы проверить ограничения в вашем штате.

Коэффициент DTI. Максимальный коэффициент внешнего интерфейса DTI составляет 29%, а максимальный коэффициент внутреннего интерфейса DTI — 41%. Заемщики Министерства сельского хозяйства США с кредитным рейтингом 680 или выше могут претендовать на более высокие коэффициенты первичного и внутреннего DTI, составляющие 32% и 44%, соответственно, с подтверждением стабильного дохода и дополнительных денежных резервов.

Денежные резервы . Обычно вам не нужны ипотечные резервы для ссуды Министерства сельского хозяйства США, но автоматизированная система утверждения, используемая кредиторами, может учитывать их в процессе утверждения.

Занятость . Финансирование USDA предназначено только для основного жилья.

Право собственности на недвижимость USDA . Только дома в сельских районах, определенных Министерством сельского хозяйства США, имеют право на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США. Проверьте ссылку на право собственности на недвижимость в Министерстве сельского хозяйства США, чтобы узнать, имеет ли интересующий вас дом право на финансирование Министерства сельского хозяйства США.

Оценка жилья. Для получения ссуд Министерства сельского хозяйства США и обеспечения соответствия собственности руководящим принципам Министерства сельского хозяйства США требуется оценка дома. USDA не предлагает отказов от аттестации.

Основные ипотечные документы

В дополнение к приведенному ниже списку вам может потребоваться предоставить несколько дополнительных документов и пояснительных писем, если на ваш доход, работу или кредит повлияли финансовые трудности.

• квитанции о заработной плате за последние 30 дней
• W-2 за последние два года
• Выписки с банковского счета за последние 60 дней
• Федеральные налоговые декларации за последние два года
• Свидетельство о страховании домовладельцев
• 1099 формы (если вы работаете не по найму или работаете по найму)
• Документированные дивиденды, прибыль от акций и другие источники дохода
• Подтверждение бонусного дохода
• Пенсионные ведомости
• Документы о ценных бумагах, таких как акции, облигации и полисы страхования жизни
• Письма о выплате пособия по социальному обеспечению или пособию по инвалидности, если применимо
• Особые формы, требуемые кредиторами, одобренными FHA, VA или USDA
• Подарочное письмо (если какая-либо часть вашего первоначального взноса поступает от донорского подарка)
• Полностью подписанный договор купли-продажи

Дополнительные документы о финансовых затруднениях

Подтверждение выплат после отказа

Если вы продаете дом по ипотеке, которая недавно была отсрочена, вам потребуется доказательство того, что вы сделали три своевременных платежа и что ваша текущая ипотека больше не подлежит отсрочке.

Контактные данные для нескольких способов трудоустройства

Некоторые кредиторы разрешают оформление следующих документов вместо документов о доходах, перечисленных выше:

• Электронное письмо от вашего работодателя, подтверждающее, что вы работаете (с указанием его имени и должности)
• Текущая выписка из банка, в которой указана ваша заработная плата.
• Доказательство того, что у вас есть два месяца денежных резервов в банке вместо квитанций о выплате кредита VA и USDA

Дополнительные пояснения и документы для самозанятых заемщиков

Владельцам и операторам малого бизнеса придется преодолеть дополнительные трудности, чтобы доказать, что их доход от самозанятости является стабильным.Дополнительные требования могут включать:

• Копии договоров и счетов-фактур, подтверждающих, что ваш бизнес еще работает
• Текущие коммерческие поступления
• Подтверждение того, что предприятие все еще открыто и активно
• Деловой веб-сайт, показывающий нормальную работу

Изменения в требованиях к ипотеке в связи с пандемией коронавируса в 2021 году

Кредиторы добавили дополнительные требования к ипотеке, которые могут сильно отличаться от тех, к которым вы привыкли, если вы не брали ипотеку в прошлом году.

Экспертиза домов на открытом воздухе . Обычные кредиторы, одобренные FHA, VA и USDA, могут разрешить только внешнюю оценку, то есть оценщик будет оценивать дом, не осматривая его изнутри.

Дополнительные документы по активам . Из-за нестабильности на финансовых рынках кредиторы могут запросить обновленную документацию по любым пенсионным фондам, акциям и паевым инвестиционным фондам, необходимым для получения права на ипотеку, чтобы подтвердить стоимость непосредственно перед закрытием.

Виртуальное закрытие .Многие кредиторы требуют нотариального подписания, подписания доверенности или электронного подписания, особенно в штатах, сильно затронутых ограничениями, связанными с COVID.

Заключительный совет: Ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня, что делает покупку ипотечных кредитов более важной, чем когда-либо. Почему? Потому что некоторые кредиторы намеренно повышают процентные ставки, когда у них слишком много бизнеса и они не успевают за объемом. Просмотрите оценки по крайней мере трех-пяти кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку.

Что нужно для получения ипотеки?

Итак, вы готовы сделать шаг и стать владельцем дома. Для большинства из нас дома выдают по ипотеке. На погашение этих крупных кредитов требуются десятилетия, и они стоят тысячи долларов процентов, но они позволяют приобрести дом, который в противном случае был бы не в состоянии себе позволить.

К сожалению, не каждый, кто хочет купить дом, может претендовать на получение ипотеки. Это потому, что кредиторы стараются убедиться, что вы выплатите свой долг, прежде чем они позволят вам взять ссуду.В зависимости от кредитора и типа ссуды вам, вероятно, потребуется предоставить лотов документации, чтобы доказать, что вы имеете право на получение жилищной ссуды.

Важно заранее знать, чего ожидать при подаче заявления на ипотеку, чтобы вы могли начать готовить свои финансы для приобретения жилья задолго до того, как вы откроете дни открытых дверей или поговорите с риэлтором. Вы также можете начать собирать документы, чтобы потенциальные кредиторы могли изучить их и определить, одобрят ли они вас для получения ссуды.

Если вы не совсем уверены, с чего начать, это руководство объясняет все, что вам нужно, чтобы претендовать на ипотеку.Читайте дальше, чтобы узнать, что необходимо для получения финансирования для нового жилья.

Источник изображения: Getty Images.

Разные типы ссуд имеют разные правила

Квалификационные требования к ссуде зависят от типа ссуды, которую вы получаете, поэтому сначала вам нужно понять различные категории ипотечных ссуд. Жилищные ссуды можно в общих чертах разделить на две разные категории: обычные ссуды и ипотечные ссуды, обеспеченные государством.

• Обычные ссуды выдаются частными кредиторами без каких-либо государственных гарантий.Некоторые, но не все, обычные ссуды перепродаются организациям, спонсируемым государством.
• Ипотечные кредиты, обеспеченные государством выдаются частными кредиторами, но гарантированы или застрахованы государством. Если вы не выплачиваете ссуду полностью, государство делает кредитора целым.

Каждую из этих категорий можно также разбить на различные индивидуальные ссуды.

Ипотека под государственную поддержку

Несколько различных государственных агентств страхуют или гарантируют ипотечные ссуды, чтобы помочь потенциальным домовладельцам получить одобрение на получение ссуд.Некоторые агентства обслуживают определенные группы населения. Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, включают:

• Ссуды FHA : Федеральный департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) управляет программой ипотечного страхования, управляемой Федеральной жилищной администрацией. Ссуды FHA являются одними из самых простых ипотечных кредитов, на которые можно претендовать, тем более что требования к первоначальному взносу составляют всего 3,5%. Но заемщики должны оплачивать ипотечное страхование как авансом, так и со временем, что делает его потенциально более дорогим, чем частное ипотечное страхование, которое сопровождается обычными ссудами с низким первоначальным взносом.Страхование ипотеки, которое защищает кредитора, обеспечивая полное возмещение утраченных средств в случае невыполнения обязательств, стоит 1,75% от суммы кредита и от 0,80% до 0,85% от суммы кредита в год. Ссуды FHA особенно популярны среди заемщиков-новичков, но любой может получить ссуду FHA.
• VA ссуды: Федеральный департамент по делам ветеранов (VA) гарантирует ссуды нынешним и бывшим военнослужащим и их семьям. Ссуды VA предоставляют очень выгодные условия приемлемым заемщикам и имеют ограниченные квалификационные требования.Вы можете получить ссуду VA без первоначального взноса, если дом не стоит дороже, чем вы за него заплатили, и не существует минимального кредитного рейтинга, на который можно претендовать. Вам также не нужно платить за ипотечное страхование, хотя вы должны заплатить авансовый платеж в размере от 0,5% до 3,3% от суммы кредита, если только вы не подпадаете под исключение для ветеринаров-инвалидов или вдов военных или вдовцы.
• Ссуды USDA: Служба сельского жилищного строительства (RHS) работает под управлением федерального министерства сельского хозяйства, чтобы гарантировать ссуды для сельских покупателей жилья с ограниченным доходом, которые не могут получить обычное финансирование.Положительным моментом является то, что ссуды USDA не требуют первоначального взноса. Обратной стороной является то, что они взимают высокую предварительную комиссию в размере 1% от суммы кредита (которая может быть выплачена в течение всего срока кредита) и ежегодную комиссию в размере 0,35%.

Чтобы получить ссуду FHA, VA или USDA, вы подаете заявку через частных кредиторов, которые участвуют в государственных программах. Вы не получите ссуду напрямую через правительство. Вы можете рассчитывать на смягчение требований, чтобы пройти квалификацию, но все же есть определенные препятствия, которые вам необходимо преодолеть.Например, дом нужно будет осмотреть, чтобы убедиться, что он в хорошем состоянии, и провести оценку, чтобы убедиться, что он стоит той суммы, которую вы взяли в долг. Если дом не соответствует минимальным стандартам здоровья и безопасности, может потребоваться ремонт перед выдачей ссуды.

Обычные ссуды

Обычные ссуды также можно разбить на различные категории, включая следующие:

• Соответствующие ссуды — ссуды, которые соответствуют определенному набору руководящих принципов, установленных Fannie Mae и Freddie Mac.Fannie Mae и Freddie Mac — это организации, спонсируемые государством (GSE), которые покупают ипотечные кредиты у первоначальных кредиторов, которые их выпустили. Многие ипотечные кредиторы не хотят удерживать ссуды, которые они выдавали в течение многих лет. Вместо этого они перепродают ссуду Fannie Mae, Freddie Mac или другому лицу, которое покупает ипотечный долг. Fannie и Freddie (и многие другие покупатели ипотеки) не будут покупать несоответствующие ссуды, которые не соответствуют установленным стандартам. Например, заемщикам обычно требуется кредитный рейтинг не ниже 640, а их общий долг, включая выплаты по ипотеке, не может превышать примерно 43% дохода.
• Несоответствующие ссуды — ссуды, выданные частными кредиторами, которые не соблюдают правила, установленные Fannie Mae и Freddie Mac. Наиболее распространенный тип несоответствующей ссуды — это крупная ссуда , , которая является ссудой, которая больше, чем то, что купили бы Fannie и Freddie. Например, в 2018 году Fannie и Freddie не стали бы покупать ссуды на общую сумму более 453 100 долларов США (или 679 650 долларов США для ссуд, выданных на Аляске, Гуаме, Гавайях или Виргинских островах США). Ссуды также считаются несоответствующими, если они не соответствуют требованиям приемлемости, установленным Fannie или Freddie.

Квалифицированные и неквалифицированные ссуды

Когда вы подаете заявку на получение ссуды, они делятся на две большие категории: квалифицированные и неквалифицированные ссуды. Обычные и несоответствующие ссуды могут быть как квалифицированными, так и неквалифицированными, в зависимости от того, соответствует ли кредитор требованиям для квалифицированной ссуды.

• Соответствующие ссуды — ссуды, которые соответствуют требованиям, установленным Бюро финансовой защиты потребителей, чтобы гарантировать, что кредиторы проводят должную осмотрительность, чтобы определить, соответствует ли заемщик требованиям.Квалифицированные ссуды также не могут иметь рискованных характеристик. Например, кредитор не может предоставить вам ссуду с выплатами настолько низкими, что они покрывают только проценты, поскольку выплата только процентов никогда не уменьшает сумму вашей задолженности, и ссуда никогда не возвращается.
• Неквалифицированные ссуды не соответствуют требованиям CFPB. Это не обязательно означает, что они плохие, но это означает, что заемщикам следует провести дополнительные исследования, чтобы убедиться, что эти ссуды не имеют несправедливых условий. Неквалифицированные ссуды могут иметь более мягкие требования для утверждения, чем квалифицированные ссуды.

Все необходимое для получения ипотечного кредита

Некоторые из основных требований, которые вам понадобятся, чтобы получить одобрение на получение жилищного кредита любого типа, включают:

• Надежный источник дохода
• Отношение долга к доходу, которое соответствует допустимым нормативам
• Удовлетворительный или хороший кредитный рейтинг
• Первоначальный взнос

Давайте рассмотрим некоторые из этих ключевых требований, специфика которых зависит от типа ссуды.

Надежный источник дохода

Одна из самых больших проблем кредиторов — это ваш денежный поток.Кредиторы хотят знать, что у вас есть деньги, чтобы выплатить ссуду, а это значит, что вам нужен стабильный источник проверяемого дохода. Это может быть:

• Заработная плата с работы
• Бонусы и комиссии
• Доход от самозанятости
• Алименты или алименты
• Доходы по социальному страхованию
• Соответствующий инвестиционный доход, включая доход от процентов и дивидендов
• Доходы от сдачи в аренду

В большинстве случаев кредиторы разрешают вам подсчитывать доход только в том случае, если у вас есть документальное подтверждение того, что вы получали деньги в течение как минимум двух лет.Если вы получаете разовый бонус, нет никакой гарантии, что вы снова получите эти деньги, поэтому кредиторы не учитывают его при определении того, можете ли вы занять и сколько вы можете взять в долг.

Подтверждение дохода и занятости

До ипотечного кризиса 2008 года некоторые кредиторы разрешали ссуды с «заявленным доходом». Это означало, что потенциальные заемщики сообщали кредитору о своем доходе, а кредиторы почти ничего не делали, чтобы его проверить. К сожалению, ссуды с заявленным доходом часто назывались «ссудами лжеца», потому что многие покупатели нечестно относились к своим доходам — ​​часто по настоянию недобросовестных ипотечных брокеров.

В наши дни большинство кредиторов — за некоторыми исключениями, такими как кредиторы с твердыми деньгами — требуют документального подтверждения того, что вы получили доход, о котором заявляете. Это может включать:

• Налоговые декларации
• W2 или формы 1099 от работодателей или компаний, которые платят вашему бизнесу
• Корешки для оплаты
• Выписки с банковского счета

Также есть вероятность, что ваш кредитор свяжется с вашим работодателем, чтобы убедиться, что у вас все еще есть работа. Если источник дохода не может быть подтвержден, ипотечный провайдер не будет считать его частью дохода, используемого для определения того, имеете ли вы право на получение ссуды.

Отношение вашего долга к доходу

Ваш доход — это только часть уравнения кредитора. Это потому, что ваш долг также влияет на вероятность того, что вы сможете погасить ссуду. Если вы пытаетесь взять ссуду с доходом 50 000 долларов и долгом 0 долларов, то вы можете быть лучшим кандидатом, чем кто-то с доходом 100 000 долларов и долгом в 1 миллион долларов.

Если соотношение вашего долга к доходу слишком велико, кредиторы могут не одобрить вам ссуду, потому что они опасаются, что ваш доход слишком мал, и вам будет сложно выполнить свои обязательства.Это большая проблема для многих потенциальных покупателей жилья со студенческими ссудами.

Как рассчитать отношение долга к доходу

Чтобы рассчитать отношение долга к доходу (DTI), сложите все ваши ежемесячные долговые обязательства и разделите это число на ваш валовой доход (ваш доход до налогообложения).

Если сумма ваших ежемесячных выплат по долгу составляет 2500 долларов, а ваш валовой ежемесячный доход составляет 5000 долларов, то соотношение долга к доходу составляет 50%, поскольку 50% вашей ежемесячной зарплаты идет кредиторам. Чем выше отношение долга к доходу, тем выше риск предоставления вам кредита.

Соотношение DTI внешнего интерфейса к внутреннему

Многие кредиторы рассчитывают не только одно отношение долга к доходу, но и два: коэффициент предварительной обработки и коэффициент внутренней обработки.

• Предварительный коэффициент равен общей стоимости ваших домашних расходов, деленной на ваш ежемесячный валовой доход. Связанные с домом расходы, которые входят в этот расчет, включают ежемесячный платеж по ипотеке, который вы бы сделали в случае утверждения ссуды, налоги на имущество и страховые выплаты. В совокупности платежи, которые учитываются при определении коэффициента предварительной оплаты, называются PITI, что означает основную сумму, проценты, налоги и страхование вашей собственности и имущества.
• Внутренний коэффициент равен общей сумме всех вашей ежемесячной задолженности, разделенной на ваш ежемесячный валовой доход. Он включает в себя задолженность по студенческой ссуде, автокредиту, кредитной карте и любые другие обязательства. Поскольку в этом соотношении учитывается больше ежемесячных платежей, чем во внешнем, вы, вероятно, получите более высокий коэффициент, используя этот расчет.

Допустим, ваш ежемесячный доход составляет 4000 долларов брутто; общий ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1000 долларов США, включая основную сумму и проценты; налоги на недвижимость в среднем до 300 долларов в месяц; и расходы на страхование, которые в среднем составляют 100 долларов в месяц.Ваш коэффициент внешнего вида будет (1000 долларов США + 300 долларов США + 100 долларов США) / 4000 долларов США = 35%.

Теперь предположим, что у вас также есть ежемесячные выплаты по студенческому кредиту на 300 долларов, ежемесячный счет по кредитной карте на 100 долларов и оплата за автомобиль на 200 долларов. Ваш внутренний коэффициент будет равен (300 долларов США + 100 долларов США + 200 долларов США) + (1000 долларов США + 300 долларов США + 100 долларов США) / 4000 долларов США = 50%.

Какое отношение долга к доходу необходимо для участия в программе?

Обычные ссуды:

По данным Бюро финансовой защиты прав потребителей, ваш исходный коэффициент не должен превышать 43% для квалифицированных обычных ипотечных кредитов.Более мелкие кредиторы — те, которые предоставили менее 500 ипотечных кредитов в прошлом году и имеют активы менее 2 миллиардов долларов — могут позволить вам получить квалифицированную ипотеку с более высоким соотношением долга к доходу.

Крупные кредиторы могут позволить вам превысить этот коэффициент DTI, но в этом случае ипотека будет считаться неквалифицированной, что означает, что кредитор не будет соответствовать стандартам CFPB, направленным на то, чтобы кредиторы избегали ссуд с высоким риском. Некоторые кредиторы позволяют получить обычную ссуду с внутренним DTI до 50%, в то время как другие предъявляют более строгие требования.

Начальный коэффициент 28% или меньше и исходный коэффициент 36% или меньше считаются идеальными и являются стандартом, который большинство кредиторов используют для определения наиболее конкурентоспособных ставок по ипотеке.

Fannie Mae и Freddie Mac Требования:

В мае 2017 года Fannie Mae и Freddie Mac повысили максимальное отношение долга к доходу до 50%.

Кредиты FHA:

Для FHA обычно требуется коэффициент переднего конца 31% или меньше и коэффициент внутреннего компонента 43% или меньше.Однако заемщики со смягчающими факторами, такими как хорошая кредитоспособность и документально подтвержденные резервы денежных средств, могут иметь DTI до 50%.

ВА ссуд:

Для ссуд

VA обычно требуется 41% -ный запас.

Кредиты USDA:

Для ссуд

USDA требуется коэффициент предварительной обработки 29% и коэффициент обработки 41%.

Удовлетворительный или хороший кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг определяется на основе вашей истории займов. Учитывает:

• Ваша история своевременных платежей. Если вы опоздали на 30, 60 или 90 дней, это ухудшит ваш результат. Судебные решения против вас по неоплаченным счетам или списаниям (когда кредиторы отказываются от взыскания) также наносят ущерб вашему счету, как и потери права выкупа и банкротства. Даже один просроченный платеж может снизить ваш кредитный рейтинг.
• Сумма доступного кредита, который вы использовали. Если у вас есть доступный кредит на сумму 10 000 долларов США, и ваша задолженность составляет 2 000 долларов, то коэффициент использования кредита составляет 20%. Если у вас есть доступный кредит в размере 10 000 долларов США, а ваша задолженность составляет 5 000 долларов, коэффициент использования ваших ресурсов составляет 50%.Лучше всего держать коэффициент использования ниже 30% — и чем ниже, тем лучше.
• Сочетание различных типов кредитов, которые у вас есть: Наличие нескольких типов ссуд, таких как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и / или предыдущая ипотека, может помочь вам получить баллы.
• Возраст вашей кредитной истории: Чем дольше ваша история заимствований денег, тем выше будет ваш балл — при условии, что эта история положительная.
• Количество запросов по вашему кредитному отчету: Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, вы получаете подробный запрос по вашему отчету.Эти запросы остаются на два года. Слишком много запросов за слишком короткий период времени снижает ваш кредитный рейтинг.

Что считается хорошим кредитным рейтингом?

Существуют разные виды кредитных рейтингов, потому что есть разные агентства, которые их рассчитывают. Оценки FICO популярны и хорошо известны, но некоторые кредиторы используют VantageScores.

Оценки FICO варьируются от 300 до 850. Вот как разбивается диапазон оценок в зависимости от того, что считается хорошей или плохой оценкой.

• 300-579: Если вы находитесь в этом диапазоне, считается, что у вас плохой кредит, и получить ипотечный кредит будет сложно или невозможно.
• 580-669: Это считается справедливым кредитом. Скорее всего, вы сможете претендовать на некоторые виды ипотечных кредитов, но условия не будут хорошими. Получить ссуды, обеспеченные государством, может быть проще, чем получить обычные ссуды.
• 670-739: Это считается хорошей кредитной историей. У вас должен быть выбор из множества кредиторов, и ставки и условия, которые они предложат, будут разумными.
• 740-799: Это считается очень хорошей кредитной историей. Вы получите выгодные ставки и условия от многих кредиторов.
• 800-850: Это считается исключительной заслугой. Скорее всего, вам будет легко получить ипотеку с самыми низкими ставками и лучшими условиями от любого кредитора.

VantageScore ранее использовал шкалу от 501 до 990, но с VantageScore 3.0 она изменилась на диапазон 300–850, чтобы соответствовать другим моделям.

Хотя наличие нескольких кредитных рейтингов сбивает с толку, причина проста: Equifax, Experian и TransUnion — три основных кредитных бюро — разработали алгоритм для VantageScore в 2006 году, чтобы конкурировать с FICO. VantageScore используется миллионами кредиторов, и потребителям требуется меньше времени для разработки VantageScore, чем оценки FICO, поскольку для модели FICO требуется около шести месяцев кредитной истории, в то время как VantageScores создается после всего лишь месяца или двух отчетов о поведении заимствований. .

К сожалению, вы не можете выбрать, какую оценку использует кредитор. Ипотечные кредиторы сами решают, использовать ли ваш рейтинг VantageScore или FICO.

Какой кредитный рейтинг вам нужен для участия в программе?

Как для обычных займов (включая те, которые соответствуют требованиям Fannie и Freddie), так и для большинства займов, обеспеченных государством, минимальный требуемый кредитный балл обычно составляет 620. Однако для займов USDA обычно требуется минимальный балл 640, и некоторые кредиторы предоставляют займы заемщикам. с оценкой 580 или ниже.

Для кредитов FHA можно получить кредитный рейтинг от 500 до 579 с 10% первоначальным взносом. VA также не требует, чтобы заемщики имели какой-либо конкретный балл, но требует, чтобы кредиторы оценивали весь финансовый профиль потенциального заемщика. И даже USDA позволит заемщикам с более низкими баллами пройти квалификацию с помощью ручного андеррайтинга, который представляет собой более тщательный анализ финансовой информации.

Первоначальный взнос

Наконец, авансовый платеж является одним из последних ключевых требований, необходимых для получения ипотечной ссуды.Первоначальный взнос — это деньги, которые вы платите за дом заранее и из своего кармана.

Внесение первоначального взноса гарантирует, что у вас есть собственный капитал, то есть доля собственности в доме. Без первоначального взноса или очень низкого первоначального взноса вы рискуете получить за дом больше денег, чем вы могли бы получить, продав его. Это может вызвать финансовый кризис, если вам нужно переехать, потому что вы не сможете выплатить свою задолженность.

Кредиторы обычно хотят подтвердить, откуда поступил ваш первоначальный взнос. Приемлемые источники финансирования:

• Расчетные или сберегательные счета
• 401 (k) s или IRA
• Инвестиции, включая акции или облигации
• Трастовые счета
• Денежное страхование жизни
• Подарки, если деньги не являются замаскированной ссудой от друзей или семьи

Кредиторы не разрешают вам использовать личную ссуду для первоначального взноса за дом.Тем не менее, вы можете получить дополнительную ссуду, если у вас есть хороший кредит. Это предполагает получение двух отдельных ипотечных кредитов, одна из которых оценивается в 80% от стоимости дома. Другой используется для выплаты части или всего вашего «первоначального взноса».

Если вы возьмете дополнительную ссуду, она может быть структурирована как ссуда 80-10-10, что будет означать, что вы занимаетесь 80% стоимости дома под первую ипотеку, берете вторую ипотеку на 10% от стоимости дома и положить 10%.

Или вы можете взять ссуду 80-20, при которой вы занимаетесь 80% стоимости дома в рамках первой ипотеки и 20% в рамках второй ипотеки.До финансового кризиса 80 кредитов были гораздо более распространенными, и сейчас их трудно найти. Кредиторам больше не нравятся эти ссуды — и заемщикам тоже не следует — потому что, если вы должны 100% стоимости вашего дома, вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем оно того стоит, даже если на рынке произойдет небольшой спад. Если вы не можете продать свой дом за сумму, достаточную для погашения обоих займов, вы не можете переехать, чтобы использовать другие возможности — или переехать, если дом становится недоступным из-за потери дохода — поэтому риск потери права выкупа намного выше. .

Какой размер первоначального взноса вам нужен?

Первоначальный взнос, который вам необходимо произвести, зависит от ссуды. Большинство займов, обеспеченных государством, имеют низкие требования к первоначальному взносу, а некоторые могут даже не требовать внесения первоначального взноса.

Обычные ссуды

Для обычных ссуд большинство кредиторов хотят, чтобы у вас был авансовый платеж в размере 20%. Если вы купили дом за 300 000 долларов, вам потребуется первоначальный взнос в размере 60 000 долларов.

В некоторых случаях можно внести меньший первоначальный взнос.Фактически, рекомендации Fannie Mae и Freddie Mac позволяют частным кредиторам выдавать ссуды квалифицированным заемщикам с первоначальным взносом от 3%.

Однако, если вы кладете менее 20%, вам, как правило, придется оплатить частную ипотечную страховку (PMI). Вам придется платить PMI до тех пор, пока вы не будете должны только 80% стоимости дома. Если вы хотите отказаться от PMI на этом этапе, вам нужно попросить своего кредитора удалить его. Если вы не сделаете этот запрос, ваш кредитор автоматически снизит PMI, как только вы выплатите ссуду до 78% от стоимости дома на момент получения ссуды.

PMI защищает инвестиции кредитора, если вас лишат права выкупа. Вы не получаете выгоды от PMI, но вы платите премии, которые составляют от 0,3% до 1,5% от суммы кредита ежегодно. Если вы взяли ссуду в размере 280 000 долларов на свой дом на 300 000 долларов, а ставки PMI составляли 1,5%, PMI обойдется вам в 4200 долларов в год (1,5% x 280 000 долларов) или 350 долларов в месяц.

Кредиты FHA

При кредитном рейтинге 580 или выше минимальный первоначальный взнос для ссуды FHA составляет 3,5%. При рейтинге от 500 до 579 вам потребуется 10% первоначальный взнос.

FHA требует, чтобы заемщики платили единовременный авансовый страховой взнос по ипотеке, равный 1,75% от жилищной ссуды. Вы также должны платить ежегодные взносы, которые делятся на 12 и добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке. Размер премий составляет от 0,80% до 0,95% в зависимости от продолжительности кредита и размера первоначального взноса.

Вам необходимо будет оплачивать годовую стоимость PMI (выплачиваемую ежемесячно) либо в течение 11 лет, либо за все время, пока у вас есть ипотечный кредит FHA, в зависимости от вашей первоначальной суммы ссуды и размера вашего первоначального взноса.Посмотрите эти диаграммы Министерства жилищного строительства и городского развития, чтобы узнать, придется ли вам платить вечно или можете перестать платить по ипотечному страхованию по прошествии 11 лет.

ВА кредиты

VA не требует первоначального взноса или ипотечного страхования. Однако взимается комиссия за финансирование, которая равна проценту от суммы кредита. Размер комиссионных составляет от 1,25% до 3,3% в зависимости от размера вашего первоначального взноса и от того, служите ли вы в Национальной гвардии, в резерве или в армии.

Займы USDA

Для кредитов USDA авансовый платеж не требуется. Существует авансовый платеж в размере 1% от суммы кредита, а страхование ипотеки составляет 0,35% от остатка кредита ежегодно. Вам нужно будет заплатить эту комиссию в размере 0,35% до тех пор, пока у вас есть кредит.

Другие требования для получения ипотечного кредита

Приведение в порядок своих финансов является первым ключевым требованием для получения ипотеки, но есть и другие шаги, которые вам также необходимо предпринять. Например, вам понадобится:

• Оценка дома: Оценка необходима для определения стоимости дома, который вы хотите купить, чтобы кредитор мог определить, соответствуете ли вы требованиям по первоначальному взносу.Оценочная стоимость также используется для определения суммы ссуды. Если вы согласны заплатить 300 000 долларов за дом, но в оценке указано, что оно стоит 250 000 долларов, то банк будет основывать условия вашего кредита на стоимости дома в 250 000 долларов и не будет предоставлять ссуду больше, чем оценивается дом.
• Инспекция и опрос: Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы вы организовали осмотр, чтобы убедиться, что дом структурно исправен, и опрос, чтобы убедиться, что все четко понимают, что вы покупаете.
• Страхование титула: Страхование титула защищает вас — и банк — в случае, если выяснится, что возник спор по поводу того, что именно вы приобрели, или в случае возникновения неурегулированных претензий в отношении собственности, например, налогового залога.
• Страхование домовладельца: Обычно вы должны предоставить доказательство того, что вы застраховали дом, который вы покупаете, чтобы закрыть ипотечный кредит.
• Деньги для покрытия расходов по закрытию: Большинство кредиторов хотят видеть, что у вас есть деньги в банке для покрытия расходов по закрытию.Типичные затраты на закрытие составляют от 2% до 5% от покупной цены дома.

Когда вы подойдете к закрытию, вам понадобится банковский или кассовый чек для внесения авансового платежа и других расходов. Вы не можете довести личный чек до закрытия.

Покупка дома — большое дело

Покупка дома и право на получение ипотечной ссуды — это большое дело. Вы берете на себя долгосрочное обязательство выплатить значительную сумму денег в течение нескольких десятилетий. Банки предъявляют множество требований, чтобы убедиться, что вы готовы, и вам также следует предпринять шаги перед покупкой дома, чтобы подтвердить, что вы полностью финансово готовы взять на себя эту большую ответственность.

Если да, то владение домом может быть хорошим способом разбогатеть. В противном случае ваша покупка может привести к финансовой катастрофе.

Как получить ипотеку в октябре 2021 года

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный.»

Хотя каждый кредитор может быть другим, знание минимальных квалификационных требований по ипотеке — хорошее начало, когда вы думаете о покупке дома.

Чтобы процесс прошел гладко, вот советы о том, как повысить ваши шансы на получение ипотечной ссуды:

Как претендовать на ипотеку

Тип ипотеки, на которую вы подаете заявку, определяет минимальные требования, которым вы должны соответствовать в отношении вашего первоначального взноса, кредитного рейтинга и отношения долга к доходу.

Узнайте, на какой тип ссуды вы можете претендовать или какие аспекты своего финансового положения вам необходимо улучшить, чтобы получить больше шансов на получение ипотечной ссуды.

Тип кредита	Мин. первоначальный взнос	Мин. кредитный рейтинг	Max DTI	Тип недвижимости
Обычный	3%	620	45%	Первичный, вторичный, инвестиционный
Jumbo	5%	680	43%	Первичный, вторичный, отпуск, инвестиции
ВА	0%	нет	нет	Первичный
FHA	3.5%	500	50%	Первичный
USDA	0%	нет	41%	Первичный

Помните: Минимальный первоначальный взнос, минимальный кредитный рейтинг и максимальный DTI, указанные в таблице, применяются к ипотеке, используемой для покупки основного жилья. Хотя вы можете использовать обычную ссуду или крупную ссуду для покупки дома для другой цели, вам может потребоваться более крупный первоначальный взнос, более высокий кредитный рейтинг, больше денежных резервов или все три.

Подробнее: Думаете о покупке второго дома? Вот как это работает

Обычные ссуды

Из всех видов ипотечных ссуд наиболее распространены обычные ссуды. Вы можете получить их практически у любого кредитора.

Вот минимальные требования для получения права на обычную ипотеку:

• Первоначальный взнос: Минимальный первоначальный взнос при обычной ипотеке составляет 3%. Минимального взноса заемщика не существует, что означает, что вы можете использовать подарочные фонды или грант для внесения первоначального взноса, если вы покупаете дом на одну семью, который будет вашим основным местом жительства.
• Кредитный рейтинг: Обычно вам нужен кредитный рейтинг не ниже 660, если вы вкладываете менее 25%, и 620 или более, если вы можете внести 25% или более в качестве первоначального взноса. Однако, если у вас вообще нет кредитного рейтинга, вы можете получить квалификацию, продемонстрировав стабильную историю как минимум двух других типов платежей, таких как аренда, страхование автомобиля или коммунальные услуги.
• Отношение долга к доходу: Возможно, вы сможете претендовать на получение жилищного кредита с коэффициентом DTI до 45%, но Freddie Mac рекомендует, чтобы DTI заемщиков не превышал 36%.
• Страхование ипотеки: Кредиторы обычно требуют, чтобы заемщики, вложившие менее 20%, приобрели частное страхование ипотеки. Вместо того, чтобы платить PMI, вы можете получить ссуду 80-10-10, при которой вы откладываете 10%, получаете первую ипотеку на 80% и вторую ипотеку на оставшиеся 10%.

Подробнее: вот что вам нужно для получения обычного кредита

Крупные кредиты

Если вы хотите занять более 510 400 долларов США для покупки дома на одну семью в 2020 году, вам понадобится крупный заем в большинстве регионов страны.В регионах с высокими затратами вы можете занять до 765 600 долларов, прежде чем вам понадобится крупный заем.

Вот минимальные требования для получения права на крупную ипотеку:

• Первоначальный взнос: Обычно вам нужно будет внести от 10% до 20% по крупной ссуде, но 5% может быть приемлемым для некоторых кредиторов по более мелким крупным ссудам. Поскольку эти ссуды более рискованы для кредиторов, они хотят, чтобы заемщики вкладывали больше своих собственных средств авансом. Вам также может потребоваться от 12 до 18 месяцев денежных резервов после закрытия.
• Кредитный рейтинг: Ваш кредитный рейтинг должен быть не менее 680 для небольших крупных ссуд и не менее 720 для более крупных ссуд.
• Отношение долга к доходу: Для больших кредитов требуется коэффициент DTI не выше 40%, хотя по крайней мере один крупный кредитор допускает DTI до 42%.
• Страхование ипотеки: Кредиторы, скорее всего, потребуют от вас оплатить частное страхование ипотеки, если вы выложите менее 20% по крупной ссуде. Вместо выплаты PMI вы можете получить субординированное финансирование (второй заем).

Продолжайте читать: сравните сегодняшние гигантские ставки по ипотеке

VA кредиты

Военнослужащие, ветераны и оставшиеся в живых супруги могут претендовать на получение ипотеки, гарантированной Управлением по делам ветеранов. На эти ссуды обычно легче претендовать, чем на любой другой вид ипотеки.

Вот минимальные требования для получения ипотеки VA:

• Первоначальный взнос: Вы можете получить ссуду VA под 0%.Вам также не нужны денежные резервы.
• Кредитный рейтинг: Если у вас нет кредитного рейтинга, вы можете получить одобрение с альтернативным или нетрадиционным кредитом.
• Отношение долга к доходу: Кредиторы VA используют 41% в качестве ориентира для верхнего предела DTI заемщика. Заемщики с более высоким DTI по-прежнему могут претендовать на квалификацию, если у них сильны другие характеристики заемщика. Примеры включают в себя отличную кредитоспособность, значительные денежные резервы и удовлетворительный опыт домовладения.
• Страхование ипотеки: Ссуд VA не предусматривает ежемесячных выплат по ипотечному страхованию для заемщиков с низким первоначальным взносом. Вместо этого у них есть комиссия за финансирование, которую вы можете заплатить наличными при закрытии или включить в свой кредит. Этот сбор составляет 2,3% для военных заемщиков VA впервые без первоначального взноса.

Кредиты FHA

Ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, помогают покупателям жилья с более низким кредитным рейтингом, более низким доходом или более высоким долгом покупать дома, когда они не имеют права на получение обычного жилищного кредита.

Вот минимальные требования для получения ипотечного кредита FHA:

• Первоначальный взнос: Вы можете внести 3,5% по ссуде FHA, если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580.
• Кредитный рейтинг: Вы можете претендовать на ссуду FHA с кредитным рейтингом от 500, но вам потребуется 10% первоначальный взнос.
• Отношение долга к доходу: Для большинства заемщиков максимальный DTI будет составлять 43%. Однако у вас может быть отношение долга к доходу до 50% с кредитным рейтингом 580 или выше и наличными резервами.
• Ипотечное страхование: FHA требует, чтобы все заемщики уплачивали авансовый взнос по ипотечному страхованию в размере 1,75% от суммы кредита. Вы можете оплатить его наличными при закрытии сделки или включить в кредит. Еще одно из требований для получения ссуды FHA заключается в том, что заемщики должны платить ежемесячные взносы по ипотечному страхованию. Сумма и продолжительность зависят от вашего первоначального взноса и срока кредита. Например, это 0,85% годовых от суммы займа, если вы кладете менее 5%, и вы будете платить эти премии в течение всего срока действия займа.

Кредиты USDA

Раздел 502, прямые жилищные ссуды на одну семью, помогают заемщикам с очень низким и низким доходом в сельской местности покупать дома. Они предназначены для заемщиков, которые не могут получить ипотечный кредит из других источников.

Вот минимальные требования для получения ипотечного кредита USDA:

• Первоначальный взнос: Первоначальный взнос не требуется для покупки существующего дома. Дома новостройки иногда требуют 10% -ной скидки. Если у вас есть не пенсионные сбережения на сумму более 15 000 долларов, вам нужно будет внести свой вклад в погашение кредита.
• Кредитный рейтинг: Нетрадиционный кредит приемлем для заемщиков без кредитного рейтинга. Если ваш кредитный рейтинг меньше 640, кредиторы внимательно изучат элементы вашего кредитного отчета, чтобы проверить просроченные платежи и другие индикаторы риска.
• Отношение долга к доходу: То, что Министерство сельского хозяйства США называет вашим «общим долгом» или TD, не может превышать 41% вашего дохода, если у вас нет «компенсирующих факторов», таких как история возможности выполнения более высоких требований. ежемесячное обязательство.
• Страхование ипотеки: ссуд USDA имеют комиссию за гарантию ссуды в размере 1%. Кредитор может оплатить эту комиссию или передать ее заемщику. Его можно оплатить при закрытии или вложить в ссуду. Эти кредиты также имеют годовую комиссию в размере 0,35% от суммы кредита.

Что необходимо для получения ипотечного кредита

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы хотят знать, что у вас есть возможность погасить ссуду за счет стабильного дохода, который еще не израсходован на выплаты по долгу.Они также хотят видеть, что у вас есть кредит для его погашения, о чем свидетельствует многолетняя история надежных платежей.

DTI

Ваш DTI, или отношение долга к доходу, помогает кредиторам понять, какую часть вашего дохода занимает ваш ежемесячный долг. Вот как рассчитывается DTI:

(Общий ежемесячный долг) ÷ (Валовой ежемесячный доход) x 100 = DTI

Есть два типа DTI, которые обычно используют ипотечные кредиторы:

1. Начальный коэффициент: Предлагаемый ежемесячный жилищный платеж как процент от вашего ежемесячного дохода.Максимальный интерфейсный DTI будет примерно на 10–12 процентных пунктов ниже, или на 31–36%.
2. Внутренний коэффициент: Ваши текущие ежемесячные платежи по долгу плюс предлагаемый ежемесячный платеж за жилье в виде процента от вашего ежемесячного дохода. Максимальный внутренний DTI зависит от типа ссуды, кредитного рейтинга и других факторов, таких как документально подтвержденные денежные резервы, и обычно составляет от 41% до 50%.

Кредит

В целом, любой рейтинг выше 700 считается хорошим кредитным рейтингом.Однако, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, вам нужно, чтобы ваша оценка была 740 или выше. А чтобы получать самые низкие взносы по ипотечному страхованию, вам понадобится 760 баллов или выше.

Вот важные аспекты, которые составляют ваш кредитный рейтинг:

• Своевременные платежи: Своевременные платежи составляют 35% вашего счета.
• Коэффициент использования кредита: Это процент от доступного кредита, который вы используете, и может составлять до 30% вашей оценки.Чем ниже уровень использования кредита, тем лучше.
• Кредитная история: Длина вашей кредитной истории (чем больше, тем лучше) составляет 10% вашей оценки.
• Набор кредитов: Набор имеющихся у вас кредитов (чем больше, тем лучше) составляет 15% вашей оценки.
• Кредитные запросы: Количество запросов по вашему кредитному отчету составляет 10% вашей оценки. Лучше иметь меньше недавних запросов.

Узнайте: можно ли купить дом с плохой кредитной историей?

Доход

Кредиторы могут также учитывать ваш доход, рассматривая возможность получения ипотеки.Независимо от того, какой вид жилищного кредита вы хотите, ваш доход должен составлять:

1. Устойчивый: С точки зрения кредитора стабильный доход означает, что вы постоянно получали деньги от одного и того же рода работы или из одного источника в течение последних двух лет, и вы ожидаете, что они будут продолжать получать в течение следующих трех лет (два лет для кредитов USDA).
2. Подлежит проверке: В зависимости от источника дохода приемлемая документация обычно включает формы W-2 и налоговые декларации.
3. Достаточно высокий: Ваш доход должен быть достаточно высоким, чтобы управлять новым платежом по ипотеке и покрывать все другие расходы по ипотеке.

Первоначальный взнос

При первоначальном взносе менее 20% вам, возможно, придется заплатить за ипотечное страхование. Многие заемщики соглашаются на этот компромисс, потому что он позволяет им купить дом раньше. Чем меньше ваш первоначальный взнос и чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вы заплатите за страхование ипотеки.

Увеличение первоначального взноса также может означать наличие меньшего чрезвычайного фонда. Даже если ваш заем не требует наличия денежных резервов после закрытия, вам понадобится надежный фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы вы могли позволить себе неожиданный ремонт дома и не потерять свой дом, если вас уволят.

Имейте в виду: Ваш первоначальный взнос может быть получен из ваших сбережений, из государственного или местного гранта, от продажи актива, которым вы владеете, или из подарка. Но кредиторы потребуют от вас доказать, откуда берутся крупные депозиты на ваших счетах.

Документация

Право на получение ипотечного кредита означает подтверждение вашей финансовой ответственности перед кредиторами. Для этого вам необходимо задокументировать свои доходы и имущество.

Собрав эту информацию до того, как вы начнете делать покупки для дома, вы сможете быстро получить предварительное одобрение ипотеки, чтобы вы могли уверенно делать ставки на дома и наслаждаться плавным закрытием, как только продавец примет ваше предложение о покупке.

Подтверждение дохода

Налоговые декларации — это основной способ, которым кредиторы подтверждают, что заемщики имеют достаточный доход для покупки дома, но некоторые формы дохода требуют дополнительных доказательств.

Вот документы о доходах, которые ваш кредитор может запросить при андеррайтинге ипотечного кредита:

• Копии ваших подписанных и поданных налоговых деклараций, включая все применимые таблицы, за последние два года
• Квитанция за последние 30 дней, показывающая доход с начала года до даты
• Формы W-2 за последние два года
• Постановления суда о получении алиментов или алиментов
• Письмо о подтверждении пособия или копия страхового полиса для получения дохода по долгосрочной нетрудоспособности
• Письмо о вознаграждении или подтверждение текущего получения пособия по социальному обеспечению
• Письмо о награждении и подтверждение текущего квитанции о дополнительном доходе по безопасности (SSI)
• Предложение о трудоустройстве или договор (если у вас новая работа)
• Документация работодателя о выходном или пенсионном пакете
• Подтверждение дохода приемной семьи
• Письмо о пособии на получение государственной помощи
• Подтверждение пенсионного дохода
• Договор, соглашение или отчет о доходах от роялти
• Копия доверительного договора или выписка доверительного управляющего о доходах доверительного управления
• Письмо или форма распределения от Управления по делам ветеранов о пособиях VA
• Отчет о прибылях и убытках для самозанятых заемщиков

Узнайте: что такое ссуды без документов? Как получить ипотеку без подтверждения дохода

Подтверждение наличия активов

Выписки со счета — это основной способ, которым кредиторы документируют активы заемщиков, но некоторые активы требуют дополнительной проверки.

Вот документы об активах, которые ваш кредитор может запросить при андеррайтинге ипотечного кредита:

• Выписки по банковскому счету за последние два месяца
• Выписки по брокерскому счету за последний месяц (или последний квартал)
• Выписки по пенсионному счету за последний месяц (или последний квартал)
• Копия чека страховщика или выписки о выплате наличной стоимости полиса имущественного страхования жизни
• Подтверждение источника любых крупных депозитов, подтверждающее, что средства не были привлечены
• Письмо доверительного управляющего или доверительного управляющего фондами доверительного счета
• Подарочное письмо от дарителя, подтверждающее использование подарочных средств для первоначального взноса, закрытия или финансовых резервов
• Копия письма о присуждении гранта или юридического соглашения и аннулированный чек или выписка из банка для грантовых средств
• Документы о помощи работодателю
• Копия оформленного договора выкупа при переезде сотрудников
• Копия договора об аренде / покупке для получения арендного кредита для опциона на покупку и копии аннулированных чеков заемщика за последние 12 месяцев
• Подтверждение права собственности, стоимости, передачи и получения доходов от продажи личных активов

Теперь, когда вы точно знаете, что вам нужно для получения ипотеки, мы можем помочь с остальным.Credible позволяет вам всего за несколько минут сравнить ставки, прошедшие предварительную квалификацию всех наших кредиторов-партнеров, указанные в таблице ниже.

Credible упрощает получение ипотеки

• Мгновенное упрощенное предварительное одобрение: Требуется всего 3 минуты, чтобы увидеть, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное предварительное одобрение, без ущерба для вашего кредита.
• Мы сохраняем конфиденциальность ваших данных: Сравните ставки от нескольких кредиторов, при этом ваши данные не будут продаваться или рассылаться спамом.
• Современный подход к ипотеке: Завершите оформление ипотеки онлайн с помощью банковских интеграции и автоматических обновлений. Поговорите с кредитным специалистом, только если хотите.

Найти цены сейчас

Примечание. Credible Operations, Inc. не предлагает все виды ипотечных кредитов, перечисленных в этой статье.

Об авторе

Эми Фонтинель

Эми Фонтинель — агентство по ипотеке и кредитным картам, а также спонсор Credible.Ее работы публиковались в Forbes Advisor, The Motley Fool, Investopedia, International Business Times, MassMutual и других.

Подробнее

Home »Все» Ипотека » Ипотечные требования: как получить ипотечный кредит

Как получить ипотечный кредит

Получение ипотечного кредита — это не просто большой шаг, это целая лестница — и это может занять много времени время достичь вершины. Бывают моменты, когда подъем будет головокружительным, но знание того, как получить ипотечный кредит до начала, может помочь вам оставаться организованным и чувствовать себя лучше.

Готовы узнать, что для этого нужно? Вот как получить ипотеку, шаг за шагом.

1. Проведите финансовую проверку

Перед тем, как отправиться за ипотечной ссудой, убедитесь, что вы финансово подготовлены к приобретению жилья. У вас много долгов? Достаточно ли у вас накоплений для первоначального взноса? А как насчет затрат на закрытие?

Дом — это крупная покупка — возможно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо сделаете, — поэтому неудивительно, что кредиторы действительно копаются в финансах заемщиков, прежде чем выдавать жилищные ссуды.Если у вас солидный долг или небольшая кредитная история, возможно, вы захотите поправить свое финансовое здоровье, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Кроме того, знайте, что кредиторы внимательно следят за вашим кредитным рейтингом при определении вашего права на получение ипотеки. Предлагаемая процентная ставка во многом зависит от вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный рейтинг, и, если он нуждается в доработке, увеличьте свой кредит, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит. Это может включать погашение непогашенного долга, оспаривание ошибок в ваших кредитных отчетах и ​​отказ от открытия новых счетов.

Следите за своим кредитным рейтингом

Мы сообщим вам, когда ваш счет изменится, и бесплатно предоставим информацию о том, как продолжить работу.

2. Определите правильную ипотеку

Существует много типов жилищных ссуд. То, что лучше всего для вас, будет зависеть от вашего финансового положения и приоритетов домовладения. Вот некоторые из вариантов ссуды, которые вы можете рассмотреть:

Обычный или с государственной поддержкой?

• Обычные ссуды имеют более строгие квалификационные требования, поскольку они не застрахованы государством.Однако они являются хорошим вариантом для заемщиков с хорошей кредитной историей.

• Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды могут иметь более мягкий минимум кредитного рейтинга и позволять использовать подарочные деньги как часть первоначального взноса.

• Ссуды VA доступны только действующим военнослужащим или ветеранам, и они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Эти ссуды часто не требуют первоначального взноса.

• Кредиты USDA являются программой США.С. Департамент сельского хозяйства. Эти жилищные ссуды с нулевым первоначальным взносом предназначены для заемщиков с низкими доходами, которые живут в сельской местности.

• Джамбо-ссуды — это обычные ссуды на недвижимость, превышающую соответствующие лимиты ссуд.

Фиксированная или регулируемая ставка?

• Ипотека с фиксированной ставкой популярна, потому что процентная ставка по ипотеке не меняется в течение срока действия ссуды. Ставка, с которой вы первоначально соглашаетесь, будет той ставкой, которую вы сохраните до тех пор, пока вы не продадите дом или не перефинансируете.

• Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют низкие начальные ставки, которые вначале фиксированы, но затем колеблются в сторону увеличения. Если вы не планируете оставаться в доме надолго, ипотека с регулируемой ставкой может принести сбережения.

Срок ипотеки?

• Ипотека сроком на 30 лет является наиболее распространенным сроком. Ежемесячные платежи, как правило, меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

• Также доступны краткосрочные жилищные ссуды, такие как ипотека на 10 или 15 лет.Вы платите меньше процентов, но ежемесячные выплаты могут быть высокими. Кредиторы могут предложить другие варианты, такие как ипотека на 20 лет, которые находятся где-то посередине.

Первоначальный взнос?

• Некоторые обычные ссуды могут допускать первоначальный взнос до 3%, но если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам также, вероятно, придется заплатить за частное страхование ипотеки. Эти ежемесячные расходы типичны для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, чтобы защитить кредиторов в случае, если заемщик не сможет погасить свою ссуду.Как только вы получите до 20% собственного капитала в доме, вы можете предпринять шаги, чтобы отменить свой PMI.

• Некоторые жилищные ссуды, обеспеченные государством, не требуют первоначального взноса, в то время как другие позволяют делать более низкие первоначальные платежи. В зависимости от типа ссуды и суммы вашего первоначального взноса у вас будут разные требования к ипотечному страхованию.

3. Изучите ипотечных кредиторов

Посмотрите на нескольких кредиторов ипотечных кредитов, чтобы найти того, что вам подходит. Следует рассмотреть широкий круг кредиторов, включая традиционные банки, небанковские кредиторы онлайн и кредитные союзы.

Если вы ищете определенный тип ипотеки, вы можете сосредоточиться на специализированных кредитных организациях. Например, если вы знаете, что хотите получить ссуду VA, кредитор, который специализируется на работе с военными заемщиками, может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

Независимо от того, какую ссуду вы ищете, вам стоит подумать:

• Как вы предпочитаете общаться с кредитором. Вы хотите личного общения или вам комфортно общаться по телефону, электронной почте или даже с помощью текстовых сообщений?

• Независимо от того, какие частоты дискретизации вы показываете, включают баллы.Эти сборы представляют собой проценты, которые выплачиваются авансом, что снижает ставку.

• Какая минимальная квалификация. Например, знание минимального кредитного рейтинга или первоначального взноса кредитора может помочь вам определить, готовы ли вы подать заявку на предварительное одобрение.

• Предлагает ли кредитор какие-либо уникальные программы, которые соответствуют вашим потребностям (например, помощь при первоначальном взносе для новых покупателей жилья).

4. Получите предварительное одобрение жилищного кредита

Получение предварительного одобрения ипотеки дает несколько больших преимуществ.Во-первых, он показывает продавцам, что вы можете сделать надежное предложение по определенной цене. Во-вторых, это поможет вам выяснить, сколько на самом деле будет стоить ваша ипотека, поскольку вы получите подробную информацию о ставке, годовой процентной ставке, комиссиях и других заключительных расходах.

Было бы разумно получить предварительное одобрение как минимум трех кредиторов. Эй, вы уже потрудились раскопать все эти предварительные документы — и сравнение ставок потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита. Кроме того, если вы получите все предварительные утверждения в течение короткого периода времени (30 дней — это безопасно), это будет считаться только одним сложным запросом в вашем кредитном отчете.

5. Подайте заявку

Даже если вы прошли предварительное одобрение, вам нужно будет предоставить самую последнюю финансовую информацию, когда вы официально подаете заявку на жилищный кредит. Это может включать:

• формы W-2 за последние два года.

• квитанции об оплате за последние 30 дней.

• Федеральные налоговые декларации за последние два года.

• Подтверждение наличия других источников дохода.

• Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу.

• Идентификационный номер и номер социального страхования.

• Документация об источниках недавних депозитов на ваших банковских счетах.

• Документация о любых подарках или других денежных средствах, использованных для внесения авансового платежа.

В зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете, могут потребоваться другие виды документации.

Полезный совет: если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить дополнительные доказательства своей финансовой стабильности, в том числе наличие более высокого кредитного рейтинга или больших денежных резервов и, возможно, предоставление налоговых деклараций.

В течение трех дней после получения вашего заявления ваш кредитор предоставит вам первоначальную смету ссуды, которая включает:

• Сколько будет стоить ссуда.

• Сопутствующие сборы и заключительные расходы, включая информацию о том, на какие расходы вы можете делать покупки.

Теперь, когда вы знаете свой реальный курс, вы можете решить, покупать ли скидочные баллы. Это предоплата, которая снижает вашу ставку за счет предоплаты процентов. (Если вы решите купить баллы, они будут включены в ваши заключительные расходы.) Баллы могут быть хорошим вариантом, если вы планируете оставаться дома не менее семи лет.

6. Начните процесс андеррайтинга

Андеррайтинг может быть самой нервной частью при получении ипотеки, даже если вы уже были предварительно одобрены. На этот раз нужно больше ждать, чтобы получить официальное разрешение на выдачу ссуды. Вы также можете работать с андеррайтером, а не с кредитным специалистом, который помогал вам до этого момента.

В процессе андеррайтинга кредитор определяет, имеете ли вы право на получение ссуды.Оцениваемые факторы включают:

Кредитор изучит ваш обновленный кредитный отчет и закажет оценку дома. Оценка сообщает кредитору рыночную стоимость дома, поскольку они не ссудят вам сумму, превышающую его истинную стоимость.

Тем временем вы назначите домашний осмотр, который позволит выявить любые дефекты в доме. В зависимости от того, как все пойдет, вы можете договориться с продавцом о ремонте или более низкой цене до закрытия.

Во время процесса андеррайтинга вам следует избегать внесения изменений в свои финансы, таких как смена места работы или получение другой кредитной линии.То же самое и с крупными покупками, которые увеличивают ваш долг. Увеличение долга может снизить ваш кредитный рейтинг, что может сделать ссуду более дорогостоящей — или даже поставить под угрозу вашу квалификацию.

7. Подготовка к закрытию

Наконец, ваш заем одобрен! Но вам нужно сделать еще несколько шагов, прежде чем процесс будет завершен.

• Страхование домовладельцев при покупке. Ваш кредитор потребует от вас этого. Присмотритесь к лучшей политике.

• Купите полис страхования титула кредитора.И хотя это не обязательно, целесообразно также приобрести страховку титула владельца. Обе политики предлагают защиту на случай возникновения проблем с правом собственности на собственность в будущем.

• Сделайте последний осмотр дома. Убедитесь, что после осмотра дома ничего не изменилось и что все согласованные ремонтные работы были выполнены.

• Просмотрите обновленную оценку кредита и окончательное раскрытие информации. Вы получите его за три дня до запланированной даты закрытия. Сравните эти новые документы с тем, что вы получили при первоначальном утверждении, чтобы увидеть, изменились ли и как неожиданно изменились какие-либо расходы.

• Получите средства в наличные, чтобы закрыть. В зависимости от того, что требует ваш кредитор, вам может потребоваться кассовый чек из вашего банка или банковский перевод для оплаты окончательных расходов по закрытию. Как правило, вы платите от 2% до 5% от покупной цены дома в качестве завершающих расходов. Вы можете оценить свои расходы с помощью калькулятора затрат на закрытие.

8. Закройте дом

Если в этот момент у вас начнутся серьезные сомнения, вы все равно можете уйти.Вы можете потерять свой депозит — также называемый задатком — если решите не закрывать.

Не бойтесь задавать вопросы. Получение ипотеки связано с большим количеством документов. Найдите время, чтобы все это понять. Знайте, что вы подписываете и сколько платите.

Кто будет присутствовать при закрытии, будет определяться законами вашего штата. Эти люди могут включать:

• Представитель титульной компании.

• Продавец и агент продавца.

Невероятный совет: из-за пандемии COVID-19 ваше закрытие может выглядеть немного иначе. Электронное закрытие, когда хотя бы один документ подписывается электронным способом, стало обычным явлением. Во многих случаях электронное закрытие также означает, что не все присутствуют при закрытии физически.

Вот и все — вы добрались до вершины, и ссуда ваша. Наконец-то пришло время переехать в ваш новый дом!

Часто задаваемые вопросы

Как я могу увеличить свои шансы на получение ипотеки?

Есть несколько основных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита.Один из них — снизить отношение долга к доходу за счет погашения структурированных долгов, таких как автокредиты, и ограничения использования кредитной карты. Другой — накопить более крупный первоначальный взнос. Внесение большего количества наличных авансом снижает риск в глазах кредиторов. Работа над повышением кредитного рейтинга также может помочь как в получении права на жилищный заем, так и в получении более высокой ставки.

Какой кредит лучше всего подходит для начинающих покупателей жилья?

Сложно получить кредит на дом?

Ссуды на жилье, безусловно, труднее получить из-за текущей рецессии, поскольку кредиторы подвергают покупателей гораздо более пристальному вниманию.Хотя получение ипотечного кредита может быть долгим и временами утомительным процессом, это вполне возможно.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на жилищный заем?

Кредитный рейтинг 620 — это обычно кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома. Некоторые государственные займы допускают более низкие баллы, хотя для того, чтобы получить квалификацию с баллом ниже 620, вам, вероятно, потребуются надежные финансовые ресурсы или созаемщик с более высоким баллом.

Почему я не могу получить ипотеку? 5 причин, по которым покупатели жилья не могут претендовать на

Каковы основные причины, по которым потенциальные покупатели не могут получить ипотеку?

Почему я не могу получить ипотеку — 5 причин, по которым покупатели жилья не могут претендовать на

Одним из первых и наиболее важных шагов в процессе покупки дома является получение разрешения на ипотеку.Отсутствие одобрения на получение ипотеки до покупки дома может привести к потере времени, разочарованию и горе.

Нет смысла делать покупки для дома, не зная, насколько дорого дом, который вы можете купить, если вообще можете это сделать в настоящее время. Большинство людей не пойдут смотреть на BMW, когда их ежемесячный бюджет на оплату автомобиля составляет 250 долларов, это просто не имеет смысла!

Один из наиболее частых вопросов, часто задаваемых при покупке жилья, поступает от покупателей, которые в настоящее время не могут получить ипотеку.Их часто путают, почему! Что ж, на самом деле есть несколько очень распространенных причин, по которым потенциальные покупатели жилья не могут получить ипотеку.

В этой статье мы собираемся обсудить 5 наиболее распространенных причин, по которым покупатель не может претендовать на ипотеку . Покупателям, которые не могут получить ипотеку, важно понимать причину (ы), по которым они могут работать над устранением причин.

1.) Низкий кредитный рейтинг

Одним из основных факторов получения одобрения на ипотеку является кредитный рейтинг покупателя.Тип ипотечного продукта и руководящие принципы ипотечных кредиторов определяют, каким должен быть кредитный рейтинг покупателя.

Одна из основных причин, по которой потенциальные покупатели не могут получить ипотеку, — это низкий кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг покупателя будет определять не только шансы, что покупатель получит одобрение на получение ипотеки, но также может повлиять на процентную ставку и сумму необходимого ипотечного страхования.

Например, одним из преимуществ жилищных кредитов FHA является то, что они позволяют получить более низкие кредитные баллы, чем обычный ипотечный продукт.В зависимости от кредитора, покупатели с оценкой около 620 могут получить одобрение на получение ссуды FHA.

Плохая новость заключается в том, что низкие кредитные рейтинги могут быть причиной того, что покупатель не может получить ипотеку. Хорошая новость заключается в том, что низкие кредитные рейтинги можно улучшить, приняв соответствующие меры.

Есть десятки советов по улучшению кредитного рейтинга, о которых вам следует знать, если ваш кредитный рейтинг слишком низкий для получения ипотеки. Если вы не можете получить ипотечный кредит из-за низкого кредитного рейтинга, это не значит, что вы никогда не сможете это сделать!

2.) Отсутствие истории занятости

Отрывок или отсутствие истории занятости — причина, по которой покупатели жилья не могут получить ипотеку!

Следующая причина, по которой покупатели не могут получить одобрение на получение ипотеки, состоит в том, что у них нет трудового стажа или их история занятости недостаточно последовательна. Подобно руководящим принципам кредитного рейтинга, в зависимости от типа ипотеки, которую пытается получить покупатель, будут определяться требования к трудовой книжке.

Один из наиболее распространенных мифов об ипотеке состоит в том, что покупатели всегда должны иметь двухлетний стаж работы, чтобы получить ипотеку.Это не всегда так, поскольку некоторые кредиторы могут делать исключения.

Вообще говоря, ипотечный кредитор хочет, чтобы у покупателя была солидная и последовательная история работы. Большой разрыв в занятости, смена сфер работы или разница в продолжительности рабочего дня — одни из самых больших красных флажков для ипотечных кредиторов, которые могут привести к тому, что покупатель не сможет получить ипотечный кредит.

3.) Сэкономлено недостаточно денег

Есть несколько доступных ипотечных продуктов, которые позволяют покупателю купить дом без денег или с очень небольшими затратами.Правда в том, что есть больше ипотечных продуктов, доступных для покупателей, у которых есть деньги для первоначального взноса.

Распространенная причина, по которой покупатель не может получить ипотечный кредит, заключается в том, что у него недостаточно накопленных денег. Если вы не можете воспользоваться одним из ипотечных продуктов с низким первоначальным взносом или без него, вам нужно будет накопить немного денег.

Если у вас нет накопленных денег и вы не можете претендовать на получение ипотечного продукта без выкупа, маловероятно, что вы сможете получить ипотечный кредит в настоящее время.Если это так, существует множество творческих способов сэкономить на первоначальном взносе для покупки дома, которые помогут вам сэкономить достаточно денег, чтобы получить одобрение на получение ипотеки.

Также возможно, что у покупателя достаточно авансового платежа, но недостаточно резервных денег. В зависимости от типа ипотеки и кредитора вам может потребоваться наличие резервов после оплаты авансового платежа и закрытия расходов.

Некоторые покупатели жилья не могут получить ипотеку, потому что их кредитор требует наличия определенной суммы денег, а у них просто недостаточно накоплений!

4.) Слишком большой долг

Слишком большая задолженность — частая причина, по которой покупатель не может получить ипотеку

Очень важным фактором, который принимается во внимание, когда покупатель пытается претендовать на ипотеку, является соотношение их долга к доходу. У каждого типа ипотеки есть свои правила в отношении суммы ежемесячного долга, которую они позволяют нести покупателю.

Еще одна причина, по которой покупатель не может получить ипотечный кредит, заключается в том, что у него слишком большой долг. Покупатели, имеющие слишком большую задолженность, — одна из самых серьезных ипотечных ошибок, и вам нужно знать обо всех своих долгах.

Если вы не можете получить ипотеку из-за того, что у вас слишком большой долг, хорошая новость заключается в том, что это одна из самых простых вещей, которую исправить. Во время подготовки к получению ипотечного кредита всегда рекомендуется не брать дополнительных долгов, если это возможно.

Если вам абсолютно необходимы дополнительные долги, рекомендуется заранее обсудить это со специалистом по ипотеке, чтобы это не стало причиной того, что вы не можете получить ипотеку.

5.) Сложные, сбивающие с толку или ненадежные источники дохода

Доход покупателей играет огромную роль в том, смогут ли они получить ипотечный кредит.Ипотечные кредиторы любят заемщиков, которые имеют стабильный, стабильный и отслеживаемый доход.

Еще одна распространенная причина, по которой покупатель не может получить жилищный заем, — это наличие у него сложных, запутанных или ненадежных источников дохода. Это очень распространенная причина, по которой самозанятые покупатели жилья не могут получить ипотеку.

Если вы не можете получить ипотечный кредит из-за того, что ваш доход непостоянен или не отслеживается, вам следует получить совет от ипотечного кредитора или брокера о дальнейших шагах. Возможно, что простого объяснения от работодателя будет достаточно для получения сложных или запутанных доходов.

Последние мысли

Если вы не можете получить ипотеку в настоящее время, это не значит, что вы никогда не сможете получить ипотеку! После отказа в ипотеке необходимо предпринять несколько важных шагов.

Ниже приведены некоторые из наиболее важных советов, которые помогут вам получить ипотечный кредит в будущем.

1. Постоянно отслеживайте и улучшайте свой кредитный рейтинг.
2. Сэкономьте деньги на первоначальный взнос и закрытие расходов.
3. По возможности не влезать в долги.
4. Соберите важные документы, которые вам понадобятся для получения ипотеки, например квитанции о заработной плате и банковские выписки.
5. Сохраняйте позитивный настрой и понимайте, что то, что вы не можете получить ипотеку сейчас, не означает, что вы никогда не сможете ее получить.

Другие ресурсы, которые помогут вам получить ипотеку

---

Если вы покупаете дом в Рочестере и не можете получить ипотечный кредит, вам нужно знать причину этого! Вышеупомянутые 5 причин, по которым покупатели жилья не могут претендовать на получение ипотеки, являются наиболее распространенными, но определенно не всеми из них.Жизненно важно, чтобы вы работали с ведущей ипотечной компанией в Рочестере, чтобы получить фантастический совет. Если вы ищете качественного ипотечного кредитора в Рочестере, свяжитесь со мной, и я буду счастлив соединить вас с ним!

---

Об авторах: Вышеупомянутая статья «Почему я не могу получить ипотеку? 5 причин, по которым покупатели жилья не могут пройти квалификацию »Номер был написан Кайлом Хискоком из команды Hiscock Sold в RE / MAX Realty Group. Обладая более чем 35-летним совместным опытом, если вы думаете о продаже или покупке, мы будем рады поделиться своими знаниями и опытом.

Мы обслуживаем следующие районы Большого Рочестера, штат Нью-Йорк: Айлендеквит, Вебстер, Пенфилд, Питтсфорд, Фэйрпорт, Брайтон, Греция, Гейтс, Хилтон, Брокпорт, Мендон, Генриетта, Перинтон, Черчвилль, Скоттсвилл, Восточный Рочестер, Раш, водопад Хонеой, Чили, и Виктор Н.Ю.

Как получить ипотеку

Независимость редакции Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Дом — один из самых больших денежных движений, которые вы когда-либо совершали, и поскольку 88% покупателей жилья финансируют свои покупки, скорее всего, вам понадобится ипотека.

Процесс получения ипотеки в теории прост: покажите кредитору, что вы, скорее всего, вернете ссуду плюс проценты. Однако под поверхностью находится множество движущихся частей. Даже небольшой выбор в отношении того, как вы готовитесь к приобретению жилья или какой тип ипотеки вы получите, может иметь серьезные последствия для вашего банковского счета.

Все дело в работе с кредитором, с которым вы чувствуете себя комфортно и доверяете пониманию вашей ситуации, — говорит Кевин Паркер, вице-президент по ипотечному кредитованию в Navy Federal Credit Union. По его словам, нет двух абсолютно одинаковых займов, поэтому получение рекомендаций о том, что имеет смысл в вашей ситуации в краткосрочной и долгосрочной перспективе, является ключевым моментом.

Всего за последние несколько месяцев способ покупки дома изменился, поскольку промышленность приспособилась к все более удаленному процессу.В разгар пандемии и рецессии еще более важно знать, что вам понадобится для беспрепятственного процесса ипотеки.

Получение ипотеки, шаг за шагом

1. Приведите свои финансы в порядок
2. Знайте, что вы можете себе позволить
3. Получите предварительное одобрение на ипотеку
4. Выберите подходящую ипотеку и кредитора для вас
5. Подайте заявку
6. Перейдите в Процесс андеррайтинга
7. Закройтесь дома
8. Часто задаваемые вопросы

Покупка дома, особенно если это ваш первый раз, может быть сложным и напряженным процессом.Но это может быть проще, если вы дадите себе достаточно времени, чтобы подготовить и собрать команду профессионалов, знакомых с районом, в котором вы хотите жить. Работа с опытным агентом по недвижимости и кредитором или ипотечным брокером может помочь вам сориентироваться в этом процессе. .

Приведите свои финансы в порядок

Подготовка ваших финансов становится все более важной, учитывая, насколько осторожными стали кредиторы. Шон Мосс, директор по операциям Down Payment Resource, агрегатора программ помощи покупателям жилья, рекомендует начать процесс с разговора с кредитным специалистом.Он говорит, что даже если вы думаете, что домовладение для вас недостижимо, вы можете начать работу по плану на 6-12 месяцев прямо сейчас, до следующего продления аренды.

Вам следует сосредоточиться на двух вещах: увеличении кредита и экономии денежных средств. Наличие большего количества наличных денег и более высокий кредитный рейтинг поможет вам приобрести более широкий выбор домов, а время, необходимое для их укрепления, того стоит.

Ваши шансы на одобрение и варианты ипотеки будут тем выше, чем выше ваш кредитный рейтинг.И хотя можно получить ипотеку с плохой кредитной историей, это сопряжено с дополнительными расходами, которых вам следует избегать, если это вообще возможно. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка по ипотеке (и, следовательно, расходы на финансирование). Таким образом, укрепление вашего кредита за счет своевременной оплаты счетов и погашения долга может сделать ипотеку более доступной.

Pro Tip

Две из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить лучшие ставки по ипотеке: потратить время на создание своего кредитного рейтинга и сэкономить на первоначальном взносе в размере не менее 20%.

Знайте, что вы можете себе позволить

Чтобы получить хорошее представление о том, как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете использовать калькулятор ипотеки NextAdvisor для оценки ваших ежемесячных платежей. Но имейте в виду, что то, насколько вы можете комфортно вписаться в свой бюджет, может быть больше или меньше того, что банк готов вам ссудить.

Один из способов, которым ваш ипотечный кредитор определяет, сколько вы можете занять, — это посмотреть на соотношение вашего долга к доходу (DTI). Максимальный размер DTI, который вы можете получить, варьируется в зависимости от типа ипотеки, но обычно он составляет 45%.Таким образом, если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, вы можете получить ипотечный кредит с выплатой до 2700 долларов в месяц, если у вас нет других долгов.

Но то, что вы можете брать такую ​​сумму, не означает, что вам следует это делать. Хорошее практическое правило — иметь DTI не выше 36%. Это включает в себя не только платеж по ипотеке, но и все остальные ежемесячные платежи по долгу. Чтобы удержать DTI на уровне 36% или меньше от того же дохода в 6000 долларов в месяц, у вас может быть до 2160 долларов вместе взятых ежемесячных долговых и ипотечных выплат.

То, сколько дома вы можете себе позволить, выходит далеко за рамки ежемесячного платежа по ипотеке. Вам понадобится крупная сумма денег, чтобы оплатить предварительные затраты на закрытие сделки и первоначальный взнос. Затраты на закрытие включают все сборы, связанные с обработкой ипотеки, и в среднем от 3% до 6% от покупной цены. Здоровый первоначальный взнос будет составлять 20% от стоимости дома, хотя можно купить дом с меньшим первоначальным взносом, особенно для определенных типов ссуд. Сложите все это, и вы получите десятки тысяч долларов, когда купите дом.

Но пусть это число не мешает вам сделать домовладение реальностью. Есть способы его сбить. Существуют местные и региональные программы, которые предлагают помощь при заключении сделки и первоначальном взносе для квалифицированных покупателей, обычно впервые домовладельцев или покупателей с низким или умеренным доходом.

Эта помощь обычно предоставляется в форме гранта, ссуды с низким или беспроцентным процентом или ссуды, подлежащей прощению. По словам Мосса, программы помощи при первоначальном взносе отлично подходят для того, чтобы покупателю не приходилось тратить все свои наличные деньги, чтобы попасть в дом.Это помогает заемщику хранить сбережения, чтобы лучше подготовиться к чрезвычайным ситуациям и дополнительным расходам, связанным с домовладением.

Получите предварительное одобрение на ипотеку

Получение предварительного одобрения на ипотеку дает вам хорошее представление о том, сколько вы можете взять в долг, и показывает продавцам, что вы являетесь квалифицированным покупателем. Чтобы получить предварительное одобрение, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и подтверждение вашего дохода, активов и занятости. Несмотря на то, что предварительное одобрение письма не гарантирует, что вы имеете право на получение финансирования, оно показывает продавцу, что у вас есть свои финансы, чтобы пройти первоначальную беглую проверку от кредитора.

Большинство писем с предварительным одобрением действительны в течение 60-90 дней, и когда придет время подавать заявку на ипотеку, всю вашу информацию необходимо будет повторно подтвердить. Кроме того, не путайте предварительное одобрение с предварительным квалификационным отбором. Предварительный квалификационный отбор — это быстрая оценка того, что вы можете занять, на основе предоставленных вами цифр и не требует какой-либо документации. Таким образом, он менее строг, чем предварительное одобрение, и имеет меньший вес.

Выберите подходящую для вас ипотеку и кредитора

При поиске ипотечного кредита рекомендуется поискать и сравнить ставки и комиссии для 2–3 кредиторов.Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор должен предоставить вам так называемую ссуду в течение трех рабочих дней. Каждая оценка кредита содержит одинаковую информацию, поэтому можно легко сравнить не только процентные ставки, но и авансовые платежи, которые вам придется заплатить. Когда у вас есть несколько оценок кредита, вы можете сравнивать и даже использовать различные предложения, чтобы договориться с кредиторами о более выгодных ставках или комиссиях.

Вы также должны понимать, как различные виды ипотеки влияют на вашу ситуацию.В зависимости от того, какую ипотеку вы выберете, у вас могут быть разные требования к первоначальному взносу. И ипотечные кредиты имеют разные условия погашения, которые влияют на размер вашего ежемесячного платежа и на размер процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.

Срок ипотеки

Также важно понимать различные условия ипотеки, когда вы выбираете ипотечного кредитора. Срок — это время, в течение которого ссуда будет выплачиваться в течение типичных сроков ипотеки, составляющих 10, 15 и 30 лет. Это имеет большое влияние на ваш ежемесячный платеж и размер процентов, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды.При более длительном ссуде ежемесячные выплаты будут меньше, поскольку сумма покупки распределяется на более длительный период времени. Краткосрочная ссуда сэкономит вам деньги на процентах. Это связано с тем, что более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, и вы погашаете ссуду в более короткие сроки.

Чтобы понять, как разные условия влияют на вашу прибыль, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать, как изменяются ежемесячный платеж и общая сумма процентов, которые вы будете платить.

Регулируемая скорость vs.фиксированная ставка

Ипотека также включает в себя множество других вещей, которые следует учитывать. Существуют ссуды с фиксированной процентной ставкой, по которым процентная ставка одинакова в течение срока ипотеки. Кроме того, существуют ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, по которым процентная ставка меняется в зависимости от рыночных условий через определенное количество лет.

Большинство домовладельцев выбирают ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Но если вы знаете, что продадите свой дом или сделаете рефинансирование до того, как ваша ставка будет сброшена, может иметь смысл регулируемая ставка. Это связано с тем, что ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой обычно имеют более низкие процентные ставки в течение начального вводного периода, прежде чем ставка будет скорректирована.

Первоначальный взнос

Существуют также так называемые ссуды, обеспеченные государством, и обычные ссуды. И каждый тип ипотеки имеет разные требования к минимальному первоначальному взносу.

Для некоторых обычных кредитов требуется всего 3% в качестве первоначального взноса. Но у большинства есть требования к первоначальному взносу от 10% до 20%. Если вы не можете позволить себе крупный первоначальный взнос, вы можете рассмотреть возможность получения ипотечной ссуды под государственное обеспечение.

Ипотека, застрахованная государством, менее рискованна для кредитора, поэтому может быть легче получить ее и получить меньший первоначальный взнос.Например, вы можете поставить 0% на ссуды, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США (USDA), и ссуды VA, поддерживаемые Министерством по делам ветеранов, но оба эти ссуды имеют строгие ограничения. Ссуды Министерства сельского хозяйства США ограничены квалификационными сельскими районами, а ссуды VA предназначены для правомочных ветеранов вооруженных сил. Однако ипотечные кредиты, выданные Федеральной жилищной администрацией, открыты для всех правомочных заемщиков. Для получения ссуд FHA требуется всего 3,5%, и их легче получить, чем для получения обычных ссуд.

Отправьте заявку

Когда вы будете готовы подать заявку, вам нужно будет собрать всю необходимую документацию.Кредитор должен иметь возможность проверить каждую часть ваших финансов. Таким образом, в зависимости от вашей ситуации список того, что вам нужно отправить вместе с вашим заявлением, может быть длинным.

Вам необходимо будет предоставить такую ​​документацию, как:

• Налоговые декларации
• Корешки платежа, формы 1099, формы W-2
• Выписки по банковскому или инвестиционному счету
• Государственный идентификатор
• Разрешение на получение кредитных отчетов
• Документация ваших долгов
• История трудоустройства
• Жилищная история

Если вы работаете не по найму или являетесь фрилансером, чей доход не указан в форме W-2, вам, вероятно, потребуется предоставить еще больше информации.Обычно вам нужна дополнительная документация, такая как:

• Два года налоговых деклараций и налоговых деклараций предприятий
• Выписки по счету коммерческого банка
• Копии ваших бизнес-лицензий

Навигация в процессе андеррайтинга

Процесс андеррайтинга ипотечных кредитов — это когда Кредитор проверит, что вы являетесь квалифицированным заемщиком, и даст вам окончательное одобрение на жилищный заем.

Ваше финансовое состояние будет тщательно изучено в процессе андеррайтинга и до выдачи ипотеки или отклонения вашего заявления.Вам потребуется предоставить последние документы, подтверждающие вашу занятость, доход, активы и долги. От вас также могут потребовать отправить письма, чтобы объяснить такие вещи, как пробелы в работе, или задокументировать подарки, которые вы получаете, чтобы помочь с первоначальным взносом или заключительными расходами.

Процесс андеррайтинга предназначен для ответа на один вопрос — вернет ли заемщик погашение этого кредита? Таким образом, в течение этого времени кредиторы чувствительны к любым изменениям в вашем кредитном профиле. Избегайте крупных покупок, закрытия или открытия новых счетов, а также внесения необычно крупных выплат или депозитов.

В рамках закрытия сделки кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по названию собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев, прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

Закройте дом

Прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно завершить процесс закрытия, который технически начинается, когда ваше предложение принято.

В рамках закрытия сделки кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по названию собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Ваш кредитор также проверит, что вы все еще работаете в процессе закрытия. Они могут даже потребовать подтверждения занятости до дня закрытия.

Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев (в худшем случае), прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

Часто задаваемые вопросы

Как я могу увеличить свои шансы на одобрение?

Лучший способ повысить ваши шансы получить одобрение на ипотеку — это заранее просмотреть свою кредитную историю и финансы. Это дает вам возможность исправить ошибки или изъяны в вашем кредитном отчете и потенциально повысить свой кредитный рейтинг.

Если у вас есть деньги, внесение большего первоначального взноса или увеличение суммы сбережений может увеличить ваши шансы на получение одобрения.Кредиторы пытаются оценить, насколько вероятно, что вы погасите ссуду, и наличие большего количества шансов в игре или подушки безопасности на случай непредвиденных ситуаций будет работать в вашу пользу.

Что я могу сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке?

Ставки по ипотеке сильно различаются между кредиторами. Поэтому самое важное, что нужно сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, — это присмотреться к магазинам.

Двумя важнейшими факторами для ставок по ипотеке являются ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости (LTV).Чтобы получить самую низкую ставку, вам нужно улучшить свой кредитный рейтинг как минимум до 740. Что касается LTV, постарайтесь снизить показатель LTV на 20% при покупке или получить значение LTV на уровне 80% или меньше.

Продолжительность ипотечного кредита также играет важную роль в определении вашей ставки. Краткосрочные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки. Таким образом, ставка по ссуде на 15 лет будет ниже, чем по ссуде на 30 лет, при прочих равных.

Как Covid повлиял на одобрение ипотечных кредитов?

Кредиторы стали более строгими в том, как ссужать деньги в ответ на пандемию и экономический спад.Например, кредиторы сейчас проверяют занятость непосредственно перед тем, как оформить ссуду, говорит Паркер.

Логистика получения ипотеки также изменилась в эпоху социального дистанцирования. Многие штаты получили разрешение на использование цифровых или мобильных нотариусов в ускоренном порядке, а виртуальные домашние туры, аттестация проезда и удаленное закрытие становятся все более распространенными.

Несмотря на то, что многие кредиторы усовершенствовали логистику удаленного утверждения жилищных ссуд, вы все равно можете столкнуться с задержками в этом процессе.Весна — обычно напряженное время для рынка недвижимости, и за последний год это был исключительно горячий рынок жилья. По мере того как в этом году на рынок выходят новые покупатели, кредиторы могут стать еще более занятыми.

Вредит ли предварительное одобрение мой кредитный рейтинг?

Когда вы предварительно одобрили ипотечный кредит, кредитор завершит так называемый «жесткий отбор». Когда к вашему отчету о кредитных операциях поступает серьезный запрос, это обычно временно снижает вашу оценку на небольшую величину. Отсюда идея, что предварительное одобрение может повредить вашему кредитному рейтингу.

Но предварительное одобрение ипотеки не обязательно отрицательно влияет на ваши шансы получить одобрение на ипотеку. Кредиторы понимают, что предварительное одобрение — это часть процесса покупки дома. И если вы получите несколько предварительных одобрений в течение достаточно короткого периода времени, эти запросы могут в конечном итоге объединиться в один жесткий сбор.

Могу ли я получить ипотеку, если у меня плохая кредитная история?

Получение ипотеки при плохой кредитной истории может быть трудным, но не невозможным.Просто это зависит от множества факторов. Кроме того, если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы обычно получаете более высокую ставку по ипотеке и, возможно, потребуется более крупный первоначальный взнос.

Таким образом, брать деньги в долг становится для вас дороже. А более высокая ставка увеличивает ваш ежемесячный платеж, что уменьшает сумму, которую вы имеете право взять в долг. Это означает, что вам придется сократить бюджет на покупку дома.

Обычные ссуды трудно получить из-за плохой кредитной истории. Таким образом, вам, скорее всего, нужно будет подать заявление на получение ссуды, обеспеченной государством.Кредиты FHA могут быть отличным вариантом, поскольку FHA требует только кредитный рейтинг 500+, если у вас есть первоначальный взнос 10% и кредитный рейтинг 580+ с первоначальным взносом 3,5%. Тем не менее, у кредиторов есть дополнительные требования помимо руководящих принципов FHA, и многие не будут выдавать ссуды FHA, если ваш кредитный рейтинг ниже 620.

8 способов получить большую ипотеку

С ростом цен на жилье вы можете захотеть или нуждаться в более крупной ипотеке. Сейчас может быть отличное время для подачи заявки на более крупный кредит, поскольку ставки по крупной ипотеке и другим типам ссуд все еще относительно низкие.Если вам нужно больше возможностей заимствования, эти восемь стратегий могут помочь.

1. Покажите больший доход

Более высокий заработок может помочь вам получить более крупную ссуду, но это не означает, что вы должны получить гораздо более высокооплачиваемую работу или получить повышение. Помимо заработной платы, вы можете использовать другие источники надежного дохода, чтобы соответствовать требованиям, например:

• Проценты или дивиденды от инвестиций
• Доходы от сдачи в аренду недвижимости
• Алименты или алименты
• Деньги, полученные от работы неполный рабочий день или побочного бизнеса (при условии, что вы получали доход не менее двух последних лет)

Дениз Саппли, например, соучредитель Spark Rental, веб-сайта для инвесторов в арендную недвижимость, нуждалась в большем доходе для рефинансирования и думала о своей матери, живущей с ней.

«Начиная новый бизнес и имея половину дохода, который я получил при покупке дома, я знал, что рефинансирование будет сложной задачей», — говорит Суппли, который также является риэлтором из Пенсильвании.

«Изначально моя мать не была взята в долг, и мы не заставляли ее оплачивать какие-либо расходы», — объясняет Саппли. «Однако при рефинансировании я спросил нашего кредитного специалиста, можем ли мы использовать ее доход от социального обеспечения для выполнения работы».

Сработало.

2. Выплата прочей задолженности

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор смотрит на соотношение вашего долга к доходу (DTI), которое представляет собой процент от вашего ежемесячного дохода, который вы расходуете в счет погашения минимального ежемесячного долга. платежи.Как правило, коэффициент DTI, равный 36 процентам или меньше, считается идеальным и может помочь вам получить более крупную ссуду. Некоторые кредиторы устраивают даже более высокие DTI.

Погашение кредитной карты или рассрочка кредита может существенно повлиять на эту цифру, — объясняет Дженнифер Бистон, старший вице-президент по ипотечному кредитованию компании Guaranteed Rate в Сан-Франциско, Калифорния.

«Часто я вижу в чьем-то кредите долг с балансом в 2000 долларов и ежемесячным платежом в 300 долларов», — говорит Бистон.«Выплата этой суммы — быстрый и простой способ увеличить свою квалификацию».

Также может помочь сокращение остатков на кредитной карте с помощью карты с переводом баланса, рефинансирование автокредиты для снижения платежа или объединение долга в рассрочку.

3. Повысьте свой кредитный рейтинг

Более высокий кредитный рейтинг помогает вам во многих случаях получить не только более низкую процентную ставку, но и немного больший кредит.

«Наличие более высокого кредитного рейтинга может позволить вам претендовать на получение более высокой [суммы] ипотеки, но только в определенной степени», — говорит Мэтт Хакетт, операционный менеджер Equity Now, ипотечного кредитора из Нью-Йорка.

Чтобы повысить свой балл, обязательно производите все платежи вовремя, не превышайте кредит, который у вас есть, и не подавайте заявку на дополнительный кредит, пока вы пытаетесь получить ипотечный кредит.

4. Понизьте как минимум 20 процентов

Если вы покупаете дом и ваш первоначальный взнос составляет не менее 20 процентов от его стоимости, вам не придется платить за частное ипотечное страхование (PMI), поэтому вы возможно, удастся получить более крупную ссуду. PMI, который защищает кредитора, если вы перестанете выплачивать ссуду, становится частью вашего ежемесячного платежа и может уменьшить размер ссуды, на которую вы имеете право.

Если после внесения 20-процентного авансового платежа у вас все еще есть наличные, вы можете заплатить своему кредитору больше авансом, чтобы выкупить свою процентную ставку.

«Вы не только получите право на получение более высокой суммы кредита, но и сэкономите тысячи долларов со временем», — говорит Кейси Флеминг, консультант по ипотеке в C2 Financial Corp. в Сан-Хосе, Калифорния.

5. Подайте заявку на ссуду 7/1 ARM, FHA или VA

Гибридная ссуда, такая как ипотека с регулируемой ставкой 7/1 (ARM), может позволить вам занять больше, чем если бы вы получили ссуду на 30 лет. , кредит с фиксированной процентной ставкой.ARM 7/1 предлагает фиксированную ставку на первые семь лет. После этого ставка меняется.

Если вы чувствуете себя комфортно с риском процентной ставки ARM, или если вы планируете продать свой дом или рефинансировать ипотечный кредит до семилетней отметки, этот вариант может помочь вам получить более низкую процентную ставку и более крупную ипотеку.

Начальная ставка для руки обычно на 0,325–0,625 процентного пункта ниже, чем для обычного 30-летнего кредита с фиксированной ставкой, говорит Флеминг.

Два других варианта: ссуды FHA, которые застрахованы Федеральной жилищной администрацией, и ссуды VA, которые гарантированы U.S. Департамент по делам ветеранов, имеет более гибкие правила, которые позволят вам брать больше.

6. Добавление созаемщика

Добавление созаемщика к вашей ипотеке, особенно если созаемщик имеет хороший кредит и стабильный доход, может помочь убедить кредитора предложить вам более крупный заем. Доход созаемщика вместе с вашим собственным увеличивает общий доход, который кредитор может использовать, чтобы дать вам право на получение ссуды.

Например, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, существует ограничение на сумму, которую вы можете выплачивать в счет ипотеки каждый месяц, и, следовательно, ограничение на размер суммы, которую кредитор одобрит вас.Добавление созаемщика, который также зарабатывает 50 000 долларов в год, увеличивает этот потолок, так что вы можете лучше позволить себе более крупный заем.

7. Наращивайте денежные резервы

Хотя вам не обязательно нужны денежные резервы для получения ипотечного кредита, наличие дополнительных активов в банке или в другом месте может помочь вам получить более крупную ссуду. Если у вас припрятаны какие-то средства, вы сможете пережить непредвиденные расходы и продолжить выплаты по ипотеке. В противном случае одна чрезвычайная ситуация может заставить вас отстать и сделать кредитора менее удобным, предлагая вам больше.

8. Получите более одного предложения

Всегда полезно получать предложения по нескольким ставкам и кредитным предложениям — на самом деле, исследования показывают, что сравнительные покупки окупаются в течение срока кредита.

Однако есть еще одно преимущество: если вы получите несколько предварительных одобрений, вы получите несколько предложений с потенциально разными суммами. Если вам действительно нужна крупная ипотека, вы можете обратиться к кредитору, который предлагает самую крупную предварительно утвержденную ссуду.

Имея более одного предложения, у вас также есть кредитное плечо, чтобы вернуться к кредитору, который предварительно одобрил вашу меньшую сумму, и посмотреть, увеличат ли они сумму, которую они готовы предоставить.Это может помочь вам получить самую большую ипотеку по самой низкой цене.

С дополнительной отчетностью TJ Porter

Подробнее:

.